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申請房屋增貸前12大重點總整理(利率、申請、流程)

申請房屋增貸前12大重點總整理

當你臨時有資金需求的時候該怎麼辦?這時除了信貸、車貸,如果能夠懂得善用房屋來做為資金周轉的工具,也是不錯的選項。其中利率較低、額度較大的房屋增貸,可能是許多人的第一選擇,但當房屋增貸申請不過該怎麼辦?或增貸後金額不夠使用該如何解套?透過這篇就來告訴你申請房屋增貸時,有哪些該注意的地方。

1. 房屋增貸是什麼?

房子是最保值的財產,在現今房價持續高漲的情況下,若臨時有資金需求時,透過房屋增貸取得資金,是最好的方式之一,房屋增貸有:利率低且額度大的優點,借款人可依照個人資金需求金額,向原貸款銀行提出申請,原銀行會根據目前房屋市場行情進行重新鑑價,並依據借款人的債信與財力狀況,進行評估審核,給予准駁。 一般申請人必須保有良好的信用狀況,與正常的還款紀錄,加上穩定的工作與收入的狀況下,才能將已繳一段時間的房貸,將還掉的房貸本金,多貸出來,甚至再增加更多的資金出來。 房屋增貸常見問題

2. 房屋增貸優點有哪些?

當需要資金周轉時,可以不用賣房也能取得資金,將增值的房價向銀行貸款出來,活化你的不動產,房子也能這樣幫你:

  •  額度高
    依照房屋的價值而定,銀行的房貸成數上限,是房屋價值的八成,最高額度是6000萬,而且沒有DBR22倍的限制。
  •  利率低
    房屋貸款為所有貸款中放款利率最低,目前最低的是 1.31%
  • 還款長
    房屋貸款還款年限最長可達40年
  • 費用低
    房屋增貸相關費用僅有代書費、地政規費與銀行的開辦費,沒有額外費用產生
  •  審核快

由於房屋增貸是向原貸款銀行,再申請一筆資金,銀行審核速度會快些,工作流程約7至10個工作天,如需做追加設定,則多1~2天

房屋增貸優點

3. 房屋增貸缺點有哪些?

  • 審核嚴

當申請人信用瑕疵、工作、收入證明不明確,負債比過高,信用評分不足時,房屋增貸不易過件。

  • 額度小

原貸款銀行房屋鑑價通常會較保守,因鑑價後增值空間不大,房屋增貸成功機率通常不高,或核貸金額較低。

4. 各銀行房屋增貸利率

一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢,銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算,通常落在年利率1.4%~3%(此為我國合法利率範圍內),由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同,建議申貸前可以先多方比較參考,選擇適合自己還款方式。

貸款銀行 貸款利率 貸款期限 貸款成數
國泰世華銀行 1.37%起 最長20年 最高8成
王道銀行 1.65%起 最長40年 最高85成
凱基銀行 1.33%起 最長20年 最高85成

5. 申請房屋增貸條件有哪些?

  • 原房貸繳款紀錄正常
  • 與銀行往來信用紀錄正常、信用良好者信用評分須達600分以上
  • 需有明確的財力證明
  • 負債比須符合銀行規定(負債比率需低於40%以上)
  • 工作收入穩定,有工作證明

6. 房屋增貸需準備哪些資料?

因房屋增貸是向原貸款銀行提出申請,也因為已經是往來許久的客戶,銀行內部也有借款人的基本資料,所以申請房屋增貸所需資料也比較簡單,需準備資料如下:

  • 雙證件
  • 申請書與個資同意書資料
  • 工作證明資料(如勞保異動明細或是在職證明等)
  • 收入證明資料(如薪資轉帳存摺或扣繳憑單,國稅局申請的所得清單或完稅證明)
  • 其他財力證明資料(如定存單、基金對帳單、股票庫存等資料)

房屋增貸準備資料

7. 房屋增貸流程是什麼?

  • 提出申請
  • 親至銀行填寫貸款申請書,並繳交所需資料(0.5天)
  • 房屋鑑價
  • 銀行房屋鑑價部門須至房屋進行鑑價作業(2天)
  • 進行審核
  • 估價完成後若有增貸空間,則銀行開始進行審核(3-5天)
  • 對保簽約
  • 貸款核准後,借款人需親至銀行進行對保簽約作業(0.5天)
  • 設定抵押
  • 代書送件地政事務所,辦理抵押權設定(1~2天)
  •  撥款入戶
    設定完成後,銀行撥款至帳戶(0.5天)

房屋增貸流程從提出申請至撥款入戶合計約7~10個工作天,就可以完成撥款。

房屋增貸申請流程

房屋增貸對保需準備資料

      • 雙證件
      • 撥款存摺印鑑章
      • 權狀正本

8. 房屋增貸申請前要留意什麼?

想要申請房屋增貸時,請務必要注意以下情況:

  • 房屋條件

因銀行估價師須至房屋進行拍照鑑價作業,建議須將屋內擺設整齊,可幫助提高鑑價金額,至少不會因屋內擺設不整齊,屋況不乾淨,而造成扣分,使鑑價金額降低。 估價師至房屋現場拍照時,建議將所有電燈打開,部分窗戶也要打開,讓屋內空間明亮,空氣流通,這樣也可以加分。

  • 個人條件

如果規劃要申請房屋增貸,建議在申貸前六個月,調整以下事項,讓房屋增貸可以順利核貸。

      • 財力狀況
        將所有資金集中在存摺帳戶中,不要有月光族的情形出現。
      • 按時繳款
        所有貸款均須正常繳款,不能有遲繳情形。
      • 不動用循環利息
        信用卡也務必都全額繳清,不要使用循環信用或是預借現金等情形。(不要只繳最低應繳金額)
      • 近期不申貸
        不要向任何金融機構提出"新業務申請"需求,就是提出申請貸款的需求,這樣會有近期同業查詢,以及降低信用評分的缺點。
      • 可加購房貸壽險
        若自身狀況較差,則建議加購房貸壽險,以幫助提高過件率。

成功申貸後,申請人在原貸款銀行就會有兩筆房貸契約,也就是需同時負擔「兩筆」房貸繳款,因此,建議您申請前務必先評估自身還款能力,與增貸條件是否能夠符合需求,再決定是否申辦。

※溫馨提醒:房貸繳納至少一年以上再申請房貸增貸比較好,這樣可以讓銀行知道,這一年內還款的情形,讓銀行可以憑這一年的還款紀錄推測,未來增貸的貸款繳款,是否也會正常繳款,不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶,而降低核貸金額,或甚至是婉拒申請。

9. 房屋增貸辦不過的原因有哪些?

向銀行申請房屋增貸,你知道被婉拒貸不過的原因嗎?

        • 職業收入不明,工作是屬於領現的族群
        • 申請人信用狀況不佳,貸款有遲繳記錄,或信用評分過低
        • 負債比過高,動用信用卡循環或預借現金等
        • 房子經銀行鑑價後,無增貸空間
        • 貸款中的房貸繳款紀錄不佳
        • 申貸前找多家銀行申貸信貸或車貸等,造成多家銀行送件查詢

10. 銀行房屋增貸沒過怎麼辦?

向銀行提出申請房貸增貸後,可能會因原本仍在繳款的舊約本金仍高、貸款成數過高、繳款紀錄不佳,或是房屋經銀行重新鑑價後,發現該房屋增值的空間不大,造成無可貸空間,以至於無法順利放款,該怎麼辦?除了申請房屋增貸之外,還有房貸轉增貸以及二胎房貸的選擇。

  •  房屋增貸

房貸轉增就是將現有的房貸餘額,轉貸到另一家銀行,並增貸所需要的資金出來,選擇此方案的客戶,大多想要降低房貸利率、取得所需資金或者拉長房貸年限等,轉增貸成功後,有可能繳款金額與原貸款銀行差不多,但是卻增貸出一筆資金可以運用,這是一個不錯的選擇。 但想要辦理轉增貸者,需要考量轉貸成本,如銀行的開辦費手續費,火險地震險保費,代書費,地政規費等,以貸款金額500萬估算,整個房貸轉增貸完成後,約需要支出的所有轉貸成本如下:

          • 銀行的開辦費:3000~5000元。
          • 火險地震險保費:約3~4000元左右(依房屋重置成本計算)。
          • 代書費:8000~12000元。
          • 地政事務所規費:6000元,書狀費160元。

以上合計約: 20000~25000元左右。

  • 二胎房貸

除了房貸轉增貸之外,另外還有二胎房貸可以選擇,銀行的二胎房貸,利率最低2.49%起、貸款期限最長可到15年,條件也很不錯,但向銀行貸款唯一前提,仍然是維持個人良好的信用,但現行銀行一胎貸款大都已貸滿,想要辦理二胎房貸通常就會沒有空間、額度也相對不高,大約僅可貸出30~80萬不等的金額。

延伸閱讀2022銀行二胎房貸比較

銀行二胎房貸/房貸增貸/房貸轉增貸比較

貸款管道 銀行二胎房貸 房貸增貸 房貸轉增貸
最高額度 鑑價9成 鑑價7~8成 鑑價7~8成
還款期限 7-15年 最長20年 最長30年
優點 利率較高 費用省,利率低 利率較低,可取得資金
缺點 還款期限短,月付金較高 額度較低 審核嚴格

11. 房屋銀行之外的選擇:新鑫二胎房貸

雖然銀行二胎房貸利率較低,但除非是優質客戶,或是房屋增值空間較多,才能符合銀行貸放條件,順利核貸,多半客戶可拿到的利率會落在5~7%左右,條件相當親民。相對的,也因為是銀行,審核規範較嚴格,審理時間也較久,額度更是不高,對於急需資金或較大額度的客戶來說,也可能緩不濟急,這時建議可以尋求股票上市融資公司:新鑫股份有限公司辦理,新鑫二胎房貸審理時間僅需一天,最低利率7%,最高額度300萬,貸款成數更是可以達到房屋鑑價的110%,相當推薦的選擇。

延伸閱讀:新鑫二胎房貸,好事貸是最專業的新鑫經銷商

好事貸新鑫二胎房貸與銀行二胎房貸比較

好事貸(新鑫二胎) 比較 銀行二胎
股票上市公司 組織規模 股票上市公司
7-10% 年利率 2.49-16%
300萬 額度 300萬
過件率
鑑價110% 貸款成數 鑑價90%
流程簡便、撥款快 特點 低利率、過件率低

12. 新鑫二胎貸款資金取得放心好管道-好事貸

有房族的資金好選擇-好事貸,好事貸是新鑫二胎房貸的最優質經銷商,過件率95%,傲視業界,二胎房貸能夠提供最高的貸款成數,審核條件比銀行寬鬆,滿足現金收入的自營商或個人工作室、對於沒有薪資證明的群族,也能提出申請,迅速核貸並撥款,好事貸二胎房貸最高可申請300萬資金,能夠將名下債務整合,剩下的資金還能自行運用。

作者簡介-周錦光
好事貸(新鑫二胎房貸直屬經銷商)
15年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2003~2008年:遠東商銀 消費金融處 業務副理
.2008~2018年:三信商銀 消費金融處 業務經理

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