是否遇到了房貸過重繳不出來的困境？當無法如期房貸時，你知道會有什麼影響嗎？面對房貸還不出來是否有什麼方法可以解套？房貸轉貸也能解決資金不足的問題嗎？接下來，我們將探討這些問題的答案，並為你提供相關的解決方案。
一、房貸繳不出來會怎麼樣嗎？
當身上的資金不足，造成房屋貸款繳不出來時候，會帶來什麼影響嗎？一般來說，房貸遲繳會產生以下後果：
1.聯徵紀錄註記
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- 聯徵上傳遲繳紀錄：超過一個月遲繳房貸，銀行將向聯徵中心上傳遲繳記錄，揭露期為一年。
- 產生利息及違約金
- 遲繳6個月內（正常戶）：延遲利息計算方式為當期應繳本金 × 原貸款利率 × (未繳天數/365天)，違約金為延遲利息的10%.
- 超過6個月者（催收戶）：延遲利息计算方式为房貸剩餘金額 × 原貸款利率 × (未繳天數/365天)，違約金為延遲利息的20%.
- 房子可能被查封拍賣：
- 若催收超過3個月且無法聯絡到借款人，銀行可能向法院申請查封房屋並進行法拍。
- 被銀行列入觀察名單：
- 有遲繳紀錄的人，即使後續按時繳款，申請房貸時核貸的成數可能不會太高。
因此，我們可以知道，若發生房屋貸款遲繳，不僅會影響借款人的信用記錄，嚴重還可能導致房屋被法拍的嚴重後果。萬一發生房貸繳不出來，有哪些方法可以減輕房貸遲繳所帶來的影響？
二、如何改善房貸繳不出來的問題？
面對房貸繳不出來，可能發生上述所提的信用評分扣分、房屋面臨法拍的風險。因此要降低房貸還款的壓力，你可以從以下方法來著手：
- 申請房貸寬限期
房貸寬限期意味著在一段時間內只需支付利息，而不必攤還本金。
- 延長房貸還款期限
延長房貸還款年限是等同將房屋貸款重新再辦一次，如此一來能還款期限延長，也能降低房貸月付金。
- 更改房貸還款週期
可以向銀行提出申請更改還款房貸的週期。不過，這對房貸銀行來說等同了一份合約，因此成功申辦的機會比較低。
- 爭取調降房貸利率
如果目前的房貸利率較高，那麼可以考慮向原房貸銀行爭取調降利率的可能性。
- 申請房屋增貸
也可以用向原貸款銀行提出房貸增貸的申請，利用房價增值的空間，來取得一筆資金。
- 申請房貸轉貸
房貸轉貸就是將原房貸移轉到另一家房貸銀行，這種方式有可能可以拿到較低的房貸利率、延長還款期等優勢。
- 申請二胎房貸
這種方式是在第一次房貸基礎下，用同房屋再將房屋抵押權，設定給銀行、融資公司或民間借款公司的方式。
- 理財型房貸
這是一種利用將已償還給銀行的房貸本金，轉換成可供借款的循環信用額度的房貸方式。
三、房貸轉貸申請條件是什麼？
由於房屋轉貸屬於第一順位的房屋貸款，因此可以幫助借款人取得較低的房貸利率、房貸銀行還可以提供房貸寬限期或額外取得一筆資金。
此時，若想要申請房貸轉貸，銀行會先評估借款人是否有符合以下條件：
- 年齡18歲至65歲
- 穩定工作收入
- 信用紀錄良好
- 原房貸正常繳款一年以上（沒有遲繳紀錄者
另外要注意的是，持份房屋如果要辦理房屋轉貸，需要由所有房屋的持份人全數同意才可以進行轉貸。
四、申請房貸轉貸需要繳哪些費用？
在前段文章中我們有提到，當房貸繳不出來的時候，可以考慮申請房屋轉貸。不過，房貸轉貸就是將「房貸搬家」。因此，辦理房屋轉貸會有以下費用產生：
- 原房貸的提前清償違約金
通常房屋貸款綁約期為2-3年，如果在綁約期間內，要將房貸轉貸至新銀行，那麼就需支付一筆違約金給原房貸銀行。
※一般會以一定比例 x 貸款本金（或餘額）來計算
- 新銀行轉貸手續費
房屋轉增貸視同重新辦理房貸，因此也需要繳納帳管費、徵信作業費、代償費等貸款手續費用。依各銀行規定，費用約為5,000~12,000元不等。
- 抵押設定的作業費
辦理房屋轉貸須塗銷原房貸銀行的抵押權設定，並重新設定房屋轉貸銀行的抵押權。因此繳納書狀費80元／張、政府規費為貸款金額的0.12%、代書費2,500~6,000元，及代書塗銷前貸銀行設定的代書費用約1,500~2,500元。
若將上述房貸轉貸需支付的費用統計，假設以房屋轉貸金額 500 萬計算，整個房貸轉貸成本約在 35,000元左右。因此在申請前，務必先評估自身的財務狀況，並選擇適合的銀行的轉貸方案。
五、房屋轉貸沒過怎麼辦？
不過，要通過銀行貸款審核沒有這麼容易，如果申請銀行房貸轉增貸遭拒，可以從以下方式來改善。例如，提供其他的財力證明、改善信用評分、提供優質保證人。此外，也可考慮尋找上市融資公司的增貸方案或二胎房貸，不僅審核比銀行寬鬆，貸款額度也比銀行高，能夠快速解決資金週轉的需求。
若因房貸遲繳可能衍生許多問題，透過與銀行協商、增貸或轉貸等方式，可以有效緩解房貸壓力，避免房屋被法拍。房貸轉貸雖然是可行的方式，不過申請前，需先評估自身的財務狀況，確保能夠負擔轉貸後的貸款支出。
