你是否曾遇過這樣的情況：貸款遲繳、信用卡遲繳、習慣性預借現金、信用卡一直在繳最低應繳金額等等，臨時需要一筆錢週轉，因為信用報告被判定信用瑕疵或信用不良，向銀行申請貸款遭婉拒？別擔心，就算是信用瑕疵或不良的情況，其實都還有補救的辦法，只要照著以下的方法去做，還是有機會向銀行申請貸款。
1.信用瑕疵、信用不良的介紹與比較
信用瑕疵與信用不良，兩者的差異在於嚴重的程度不同。信用瑕疵較信用不良輕微，但是二者都可以歸類於信用狀況出了問題。其造成的原因，分別由以下說明：
(1)信用瑕疵的原因
- 繳款紀錄不佳
- 只要你有過貸款遲繳、信用卡卡費遲繳、繳交最低應繳金額等紀錄，都屬於繳款紀錄有問題，這些紀錄都會上傳到聯徵中心的信用報告中。
- 負債比例異常
- 負債比例過高泛指下列這些情形：無擔保品負債(信貸、信用卡)大於月薪22倍；使用信用卡預借現金；動用信用卡循環；信用卡每個月使用完刷卡額度等，在銀行眼中會認為你的財務非常吃緊，都屬於負債情形異常。
- 其他紀錄異常
- 假如短期內，有多家銀行調閱你的聯徵紀錄；或者你曾經當過親友的保證人，親友卻發生遲繳未繳的狀況。以上種種的情形都屬於聯徵信用紀錄異常的情況。
(2)信用不良的原因
- 向銀行申請債務協商
- 造成債務協商的原因，可以從二個方向來說：不謹慎的使用信用卡，導致無法負擔高利率的卡債，進而向銀行申請債務協商；個人名下有多筆貸款，如信貸、車貸與房貸等，因無力負擔累積起來的月付金，只能與銀行債務協商。
- 信用卡遭到強制停卡
- 假如你所持有的信用卡，已經連續二個月未繳款，在第一個月的時候，銀行會先將紀錄上傳至聯徵中心，此時的紀錄標示為：全額繳款未繳；直到第二個月還未繳款，銀行就會馬上強制停止你的信用卡，此時聯徵中心的紀錄，則會標示為：強制停用信用卡，這種情況就屬於：信用不良。
- 就學貸款6個月未繳
- 政府為照顧學生族群，明令規定助學貸款，可於畢業一年後開始繳款。但是在開始繳款後，如果未按月還款，銀行會將遲繳紀錄，上傳至聯徵中心；假如有6個月以上未曾繳款，這筆助學貸款會被銀行註記為呆帳，此筆紀錄將嚴重影響你的信用報告分數。
2.衡量信用狀況的三個標準
只要你與銀行有過來往，聯徵中心就會有一份專屬於你的信用報告。一般信用報告分數的狀況，大概可以分為以下三種：
- 實際分數200~800分
- 一般有跟銀行往來後，就會有信用評分，信用評分的分數落在200~800分之間，信用狀況正常的人，分數都會落在600分以上，分數越高，表示信用狀況越好，銀行給你的貸款條件也較優；相反的分數越低，銀行貸款過件機率就越低。
- 固定分數200分
- 曾經與銀行有過往來，卻因為某些因素，造成信用狀況目前顯示為不良狀態，簡稱：信用不良。此時聯徵中心會給你200分的固定分數。如果是這種狀況，銀行是不願意再跟你往來的。
- 此次暫時無法評分
- 這一種情況下，表示你沒有跟銀行往來過，或是與銀行往來的時間還不夠久（如信用卡未持滿3個月、授信歷史資料少於3期）；或者此時受到監護宣告；信用資料有爭議正在申訴中；貸款紀錄只有助學貸款等情況。
3.信用不佳爭取貸款成功的四個方法
當你處於信用不佳的狀況下，要向銀行申請任何的貸款，過件的機率幾乎不可能。現在就讓我們照著以下的步驟，一步一步地挽回信用報告的分數，為自己增加貸款成功的條件：
方法一：對自己信用分數亡羊補牢
- 改善信用不良的原因
通常會造成信用分數低落的原因有以下幾項，我們要盡力避免這幾項嚴重扣分的項目，讓信用分數不再被扣分，達到止血的目標：
- 繳款紀錄不正常
- 啟用信用卡循環利息
- 動用信用卡預借現金
- 短期向多家銀行申請貸款
- 培養信用長度：
- 正常使用一張信用卡，而且不可以動用最低循環利息，或預借現金等功能。並在使用期間繳款都選擇一次繳清，如此將有效幫助你提升信用分數。
- 使用債務整合：
- 意思是申請一筆大額度且低利率的貸款，償還多筆小額度高利率的貸款。而債務整合的方式將能有效預防，信用分數扣分的情形，也能讓信用分數慢慢回升。
方法二：靈活運用自己名下的資產
利用你自身所擁有的條件，也可以提高貸款申請成功的機率。假如你的名下有不動產，你可以用房子向銀行申請貸款，以加強你的財力條件，方便銀行的貸款審核；或者你有一部汽車，也能向銀行申請汽車貸款，借到一筆資金來週轉。
以上這些條件，你可能很容易就忽略了，但是這些名下資產，對於申請貸款來說，卻是會有不小的幫助。
方法三：找尋適合自己的貸款管道
當你在信用瑕疵或信用不良的狀況下，幾乎很難申請到銀行的貸款。
假如向銀行貸款申請不過，你還可以考慮向股票上市融資公司申請貸款。因為融資公司條件審查比銀行寬鬆，貸款過件機率高，是一個可以考慮的貸款方式之一。
不過在此提醒你，若是要向其他公司辦理民間借款，需要謹慎與小心，也要注意利率的計算與還款方式。
最好還是以銀行（信用瑕疵時，增加財力證明）；或是股票上市融資公司（條件審核寬鬆）為貸款的對象。避免發生借得到，卻還不起的情況發生。
方法四：請求他人或專業貸款諮詢
假如無法找到適合的貸款管道與方式，此時你還可以考慮，找一位財力與信用狀況，都不錯的親友當你的貸款保證人。不過因為擔任保證人的風險也不低，親友是否願意擔任保證人，這就要看你平常做人是否值得信賴了。
除此之外，廣泛的蒐集資訊，慎選一家值得信賴的貸款公司（建議以上市的融資公司為對象）請求更為專業的貸款諮詢，如此可以降低貸款的風險，也不必擔心自己找錯貸款對象，而遭到不肖業者的詐騙。
3.銀行婉拒我的貸款申請，我還能用什麼方式找到資金
通常貸款的管道大概可以分為三種：銀行、股票上市融資公司與民間貸款公司。當銀行婉拒你的貸款申請後，你還有上市融資公司與民間貸款公司可以做選擇。以下介紹這兩種管道可以選擇的貸款方案：
(1)房屋貸款
當你的名下有不動產時，你可以找股票上市融資公司申請二胎房貸。台灣目前有在承作，二胎房貸的融資公司為好事貸企業旗下子公司：好事貸股份有限公司。好事貸公司為好事貸(股票代號:6871)，二胎房貸審核條件寬鬆，貸款成數可達110%，最高貸款金額為500萬，是你需要資金週轉可以考慮的貸款方式之一。
不過因為法律規定，融資公司不可直接貸款給客戶，所以你需要找融資公司的經銷商申請貸款。本公司「123貸」為好事貸股份有限公司的簽約經銷商，貸款安全有保障，歡迎加Line或撥打免付費諮詢電話0800-213886。
(2)汽車貸款
這裡的汽車貸款指得是汽車融資，簡單來說將你名下的車子當作抵押品，向融資公司申請貸款。汽車貸款最高成數可到240%，最高貸款額度為350萬，而且撥款速度快，是急需資金週轉的人，可以考慮的方式之一。
(3)機車貸款
這裡的機車貸款，是以融資抵押的方法取得資金，申請方式與汽車融資接近。只要你的名下有機車，向融資公司申請貸款，幾乎都可以取得資金。貸款額度最高可達10萬，是沒有房沒有車的人，另一個可以取得資金的方式之一。
(4)信用貸款
信用貸款從字面上來說，就是單純看你的信用等級，然後核算出你的貸款金額。因此銀行信用貸款的審核條件，是以聯徵中心的信用報告為核貸依據。
不過以民間貸款公司的信用貸款來說，聯徵報告反而不是必要的參考條件，幾乎是只要你開口借，我就可以借給你。
但是要向民間貸款公司借錢，需要非常謹慎，因為民間貸款公司的利率，多以月利率1.5%~3%計算，換算成年利率為18%~36%，遠遠超過政府16%的法定利率，要借以前，請三思。
5.信用不良貸款Q&A
- Q信用不良可以辦信用卡嗎？
- A不行。如果已經信用不良了，是無法再跟銀行做任何貸款項目往來的，即便增加財務狀況良好的親友當保證人，也是不行。
- Q信用報告分數要多少分才算信用瑕疵？
- A一般而言，500分以下就算信用瑕疵。會低於500分，一定有較嚴重的異常狀況，此時要申請貸款或信用卡成功的機率，是相當渺茫的。
- Q立即清償債務，能馬上提高信用分數嗎？
- A不行。你就算馬上償還所有債務，因為還有一個「揭露期」的問題。除非揭露期結束，否則在揭露期內，仍會影響信用分數的判定。
- Q因為手頭緊，我只繳交最低應繳金額會有什麼影響嗎？
- A有影響。雖然你還是有繳交部分信用卡卡費，但是銀行會認為你的財力出了問題，才沒有辦法一次繳清，所以此項紀錄會上傳至聯徵中心，讓你的信用分數遭到扣分。
- Q我當朋友的保證人，朋友沒有按時繳款，對我會有什麼影響嗎？
- A有影響。因為身為保證人的關係，假如你的朋友沒有按時繳款，連帶會影響你的信用報告分數被扣分，嚴重時可能連你的財產都會被法院查封。因此要擔任親友保證人之前，需要謹慎考慮清楚。
對於貸款而言，向銀行申請貸款絕對是首選，但是若被銀行所婉拒，除了要積極重新培養信用分數外，更要避免再犯過去不好的消費與交易習慣。所以只要照著金融機構的遊戲規則走，相信你我都可以成為受金融機構歡迎的好顧客。
