房貸轉貸划算嗎？這是許多人在申辦房貸轉貸最容易忽略的問題。房屋轉貸提供了許多好處，而其中最大的優勢就是轉貸降息。然而，在做出決定之前，你還需仔細評估重新申貸的時間、費用成本並考量原貸款的清償等問題。就讓本文告訴你，房貸轉貸的需要評估的重點，讓你轉貸一次就能上手。
申辦房貸轉貸好處？
一般來說，會想要申辦房屋轉增貸，通常是因為被銀行釋放的利多吸引。以下為常見民眾申辦房屋轉貸的時機：
- 降低現有貸款利率
- 爭取延長還款年限
- 取得資金運用活用
轉貸降息是普遍申辦轉貸的人，最想要達到的目標。在原銀行無法增貸、或是無法爭取降低房貸利率；而新銀行可以提供較低的房貸利率。
房貸轉貸不僅能降低每月房貸月付金，且轉貸到新銀行後，大半可以取得1～2年的房貸寬限期，可大幅減輕貸款壓力。
房貸轉貸降息划算嗎？
申辦房貸轉貸前，建議先試算房屋轉增貸第一年省下的房貸利息有多少？如果有比轉增貸的成本還多，那就表示申辦房貸轉增貸是「划得來」的。
例如：原房屋貸款1000萬，原利率 2.5%，房屋轉增貸的利率為2%，利息差 0.5%，一年即省下5萬元。由此可知房屋轉增貸成本低於五萬時，才能進一步考慮申請房屋轉貸。建議申辦前，先試算現有房貸與房貸轉增貸的利差，是否有相差 0.3%以上。
房貸轉貸降息要考量成本有哪些？
通常會辦理房屋轉貸的目，多半是為了擁有更優惠的房貸方案，因此申請前，建議先試算轉貸所要支出的成本是否划算，再決定申辦。以下為房貸轉貸所需要的費用：
- 轉貸手續費
辦理房貸轉貸等同於辦理新的房貸，銀行在處理轉貸時會收取帳管費、徵信作業費等費用，大約介於5,000至12,000元之間。請留意這些費用，以充分評估轉貸的成本。
- 地政設定費
辦理房屋轉貸或房貸轉增貸時，需至地政事務所設定抵押權，規費為貸款金額的1/1000。以100萬貸款為例，設定金額為120萬，地政規費為1200元。
另外，還需支付代書費、書狀費及塗銷原銀行抵押權的代書費用，約4500-8000元和80元/張。請詳細評估這些費用，以做出明智的財務決策。
- 提前清償違約金
銀行的房貸通常都會綁約，綁約期限一般都是1~3年，若在綁約期間內房貸提前清償，則須繳交提前清償違約金，違約金的計算方式則依各家銀行規定，通常為本金餘額的0.5%~1.5%不等。
例如綁約期間若為3年，第一年結清貸款的違約金約為本金的1%、第二年為0.75%、第三年為0.5%等。
綜合以上費用，以貸款金額 500 萬計算，整個轉貸成本約在 35,000元左右
影響房貸轉貸的因素
若考慮要申辦房貸轉貸降息，就必須考量自身的狀況與房屋的條件。一旦掌握這兩者的優勢，就能提高過件率與提升房貸額度。
- 房屋條件
房屋的轉手性是銀行考量的關鍵之一，屋齡低、屋況佳及坐落地點的優勢，較有機會拿到更好的貸款條件
- 財力狀況
建議將所有資金集中在其中一個帳戶中，讓銀行可以更容易追蹤你收入和支出情況。此外，也建議不可有月光的情況發生。
- 按時繳款
所有信用卡款項、貸款均須正常繳款，不能有遲繳而造成信用不良情形。
- 不短期增貸
申請銀行貸款前，切勿多家銀行同時送件申請。聯徵記錄若被多次調閱，會讓銀行認為你的財務狀況出了問題，進而婉拒貸款需求。
- 不動用循環利息
信用卡也務必都全額繳清，不要使用循環信用或是預借現金等情形。（信用卡分期金額也盡量不要太高）
房貸轉貸如何申理？文件與流程
若是你決定申請轉增貸，只需備妥以下資料，並選定一家銀行，就可以開始著手申辦。文件與流程如下面介紹：
(1)房屋轉貸的準備資料
- 雙證件影本
- 申請書與個資同意書
- 最近1年原房貸繳款明細
- 戶籍謄本建物土地所有權狀影本
- 6個月薪轉證明、扣繳憑單或其他財力證明
(2)房屋轉貸的流程
- 選定適合的銀行申辦
- 新銀行重新評估鑑價
- 銀行與你簽約與對保
- 新銀行第二抵押權人
- 地政事務所辦理塗銷
- 撥款到指定匯款帳戶
銀行房貸轉貸沒過怎麼辦？
如果銀行房貸轉貸被婉拒，還有其他方法可取得資金嗎？此時，還有二胎房貸可以選擇。
二胎房貸就是在保留原本房貸的情形下，找第二家銀行再借一筆房貸，貸款成數最高可以到90%，但銀行仍要檢視信用狀況，以及客戶的償還能力。
如果你的信用條件、沒有收入證明或者房貸額度不夠，而無法申辦銀行貸款，你還可以考慮鑫融資二胎房貸，額度最高500萬，貸款成數最高120%。審核比銀行寬鬆許多，是你銀行貸款不過時的第二選擇。
房貸轉貸降息的常見問題
- Q1房貸轉貸降息會加還款的壓力嗎？
- A1看情況。房屋轉增貸可以延長還款期限，而且多出一筆資金可以運用。有些人會覺得負擔減輕，但是有些人卻覺得壓力延長，所以還是以申貸人的需求與能力為主。
- Q2可以一直申辦房貸轉貸嗎？有次數限制嗎？
- A2不建議這麼做。房子雖然保值，但隨著屋齡增加、還是會掉價，而每申請一次轉貸，銀行都會重新鑑價房屋價值，加上貸款成數也可能會因為屋況或借款人條件變差而減少，因此不建議利用轉貸來減輕月付金壓力。
- Q3若是房屋為共同持有，我要怎麼辦理房屋轉貸？
- A3房屋共同持有的情況下，你需徵求所有持有人的同意後，再到銀行一起辦理，否則房屋在共同持有的狀況下，是無法單獨申請房屋轉貸的。
房屋轉增貸雖然有不少優勢，但在申請房貸轉貸降息之前，建議先計算並扣除各項必要費用，並仔細評估是否划算。才能理性的幫助你因眼前利益而忽略了後續所需支出的費用，而造成得不償失的結果。
