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汽車貸款是什麼? 汽車貸款怎麼申請?如何爭取條件好的汽車貸款?

汽車貸款是什麼?

汽車貸款申請便利、撥款快速,且額度最高可以貸到350萬,是許多臨時有資金需求民眾的借錢方式之一。但是汽車貸款的方案與管道非常多元,如何在這些眼花撩亂的選擇中,找出適合你的方案、拿到最好的條件,順利取得資金,是本篇文章將要介紹的重點。

1.汽車貸款是什麼?汽車貸款的種類介紹?

(1)買車貸款

買車貸款又可分為二種:

  • 新車貸款:

買新車時,會委託車商向銀行或融資公司,申請一筆汽車分期貸款,所以又稱「新車分期」或「汽車分期」。其貸款金額約為車價的八成,利率依銀行或融資公司的規定有所不同,約在2.3%~3.88%的區間。

  • 中古車貸款:

有的人會選擇購買中古車,而買中古車與新車一樣,可以委託車商向銀行或融資公司申請分期貸款,因此又稱「中古車分期」。貸款額度視車齡而定,通常銀行或融資公司會參考當月的「權威車訊」來做放貸依據,貸款金額約在車價的70%~85%之間,而利率約在3.99%~12%左右。

(2)汽車借款

  • 原車融資:

汽車借款的意思是,將你名下沒有貸款的汽車,抵押給銀行或融資公司,銀行或融資公司就會借貸給你一筆資金,所以也稱作汽車借貸或原車融資註1。以貸款金額來說,銀行可貸到車價的100%,融資公司最高可到車價240%。

註1:原車貸款有一條件限制,貸款審核會考慮到「汽車殘值」,其包含汽車年限與市場價格。簡單來說,掛牌的時間越久,汽車殘值也隨之遞減。銀行甚至不接受超過17年以上低殘值的汽車借款申請。

  • 汽車增貸:

汽車增貸是將你名下還有貸款的汽車,向原來的貸款銀行或融資公司,申請再借一筆錢註2。此時的貸款額度視汽車的殘值而定,銀行最高能到車價的100%,融資公司則可以到車價的240%。

註2:申請汽車增貸時有一個先決條件,若向銀行申請,貸款須繳滿12期;向融資公司申請,貸款則須繳滿6~8期才可申請辦理。

  • 汽車轉增貸:

所謂的轉增貸,就是將原來向銀行或融資公司申請的貸款,轉去另一家貸款機構。優點是降低貸款利率與延長還款年限,並且可以增加一筆資金週轉;但要注意的地方是,假如你的貸款還在綁約期,則須付出一筆違約金。

轉增貸的申請要求與汽車增貸一樣,都有繳滿貸款期數的規定限制(銀行12期;融資公司6~8期)。

如何爭取條件好的汽車貸款

2.如何爭取條件好的汽車貸款?

雖然各家銀行與融資公司,都有自己的貸款要求與限制,不過我們還是可以運用以下的方法,為自己爭取條件較好的汽車貸款。

(1)工作與收入穩定

銀行與融資公司最注重的就是,你是否有足夠的還款能力?因此在貸款前,你可以提出3~6個月的薪資轉帳證明、扣繳憑單或勞保明細,讓銀行相信借給你的錢是有辦法收得回來。

(2)信用與負債狀況

信用與負債狀況,也是銀行是否放貸的兩項重要標準,二者缺一不可。假如你有工作與收入,但是信用與負債狀況不佳,銀行還是會婉拒你的貸款申請。因此,只要信用報告分數夠高、沒有負債比例太高的狀況(月薪扣除貸款金額,占薪資收入比例沒有超過60%),你都是銀行眼中優秀的顧客。

(3)專業證照的持有

所謂的專業證照包含:律師、醫師、技師、會計師、護理師或甲乙丙級職業證照等,這些證照都可以為你的貸款申請加分。

(4)增加保證人擔保

只要你的貸款條件優秀,保證人並非必要條件;相反來說,假如你的信用狀況不佳,最好找一位財力與信用狀況都不錯的人當保證人,以利提高貸款申請過件的機率。

(5)優秀的財力證明

提出名下的資產證明:如不動產、存款、有價證券等。

(6)選擇適合自己的貸款管道

目前汽車借款的管道有銀行、融資公司、民間公司等。要怎麼找到最符合自己條件的貸款管道,我們可以從額度、利率、風險與資格審核來作評估。

附表:汽車融資各管道條件比較

融資公司銀行民間公司
貸款額度車價240%車價100%雙方約定
貸款利率7%~14%3.14%~10%12%~30%
資格審核寬鬆嚴格寬鬆
貸款風險

銀行因為受到法規的嚴格限制,貸款風險較低;大型融資公司(裕融、中租、和潤)也受到政府的監管,貸款風險也與銀行一樣較低;民間公司因無明確的法律規範,所以暗藏的貸款風險較銀行與融資公司來得高

此外,銀行對於貸款民眾的資格審核也相對保守與嚴謹,因此貸款申請成功的機率並不高;融資公司相對銀行來說,貸款資格審核寬鬆,是許多民眾會選擇的貸款方式之一;民間公司的審核條件更為彈性,幾乎只要你來借,就可以借給你,但是相對風險也較高,因此申請時須更加小心。

綜合以上的條件敘述,因銀行的審核嚴格,過件機率不高;民間公司雖然審核寬鬆,但暗藏著高風險。所以在兩者之間,融資公司有審核寬鬆、貸款額度高、風險較低、利率與銀行接近等優點,反而是我們可以優先考慮的貸款選項。

3.融資公司的汽車貸款介紹:

台灣大型的融資公司以裕融、中租、和潤三家為主,以汽車融資的市場來說,前三大融資公司約占了80%的市占率。或許你有疑問,為什麼銀行反而不如融資公司受到大家歡迎?這是因為銀行貸款審核太嚴格所造成的情形,讓許多有汽車借款需求的民眾,反而向融資公司提出申請。

因為融資公司的貸款審核寬鬆,額度比銀行高,利率與銀行接近,所以讓融資公司的汽車借款市占率,一直處於主導的位置上。

若是你有汽車借款的需求,可以考慮向融資公司提出申請。因政府法律的規定,融資公司不可直接向民眾放貸,有貸款需求的民眾,必須向融資公司的簽約經銷商提出申請。只是三大融資公司簽約的經銷商並不多,因此申請前須確認經銷商的身分,避免遭到冒充業者的剝削與詐騙。

本公司「123貸」為三大融資公司簽約經銷商,申請汽車借款的收費固定,不會多收取額外費用,歡迎加Line或撥打免付費電話0800-213886作線上的專業諮詢

4.汽車貸款的申請條件、文件與流程

銀行、融資公司或民間公司,申請汽車借款的流程沒有太大的差異,以融資公司為例,其申請條件、文件與流程如以下所介紹:

  • 汽車貸款申請條件
  1. 年齡為20歲~65歲
  2. 有工作與收入來源
  3. 不限車齡與廠牌
  • 汽車貸款申請文件
  1. 雙證件正反面影本
  2. 汽車行照
  3. 汽車牌照登記書
  4. 薪資轉帳或扣繳憑單與其他財力證明
  5. 可附上加分文件(股票、保單、不動產權狀或有價證券)
  • 汽車貸款申請流程
  1. 廣泛蒐集貸款資訊
  2. 選融資公司經銷商
  3. 備妥以上所需文件
  4. 送「123貸」審核
  5. 結果通知並簽約對保(含汽車抵押動保設定)註3
  6. 撥款指定匯款帳戶

註3:汽車抵押動保設定:意思是在貸款期間,避免汽車擁有人將汽車再抵押借款,或變賣過戶的一種方式,以保障債權人的權益。

5.汽車貸款Q&A

  • Q汽車貸款的申請費用需要多少?
  • A視申請管道不同,費用也有所不同。銀行:費用約$2,600~$9,000元之間(包含監理站的動保設定費)融資公司:費用約$3,500~$5,000元之間(視貸款成數而定)民間公司:收費沒有一定的標準。
  • Q我的汽車貸款申請剛被退件,我能馬上再找其他家公司送件嗎?
  • A不可以。因為融資公司的貸款訊息系統是共通的,如果近期被其中一家退件過,那麼短期間再送其他家的結果,被退件的機率會非常高。如果要提高送件成功的機率,建議先將自身的貸款條件調整好再說。
  • Q汽車貸款可以分幾期?
  • A依照貸款管道不同,期數也有所不同。銀行:最多60期,即5年。融資公司:最多72期,即6年。民間公司:依雙方約定,沒有一定的期數,想借多久就借多久。
  • Q融資公司的汽車貸款會向聯徵中心調閱信用報告嗎?
  • A會的。但不會像銀行一樣,將這次的調閱紀錄註明在你的信用報告中。不過融資公司有自己內部的貸款訊息系統,一旦你被列為貸款黑名單,向其他家融資公司貸款的成功機率也將大幅降低。
  • Q我之前車貸有遲繳過,還能再申請貸款嗎?
  • A不一定。車貸遲繳一旦超過15天,就會通知融資公司內部訊息系統;假如遲繳未超過15天,還有機會申請過件。但以上的遲繳紀錄以一次為限。

當我們臨時有資金需求時,而且剛好名下有一部汽車,此時汽車借款會是我們迅速取得資金的一種方式。因為銀行審核嚴格,民間公司貸款風險與利率又高,二者相對於融資公司來說,融資公司的貸款審核寬鬆、額度最高可到350萬,而且利率又與銀行接近,是有資金需求時可以優先考慮的申請管道之一。

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