我要選哪一種房貸？五種房屋貸款種類的比較(轉貸.轉增貸)

房貸的貸款種類有這五種：一胎房貸、二胎房貸、原銀行增貸、整筆房貸轉貸(平轉降息)、整筆房貸轉貸(轉增貸)，本文為你分析這五種方式的優缺點，您可依自身需求，選擇適合自己的房屋貸款方式。

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一胎房貸，買房會遇到的第一件事

買第一棟房子時跟銀行申請的房貸，就叫做一胎房貸，也稱為一順位房貸，一般來說，信用條件正常的人可以貸到房價的8成，一千萬的房子就是八百萬，如果屋況比較差，或者貸款人的條件不是那麼好，至少也有7成左右，如果是購買第三棟房子或以上，央行規定貸款成數最高僅能6成。

低利率的時代，目前各家銀行的貸款利率都差不多，落差僅在0.02%~0.05%之間，因此欲申辦一胎房貸，可優先考慮平常有往來的銀行，審核速度較快，也有機會拿到較優的條件(比如減免手續費)。

原本的一胎房貸繳了一段時間後，如果有資金需求，可以向原本的房貸銀行提出增貸的要求，這時候銀行會檢視你的繳款狀況、目前的房屋評估價，職收狀況，信用狀況，負債狀況等等，綜合評估後決定是否讓你增貸。

原銀行增貸常被拒絕的原因，除了繳款狀況不佳外，房子尚在寬限期中、信用狀況變差、本金還太少、找民間借了私人借貸設定…等等，增貸就無法通過，這時候可以考慮找別家銀行，辦轉增貸或二胎房貸，貸款條件即可重新評估，有機會取得所需資金。

整筆房貸轉貸，一般都是為了降利息，但現在利率那麼低，就算真的找到稍低的利率，在轉貸利率比較下利差只有0.1%之間，如果再加上手續費、違約金等等作業成本，算下來根本不划算，也很少人會選擇平轉降息轉貸的方式，一般會選可以多拿錢的轉增貸。

大部分的銀行會規定，辦理房貸後的前1-3年不能提前清償或轉貸，否則須支付違約金，當房貸繳滿一定期限後，就可以找尋滿意的貸款條件來做轉增貸，此時考量的除了利率外，也要思考轉增貸需付出的成本(手續費)、還有能額外拿到多少資金。

對銀行來說，轉貸的案件就是新案件，無論是房子的價值，還是貸款人的財力狀況都會重新評估，但千萬不要以為在前銀行有遲繳或其他不良紀錄，新找的銀行看不到，只要向聯徵中心申請調閱信用紀錄，過往和銀行往來的狀況都能看見，信用報告同時也是銀行判斷能否過件的重要依據，要一直維持好信用，才能向銀行借的到錢。

如果你的房子有增值，或者本金已經還掉大半，轉增貸後就有機會拿到一大筆錢。

找銀行辦二胎房貸，首要前提是信用維持良好，再來房子還有貸款空間，銀行二胎房貸最高做到85成，但因為現在銀行的一胎房貸成數都做很滿，通常已不太有空間辦理二胎房貸，就算辦得成額度也不高，大約就是30-80萬不等。

如果跟銀行辦不成，還可以找好事貸好事貸辦理二胎房貸，好事貸二胎房貸審核的角度和銀行不同，不看負債比、不用工作或收入證明，也就是說，銀行最重視的部分，在好事貸都不是問題，只要房子貸款空間還夠，最高可以貸到300萬資金，許多民眾會申請二胎房貸來償還利率較高的信用卡循環，可以較快讓信用恢復正常。

項目	一胎房貸	二胎房貸
擔保範圍	●信用擔保(額度不夠會要求多貸一筆信貸) ●擔保品(房)擔保	擔保品(房)擔保
擔保成數	房屋鑑價50~80%	銀行：鑑價90% 好事貸：鑑價110%
年利率	1.31%~3%起	3.5%~36%起 (完整比較）【好事貸：7~10%】
貸款年限	20年~40年	2年-10年(含2年寬限期)
優點	●利率低 ●還款年限長 ●可抵稅	●申辦時間較短(好事貸) ●可整合名下高利率負債 ●快速取得高額周轉金
缺點	●申辦時間約2~4周 ●審核條件多	●貸款金額有限制(最高300萬) ●利率較一胎房貸高 ●期數較短 ●無法以房貸科目抵稅

很多人不知道，銀行貸款有一條內規，如果最近一年內有增貸過，無論是信貸或房貸，只要貸過就不會再讓你二次增貸了。

短期內連續增貸，對銀行來說會認為客戶極缺資金，放款風險高，通常送件就直接婉拒，但如果找好事貸申請二次增貸，不會在乎一年內是否有增貸，甚至剛買房子也可以，只要房子貸款空間還夠，隨時都可以二次增貸。