機車除了實現交通自由,還可透過機車貸款來解鎖隱藏價值!本文將深入介紹機車貸款,告訴你哪些族群適合申請,以及申貸時須留意的細節,助你順利解決資金問題

機車貸款申辦技巧大公開,條件、流程、三大額度方案解鎖機車隱藏價值

機車除了實現交通自由,還可透過機車貸款來解鎖隱藏價值!本文將深入介紹機車貸款,告訴你哪些族群適合申請,以及申貸時須留意的細節,助你順利解決資金問題

現代人的日常生活與機車密不可分,但你知道機車除了實現交通自由,還可透過機車貸款,來解鎖它的隱藏價值嗎?本文將深入介紹機車貸款這個彈性便利的資金方案,告訴你哪些族群最適合透過機車借款來取得所需資金,以及申請機車車貸時需要留意的各種細節,幫助你第一次申貸就上手!

一、機車貸款是什麼?

機車貸款是小額貸款的其中一種類型,也是最受歡迎的資金方案之一,只要以名下機車作為擔保品,就能向大型融資公司或其他民間貸款管道申貸,取得一筆能夠靈活運用的資金。

1.機車貸款優點有哪些?為何這麼受歡迎?

機車貸款之所以能夠成為小額貸款的主流方案,就是因為它除了承襲小額一貫的寬鬆、快速外,還是小額家族中,可貸額度最高的貸款選項。此外,機車貸款雖是擔保品貸款,但其實只需要進行動保設定,就能快速取得資金,不影響日常使用,特別適合對機車依賴度高的族群申辦。

2.機車貸款種類有哪些?

常見的機車貸款類型,基本上可以分為以下3種,每種類型都有其特殊用途,在選擇機車貸款種類時,可以根據自己的需求做評估:

  • 機車融資:機車融資是機車借款的最入門款,指的是用「不在貸款狀態中」的機車來當作擔保品,向任何一家貸款機構取得資金。
  • 機車增貸:機車增貸屬於機車貸款的進階款,是利用「目前仍在貸款中」的機車,向原本的借款機構再次提出資金申請,將已清償的前貸本金循環運用。
  • 機車轉貸/轉增貸:機車轉貸是指借款人將原有的機車貸款轉移到另一家金融機構,以取得更好的貸款條件,例如更長的還款期限,或是更低的月付金等,來減輕還款壓力。

二、機車貸款推薦嗎?這些族群最適合申辦

機車貸款由於機車普及率高、申辦門檻又低,屬於相對友善的資金方案,人人皆可申請。此外,由於機車借款具備審核標準寬鬆、撥款速度快,且不會影響生活的特色,尤其適合這些人申請:

機車貸款由於審核寬鬆、不要求正式職收證明,申貸後也不影響機車使用,因此特別適合貸款小白或信用瑕疵的人,領限族或自雇者,甚至是依賴機車通勤的學生或外送員申請

1.銀行高風險族群

銀行對於信用的控管相當嚴格,只要是信用小白、信用瑕疵、負債比高、信用卡循環高、曾有遲繳紀錄的族群,都容易成為銀行的拒絕往來戶。但是融資機車貸款並不在意申請人的銀行信用評分,只要你能證明自己的還款能力足夠,核貸的機會都非常高。

2.無薪轉證明族群

就像我們前面說的,融資公司在意的其實是申請人的實際還款能力。像是打工族、領現族、創業者、自媒體經營者、SOHO族等,雖然沒有勞保或薪轉證明,卻不代表沒有穩定收入。此時只要提供薪水袋、往來存摺,或是其他足以證明收入的資料,就能通過融資機車貸款的審核。

3.機車外勤工作者

機車貸款另一個最大的特色,就是只需要進行動保設定,而不用實際留下機車,就能完成擔保抵押的流程,不會影響正常工作和生活。因此,機車借貸也特別適合學生族、通勤上班族、外送員申請,取得資金的同時,也仍然保有行動的自由。

什麼是動保設定?
動保設定全名為「車輛動產擔保設定」,是借貸關係中保障債權人(如銀行或融資)權益的措施。在動保設定期間,貸款人雖然可以自由使用機車,但在設定解除前,都不能任意對機車做出任何處分,例如買賣、贈與或是過戶等行為。

三、機車貸款要怎麼申請?

機車借款的申請條件,承續了融資固有的寬鬆與彈性,不管是申請人的評估方式,或是可承作的機車種類,都非常自由。此外,機車貸款的申請流程也相當簡單,無須準備複雜的申請資料,就能線上輕鬆申辦,快速取得資金無負擔。

1.機車貸款申請條件

融資公司收到貸款申請時,不會像銀行一樣看機車聯徵,也不會限制擔保品機車的車齡、廠牌或排氣。融資機車貸款條件最主要的審核標準,只有申請人的還款能力,主要會從以下層面來進行評估:

  • 年齡與擔保品:須年滿18歲、名下(或保人)持有機車。
  • 是否可穩定還款:須提出穩定在職證明(6個月↑)或其他財力證明,以保證還款能力。
  • 是否有刑事紀錄:多數融資公司都會設下不可有刑事紀錄(如酒駕公共危險罪)、不可受支付命令或強制執行的條件限制。

2.機車貸款申請資料

機車貸款需要的申請資料其實不多,主要是用來確認機車貸款申請人的身分和財力、擔保品機車的所有權歸屬,以及後續撥款等事宜。因此,申請時只須準備:

  • 申請人雙證件:身分證(必備)+駕照、健保卡等擇一。
  • 還款能力證明:如薪轉證明、投資存摺、不動產權狀、信用卡帳單等。
  • 其他:機車行照、牌照登記書、撥款存摺。

3.機車貸款申請流程

大部分申請管道的機車貸款流程都大同小異,除了簽約對保、動保設定外,幾乎所有流程都可以在線上完成。基本申請流程如下:

  • Step1:管道比較、初步諮詢。
  • Step2:提出申請、送件審核。
  • Step3:簽約對保、動保設定。
  • Step4:審核通過、帳戶撥款。

機車貸款申請的注意事項

  1. 融資機車審核雖彈性,但也不是無限制的人來就借,過度寬鬆的申辦條件可能反而潛藏風險。
  2. 不管在哪個申請流程,都不要任意寄送重要證件給未曾謀面的貸款機構,即便因審查需要而提供證件,也要隨時留意證件去向。
  3. 動保設定可自行至監理所辦理,也可委由貸款機構處理。如欲由好事貸協辦動保設定,須向車主本人借用相關證件,待辦理完畢即會歸還,絕不另作他用。

四、機車貸款額度是多少?

機車貸款與一般抵押貸款不同,由於額度較小,金額約落在5萬~10萬元之間,融資公司在評估貸款申請時,通常會注重個人的職收信用情形,大過機車本身的各項條件。因此,如果想要取得最高的機車貸款額度,就必須滿足某些特定的資格要求。

1.機車貸款額度的評估標準

申請人的條件層級,會影響到機車貸款額度的多寡,下面我們將從基礎條件到進階條件,來分析不同申請人所能取得的額度差別:

  • 基礎額度:申請人只要機車沒有申請過貸款,無嚴重融資遲繳紀錄、符合融資條件限制,就能取得最基本的機車貸款額度,約5萬元。
  • 中等額度:申請人於同一公司正職任滿8個月以上,且可提供信用卡無遲繳的持卡證明,就有機會爭取5~10萬內的機車貸款額度。
  • 最高額度:若是申請人可提供長期穩定、無遲繳的信用卡使用紀錄,或是甲乙級技術士證照,甚至是四師、百大企業、軍公教等在職證明,最高可申貸10萬元。

2.如何增加機車貸款額度?

如果想要在機車貸款的可貸額度範圍內取得更多資金,可以透過增加其他財力證明(如租屋收入、股票盈餘、其他投資,或是不動產權狀等),或是請財力、信用俱佳的家人或朋友,來擔任機車貸款的保人,來增加你的授信強度,進而提高機車貸款的可貸額度。

五、機車貸款利率是多少?

機車貸款利率的高低,取決於申請管道的選擇。銀行雖然利率最低,但是沒有提供機車借款服務,各項指標僅次銀行的大型融資,自然成為機車貸款的低利率首選,利率約為13.5~15.75%。

1.機車貸款利率的合理範圍

你可能會疑惑,為何13.5~15.75%還算是「低利率」呢?這是因為機車借貸屬於放貸風險較高的小額借貸,貸款機構大多會以較高的利率來平衡風險,但是當中只有融資公司嚴守利率法規上限(16%),自然成為機車貸款利率的合理地板價。其他民間管道,如代書、代辦或當舖,則常以月息取代年息,來混淆實際利率計算。

機車貸款利率換算

以下我們將融資公司和民間貸款,常用的計息方式進行交互代換,來試算這些管道的實際利率到底是多少:

  • 融資公司:年息16%↔月息1.3分
  • 民間貸款:月息3分↔年息36%
  • 當舖:月息2.5分↔年息30%(合法上限)

統一以年息來看,機車利率由低至高的排列,分別為融資(16%)<當舖(30%)<民間貸款(36%)

2.有辦法降低機車貸款利率嗎?

如果不滿意機車貸款利率,有可能透過轉貸降息嗎?答案是有機會,但要看你原本的車貸利率是多少,以及你預計將機車借款轉到哪裡去。如果是融資轉融資,由於已是利率地板價,就幾乎沒有降息空間;但若是其他民間管道轉入融資,由於初始利率較高,轉貸降息的成功機會就比較大了。

六、不可不知的機車貸款試算

相信很多人在進行機車貸款試算時,都只是想要快速知道機車車貸月付金是多少,而較少利用月付金來回頭驗算自己的車貸條件是否合理。接下來就讓我們先以融資機車貸款作為範例,試算出合理的車貸月付金,再來說明如何用月付金反推驗算,來檢驗自己的貸款方案是否正確吧!

1.機車貸款月付金試算

機車貸款額度最高10萬元、年期最長36期,屬於額度較小的貸款種類。但是機車貸款也很容易因為額度小、月付低,而被申請人低估,認為多一筆貸款並不會對每個月的支出影響太大,導致負債比在不知不覺中增加。為了避免這樣的情況,建議申貸前先參考我們下面整理的機車貸款分期表,試著算看看你可能增加的月付金負擔吧!

機車貸款月付金試算
貸款方案 5萬 10萬
12期 4,537元 9,073元
24期 2,448元 4,896元
36期 1,758元 3,516元

2.試算破解機車月付金陷阱

拿到機車貸款月付金時,除了評估自己的還款能力能否負擔,也要記得透過車貸試算工具,來回推機車借款其他條件的合理性。業者最常透過月付金來隱藏的費用陷阱,包括以下三種:

  1. 以固定月付金回推利率(單利),以用來混淆實際利率(複利)。
  2. 以較長的貸款期數,均攤出較低的月付金,並刻意隱藏極高的利息總和。
  3. 將某些費用獨立計算,以製造低月付、低利率假象,實際上貸款成本一樣多。

這些潛在的費用陷阱,其實都可以靠機車貸款試算來逐一破解,因此正式簽約前,一定要仔細覆核費用,以免上當受騙。

七、機車貸款管道有哪些?

選擇機車貸款管道時,一定要先有一個重要的認知,那就是銀行是沒有承作機車貸款業務的,只有融資公司或其他民間借貸管道,有提供相關方案。而不同的申貸管道,會對機車額度、利率,甚至手續費造成極大影響,一定要審慎評估申請。

常見的機車貸款管道有三種,包括融資體系、民間貸款和線上媒合。融資體系又可分為融資自營和融資經銷,兩者差異在於審核彈性多寡。而民間和線上機車貸款,由於風險較高,較不推薦

1.大型融資體系

融資體系是最主要的線上機車貸款平台,又可以分為融資自營和融資經銷兩種申辦管道。融資自營的優勢是自動化作業、審核快速,但相對較無調整空間,不管是申請條件或是核貸額度,都沒有商議彈性。而融資經銷(如好事貸)的優勢,則是擁有專業團隊,可為客戶補強條件、爭取更好申貸結果,同樣直送融資、不繞遠路,省時又不必多花冤枉錢。

2.民間貸款體系

常見的民間機車貸款管道,則包括代書、代辦或當舖等,屬於相對傳統的線下貸款管道,也較容易存在各種機車借款陷阱。這些機車管道可能會以高額度低利率、隨到隨辦的話術,來吸引申請人辦理機車貸款,正式簽約後卻會以手續費、內扣利息、預繳分期等名目,收取高額費用,大幅提高申貸成本。

找代辦申請機車貸款,會比較好過嗎?
代辦公司的角色,其實比較接近貸款媒合中心,他們會幫貸款人尋找最容易過件,而不是最適合的機車車貸管道,因為一旦審核通過,代辦公司就可以向申請人收取高額的手續費。由此可見,代辦機車貸款看似過件容易,背後隱藏的卻是濫送風險,就算最後繞了一圈送回安全的融資,也白白浪費了時間和金錢。

3.線上媒合平台

近年快速崛起的機車貸款管道,還有各種網路貸款媒合平台,也就是所謂的P2P貸款。P2P機車借款屬於風險較高的類信用貸款,雖然審查極度寬鬆,也不需要進行動保設定,但由於目前國內尚無法可管,一旦平台倒閉或是產生資安漏洞,都會對機車貸款申請人造成極大威脅。

4.機車貸款管道推薦

很多人會以為自己有過信用瑕疵,可能很難通過融資公司的審核,因而轉向審核更為寬鬆的民間借貸管道,來申請機車貸款。但其實融資體系的審核,並沒有你想像中的嚴格,如果選擇融資公司經銷商,還有專業團隊隨時為你協商條件、提醒補件和各種注意事項,反而是更好的申貸管道選項。

機車貸款管道比較表
機車管道 融資經銷 融資自營 民間貸款 媒合平台
管道優點 人性化審核、更易取得合適方案 自動化審核效率佳 管道選項多元,條件最寬鬆 無須做任何抵押,也無動保設定
管道缺點 偽冒眾多、良莠不齊 審核較無彈性 易存在隱藏費用 無法可管、風險極高
推薦程度 ★★★★★ ★★★☆ ★★

八、過件以後:關於機車貸款繳費的那些事

機車貸款過件以後,雖然暫時解決了資金缺口,可以稍微喘一口氣,但是橫在貸款人眼前的,還有下一道關卡──那就是機車貸款繳費。以下我們將針對機車貸款繳費的各種疑難雜症,做一個簡單的介紹,幫助你順利度過機車借貸的還款期!

1.機車貸款的繳款方式

目前主流的機車貸款繳費方式,橫跨線上、線下共有4種:

  • 便利超商:持繳款單到便利商店繳費。
  • ATM轉帳/匯款:將錢匯到融資公司指定的帳戶。
  • ACH扣款:填寫委託扣款同意書,每個月固定從帳戶扣款。
  • APP繳款:登入融資公司的專屬APP,即可按照操作繳款。

2.機車貸款繳不出來怎麼辦?

如果發現自己的月支出比例過高,將要面臨機車貸款繳不出來的窘境,一定要趕快和貸款專員聯絡,一起討論適合的解決方案。如果出現資金困境,絕對不能置之不理,因為機車貸款遲繳的後果,可能會比你想像得還要嚴重許多!機車貸款遲繳,可能會導致以下情形:

  • 遲繳1~7天:融資公司會開始催繳,但只要盡速補繳即可,不會有太大影響。
  • 遲繳14天:融資公司會以提前終止合約清償的方式,警示貸款人盡速繳款。
  • 遲繳1月以上:除以電話或簡訊警示,融資公司也可能對貸款人採取實際動作,強制拖車、拍賣。

3.機車貸款提前清償划算嗎?

如果手邊有閒錢提前清償機車貸款,可以省下比較多的費用嗎?這就要看你的機車貸款方案,是否受到綁約期限制了!有沒有綁約期,可能會對車貸提前清償產生不一樣的結果。

如果是有綁約期的機車貸款,提前清償不僅需要支付車貸利息,還要面對高額的違約金和手續費,可能要先評估看看是否划算,再做決定。但若是沒有綁約期,或是已過綁約期的機車借款,就不必付出高額違約金,只要支付車貸利息和少許手續費即可,相對輕鬆許多。

九、新手看這!申請機車貸款入門問題

  • Q申請機車貸款沒有正式證明,有哪些資料可以替代?
  • 融資機車貸款對於職收證明的形式,並沒有嚴格的要求,如果你是以下族群,可以提供相應的收入或財力證明作為審核。
    • 學生族群:可提供打工的收入證明,或是投資的獲利證明(須年滿18歲)。
    • 無薪轉勞工:可提供固定存錢的存摺,或其他財力資料。
    • 有薪轉上班族:可提供工作識別證,以及薪資轉帳或勞保投保證明。
  • Q有沒有哪一家機車貸款是比較容易通過的呢?
  • 目前市面上有辦理機車貸款的融資公司,審核條件大同小異,核貸機率差不多。如有特殊情形,好事貸也會進行專業評估,為你判斷送哪一家成功機率比較高。但要注意的是,除了三大融資外,市面上還有許多民間管道,看似來者不拒,其實潛藏各種貸款風險,一定要小心評估。
  • Q辦理機車貸款,會影響銀行的信用貸款機會嗎?
  • 融資機車貸款的信用審核,和銀行的信用貸款聯徵是完全獨立的兩套系統,無論是額度、利率或過件率,都不會互相影響,因此不用擔心。你可以先向銀行申請信貸,再找好事貸申請機車借款。
  • Q要如何選擇申請管道,以免遇到機車貸款詐騙?
  • 想要找到合法的機車貸款管道,可以從以下幾個簡單的原則進行判斷:
    1. 公司/網站資訊完整(公司地址、業務姓名及照片)
    2. 資金來源清楚且為正當管道
    3. 收費項目單純(無代辦費、服務費)
    4. 有顧客真實評論

    如果上述這些都沒有,或是介紹寫得模稜兩可、圖片模糊不清,建議就換一家諮詢,會比較安全喔!

機車貸款是額度與自由兼具的理想資金方案,無論你是特殊信用族群,或是需要靠機車代步的工作者,都可以考慮以機車貸款,來解決緊急需求。好事貸提醒,在申請機車貸款之前,建議多做功課、比較利率和條件,選擇安全合適的申貸管道;同時,也要審慎評估自己的還款能力,才能從根源真正解除財務壓力喔!

貴哥Q版人物-形象圖

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