二胎房貸是什麼？二胎房貸是指在已有房貸的基礎上，利用房屋的價值再次辦理抵押貸款。這種貸款方式適合於臨時需要大筆資金周轉，或無法通過增貸、信用貸款方式的人。由於二胎房貸的抵押權順位較低，貸款機構承擔的風險較高，因此利率通常也較高。了解二胎房貸的申請條件、流程及風險，有助於你在急需資金時做出正確的決定。
1.二胎房貸是什麼？
所謂「二胎」就是指「二次」的意思。通常我們向銀行貸款買了一間房子，在繳款了一段時間後，可能因為需要一筆資金週轉，於是將這間還在貸款的房子，向銀行、融資公司或民間貸款公司再申請一筆貸款。以上的敘述就是二胎房貸，也可稱為二順位房貸或次順位房貸。
另外就債權的角度來看，我們向銀行申請了購屋貸款，此時銀行的角色為「第一順位抵押權人」，擁有優先清償債務的權力；這時候承作第二次貸款的銀行或融資公司，清償債務的權力則變成「第二順位抵押權人」。
2.二順位房貸的額度、利率、費用是多少？
台灣目前二順位房貸的申請管道，以銀行與融資公司（台灣目前只有好事貸股份有限公司在承作二胎房貸業務，以下簡稱好事貸公司）為主，以下我們來介紹這兩種管道，在二順位房貸的額度、利率與費用上各自的差異。
(1) 二胎房貸利率
就利率而言，目前銀行二順位房貸的利率約在3％~16％區間；好事貸公司二順位房貸的利率則在7％~14％之間。
(2) 二胎房貸額度
以額度來說，銀行二胎可貸的額度約在20萬~600萬之間；好事貸公司則可貸到不動產鑑價100％，額度最高可到500萬。
(3) 二胎房貸還款期限
在還款時間上，銀行二胎房貸還款為2~15年；好事貸公司的二胎房貸還款期限為2~10年，符合條件另有2年寬限期。
附表：二順位房貸的額度、利率、費用是多少？
| 好事貸二胎 | 銀行二胎 | |
| 利率 | 7％~14％ | 3％~16％ |
| 額度 | 不動產鑑價120％，額度最高可到500萬 | 20萬~600萬 |
| 還款期限 | 2~10年（另有兩年寬限期） | 2~15年 |
3.次順位房貸的申請管道比較
台灣目前有在承作次順位房貸業務的管道，有銀行、融資公司與民間貸款三種。以下介紹這三種申請管道的特色與優缺點：
(1)銀行二胎
因為次順位房貸的債務求償順序為「第二順位抵押權人」，其貸款的不確定風險偏高，所以台灣目前有在承作次順位房貸的銀行只有12家註1。
因為風險高，願意承作次順位房貸的銀行，在條件審核上也相對嚴格。除非你的各項貸款條件都非常優秀，否則要取得利率較低、額度較高的二胎貸款，幾乎是不可能的事。
註1：這12家銀行分別為：新光、兆豐、國泰、玉山、凱基、遠東、陽信、台新、日盛、王道、永豐、台中商銀等。
(2)好事貸二胎
以次順位房貸來說，好事貸公司的條件與銀行接近，但是又略有不同（利率、額度、還款期限）。假如你曾經向銀行申請增貸、信用貸款卻被婉拒，在二胎房貸的申請上，過件機率也會相對偏低。此時好事貸二順位房貸，會是你在選擇申請上最佳的選擇。
好事貸二順位房貸條件審核比銀行寬鬆，成功申請核貸的機率有9成以上。而且貸款成數為不動產鑑價的100％，最高額度可貸到500萬，利率7％~14％與銀行二胎利率接近。由以上的敘述可知，好事貸二胎房貸是你在銀行之外，可以考慮的貸款方式之一。
不過因為政府法律規定，融資公司不可以直接放貸給民眾，民眾須透過融資公司的簽約經銷商申請貸款，而好事貸是特約經銷商之一，在申請前須謹慎確認後再進行接洽，以確保自身的權益，避免遭受到詐騙。
(3)民間二胎
民間借貸管道與方案繁多，如代書、代辦、當鋪與P2P等，都屬於民間貸款的範圍。就二胎房貸來說，其額度、利率、費用與還款期限或方式等，幾乎沒有一定的標準可言。
就是因為沒有一定的貸款標準，暗藏的風險也相對性提高。以貸款利率為例，民間貸款大多以月利率計算，月利率約在1.5％~3％之間。此時你可能會覺得，民間貸款的利率怎麼會比銀行要來得低？其實銀行與融資公司的貸款利率，是以年利率來計算，約在6％~16％之間；若將民間的月利率換算成年利率，則可得出約在18％~36％之間，這時你還會覺得民間貸款的利率低嗎？
民間貸款其實還有很多小細節需要注意，一旦疏忽了其中暗藏的陷阱，除了要揹負沉重的還款壓力外，對於家人與自身的安全顧慮，更是有揮之不去的陰影。因此，建議你要選擇貸款，還是要以銀行與融資公司為主要考慮對象。
附表：好事貸、銀行、民間次順位房貸優缺點比較
| 好事貸二胎 | 銀行二胎 | 民間二胎 | |
| 優點 | 審核寬鬆 風險較低 貸款額度高 |
風險較低 利率較低 |
審核寬鬆 |
| 缺點 | 利率略高於銀行 | 審核嚴格 申請繁複 |
利率偏高 風險疑慮 |
4.二胎房貸的申請流程
各個管道的申請流程與所需文件相差不多，你可以參考以下介紹。
(1)文件
- 身分證正反影本(銀行需要提供雙證件)
- 薪資與工作證明
- 房屋、土地所有權狀文件
- 原房貸繳息證明
(2)流程
- 選定管道申請
衡量評估自己的貸款條件，並蒐集相關的貸款資訊後，即可選定貸款管道申請。
- 貸款條件審核
將上述的文件備妥後，送件至貸款方進行審查，並等候審查結果通知。
- 親自簽約對保
貸款審核通過後，將會與你約時間簽約與對保。
- 房屋設定抵押
簽約對保後，貸款專員會與你一起到地政事務所，將你名下的房屋進行第二順位抵押權設定。
- 撥款指定帳號
上述流程完成後，最快2~3個工作天會將貸款款項，撥款到你的指定帳戶。
5.二胎房貸常見Q&A
- Q.二胎房貸要保人嗎？
- A基本上不需要。但是假如你想增加，財務與信用狀況良好的人擔任保人，幫自己的二胎房貸提高過件機率。
- Q.次順位房貸申請會不會很麻煩？
- A不會。假如你向融資公司申請二胎房貸的話，只需先提供房屋地址就能做評估，若是你同意辦理，則須照上面的流程申請即可。
- Q無薪轉證明有辦法申請二胎房貸嗎？
- A可以。只要你名下有房子，且有穩定收入，就可以向融資公司申請二胎房貸。
- Q二胎房貸我該找銀行或融資公司申請？
- A不一定。假如你的信用狀況良好，可以向銀行申請二胎房貸；反之假如你有信用瑕疵或信用不良的情形，找融資公司申請二胎房貸的過件機率會比較高。
面對市面上許多的二胎房貸申請管道與方案，經過以上的詳細分析後，相信你的心中已經有所選擇。總之，選擇任何貸款方式，只要以貸款是否安全？審核是否便利？額度是否符合需求？利率是否合理？等方面來進行評估，相信你可以選擇到，既能迅速取得資金，又可符合自己還款能力的貸款方式。
