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活化房貸術!房貸轉貸、增貸、二胎房貸該怎麼選最划算?

由於消費管道日趨多樣化,當身邊需要整合負債、資金周轉或是投資理財需求,、資金周轉或是投資理財需求,善用名下的不動產申請房貸再貸,來取得資金的貸款,目前可承辦房貸服務包含銀行、融資公司及民間貸款,透過不同二胎房貸管道辦理,拿到的額度、利率也會有所不同,房貸再貸的方法有增貸、轉貸、轉增貸、二胎房貸四種方式可以選擇,本文教你掌握如何選擇房貸再貸方式。

房貸再貸種類

(1) 房貸增貸是什麼

房屋增貸就是跟原房貸銀行申請增貸、舊案增貸,在房子已經申請過房屋貸款的情況下,再向原房貸銀行申請增加貸款,這筆資金不論是拿來投資理財、家庭或公司周轉都很方便。而可增貸額度來自於您已經償還的貸款本金,當然還會參酌當時的房屋價值與申貸人的房貸繳納紀錄、財力條件與信用狀況作為審核的依據,決定核貸金額。

(2) 房屋轉貸是什麼?

轉貸划算嗎?房貸轉貸就是「幫房貸搬家」的意思,將原來的房屋貸款轉去另一家銀行申請貸款,以爭取較低的貸款利率、或延長還款期限。由於房屋轉貸等於重新辦理房屋貸款,因此新的銀行會重新鑑價您的房屋價值,如果房屋沒有增值、沒有多餘的貸款額度,僅減少利息支出,即稱作房貸轉貸平降轉

(3) 房貸轉增貸是什麼

如果覺得原銀行增貸額度不夠、審核太嚴,您也可以選擇將整筆房貸搬到另一間銀行,不僅有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。但由於房貸轉增貸等於是房貸重新辦理,所有房貸流程須重走一遍,建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。根據上述情形,如果房屋有增值且新銀行的貸款成數較高,即有機會多貸一筆資金出來作運用,即稱作房貸轉增貸

(4)二胎房屋貸款是什麼?

二胎房貸是在保留原房屋貸款的情況下,再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸,等於身上同時有兩筆房貸。申請二胎房貸不僅不用花費太多時間重新辦房貸、也能貸到較高的額度,銀行二胎貸款最多可貸到9成、融資公司裕融新鑫二胎房貸最高則可貸到房價的1.1倍,也是一個不錯的借貸選擇。

房屋二胎找民間貸款公司好嗎?

可以。銀行的貸款審核非常嚴格、申請流程也較漫長,相較之下民間貸款就很適合有大額資金需求、想盡快拿到資金的客戶。不過,民間貸款的管道非常多,融資公司、代書、當鋪、資產管理公司、金融行銷公司、高利貸都是民間借貸的一種,有些能幫助您解決資金需求、有些則暗藏危機(高利率、高收費)。

民間二胎房貸管道

非金融機構(如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部)的借貸,都算是民間借貸,以下是較常見的民間二胎房屋貸款管道:

  • 代辦二胎房貸
    就是接受客戶委託「代為辦理」房屋二胎貸款的代辦公司或個人代辦,有些代辦會以資產管理公司、行銷公司命名。代辦二胎房屋貸款的送件管道可能是銀行、融資公司或當鋪,無論申貸成功與否都會向客戶收取一筆手續費或服務費。
  • 代書二胎房貸
    房屋二胎代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶及設定,有時也會協助客戶辦貸款,申請管道可能是銀行、也可能是民間金主、甚至是代書自己。
  • 當鋪二胎房貸
    當鋪是存在最久的民間借貸管道,當鋪借錢是根據客戶提供的抵押品價值來決定,因此除了當鋪二胎房屋貸款,也有部分業者提供房屋三胎貸款。
  • 高利貸二胎房貸
    也就是一般常講的地下錢莊,基本上就是什麼條件都可以借錢,但利息、收費也相對高,甚至可能超出法定範圍。

分辨合法民間貸款方法?

在台灣,只要是依法設立的公司,經濟部的商工登記公示查詢系統,及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料,有些民間貸款的網站資訊非常不完整,連個公司地址都沒有,業務資訊就更不用說了。

  • 利率超過法定利率
  • 收費項目巧立名目
  • 合約內容不合理
  • 押身分證或其他文件正本

有些業者會要求借款人提供身分證、存摺正本,千萬別輕易交出去,新聞上有許多只是想借錢,卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人,都是因為貸款還沒辦成就把存摺交給對方。