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買二手車貸款利率怎麼算?不落入中古貸款陷阱技巧分享│Pick-Up 裝貸

汽車貸款
用二手車買車貸款就是原車融資則是名下已經有車,並用這台車來貸款,如果是用中古車申請原車融資、汽車增貸或轉增貸,由於風險相對較高、陷阱較多,部些不肖業者會在中古車貸利率、額度上動手腳,用「月」息來混淆借款人,二手車貸款利率大約在3.14%~30%之間,中古車貸款需要押證件嗎?有些中古車商或貸款公司以各種理由要求借款人提供證件正本、收取額外費用等等,因此一定要謹慎小心。

二手車貸款利率怎麼算?額度最高是多少?

二手車貸款/汽車增貸的利率會比較高,大約在3.14%~30%之間,還款期數則最多7年,以下提供各車貸管道的二手(中古)車貸利率比較、還款期數及月付金試算:

二手(中古)的貸款條件會因汽車狀況、申請人條件和不同的貸款管道而有些差異,以下提供各管道的中古車貸款額度、利率及還款年限:

中古車貸款 銀行 融資公司 民間借貸
中古車貸款額度 車價70%~100%
200萬~300萬元
車價240%
350萬元
車價150%
300萬元
中古車貸款利率 3.14%~16% 7%~14% 10%~30%
中古車貸款年限 7年
84期
6年
72期
免綁約

中古車購車貸款的車貸利率通常會比較低,如果是用中古車申請原車融資、汽車增貸或轉增貸,由於貸款額度最多可到汽車殘值的2.4倍,風險相對較高,因此車貸利率也會稍高一些。

中古汽車到底可以貸到多少錢?主要是看汽車鑑價金額和貸款成數多寡。其中,汽車鑑價是看這台汽車目前價值多少錢,而非實際購入價格,而不論是銀行還是融資公司,大多是以俗稱天書的「權威車訊」為估價基準。

中古車貸陷阱有哪些?

中古車貸要押證件嗎?許多人會透過中古車商購買中古車,並直接透過車行申辦車貸,但有些不肖業者會在額度、利率上動手腳,甚至以各種理由要求借款人提供證件正本、收取額外費用等等,因此一定要謹慎小心。

以下提供幾個常見的中古車貸陷阱:

(1) 中古車全額貸款是什麼?

有些中古車商會用「全額買車貸款」來吸引客戶,也就是你買車不用付頭期款、車子售價多少就貸多少給你的意思。免自備款就能入手一台中古車,聽起來很誘人,卻可能暗藏陷阱:

  • 以信用貸款、或車商私人借貸,來補足車貸額度不足部分。
  • 以低於「天書」鑑價金額的價格,出售車況差的中古車(如泡水車、事故車)。
  • 以較高的車貸利率、拉長貸款期數、收取額外費用的方式,從借款人身上賺取更多的錢。

(2) 中古車貸利息是怎麼算的?有月付金試算表嗎?

無論你要申請的是購車貸款、原車融資或汽車增貸、轉增貸,建議申辦前多問、多看、多比較,須注意有些民間借貸業者,會用「月」息來混淆借款人,讓借款人以為利率跟銀行差不多,但一般銀行使用的是「年」利率,兩者根本不能相提並論;另外,也有些車貸業務會直接用月付金去回推你的車貸利率(單利),然而這樣的算法並非真實利率(複利),目的也是要讓借款人以為利率很低。

  • 真實案例
  • 有網友貸款33萬、分60期償還、月付金7,744元,業務告訴網友「年單利8.16%」→ 實際車貸試算該網友的車貸利率為14.38%,如果車貸利率為8.16%,月付金應為6,717元,等於多付了61,620元

為什麼中古車貸利率明明是14.38%,車貸業務卻說是8.16%?因為如果用月付金直接回推:

  • (月付金7,744 × 60期)- 33萬元(貸款本金) = 134,640元(利息總支出)
  • 134,640元(利息總支出)÷ 5年 = 26,928元(每年利息支出)
  • 44,174元 ÷ 100萬元 = 0.0816(年利率8.16%)

但這並不是正確的算法,因為這位車貸業務直接用月付金推算利率的作法,是以每期利息都不變為前提(意即單利);而正常的中古車貸還款方式是本息均攤(即本金跟利息平均攤還於每一期繳納),每期繳交的利息金額都是依前期本金餘額作調整(意即複利),所以利息應該要愈繳愈少錢,算法與前者截然不同,但大多數人都不會注意到這個問題。

如何申請中古車貸款?

(1)中古車貸申請流程?

  1. 送件:準備好雙證件影本、行照、牌登及收入證明文件。
  2. 審核:融資公司會根據申請人及汽車狀況決定是否核貸及可貸額度、利率。
  3. 對保:專人與你約時間簽約對保,並至監理站辦理汽車抵押動保設定。
  4. 撥款:動保設定完成後的1~3天即撥款至指定帳戶。

無論是向銀行或融資公司申請中古車貸款,辦理流程都非常簡單,不需要透過代辦也能自己完成步驟,還能省下代辦費用。

※融資公司受限於法規,必須透過經銷商承作中古車貸,直屬經銷商與代辦不同,也不會向客戶收取代辦費用。

(2)中古車貸費用有哪些?

中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費,其他費用則因管道不同會有些許差異。

  • 銀行:約2,600~9,000元(含手續費)
  • 融資公司:約3,500~5,000元
  • 民間公司:不一定

要特別注意的是,有些民間貸款公司可能會以各種名義向你收取費用,也可能預收3個月的利息,建議申辦前一定要問清楚。

車貸利率低、低月付是真的嗎?申辦前除了向車貸業務確認清楚貸款利率、期數及月付金,也要自己透過車貸試算看看數字對不對,也能了解你的車貸利率到底合不合理,若民間借貸公司以需要申辦中古車貸款為由,要求借款人提供證件正本和存摺、印章,事後不僅沒拿到錢,還變成詐騙集團人頭帳戶,辦理車貸前務必,向車貸業務確認清楚合約內的貸款利率、期數及月付金,避免落入中古車貸陷阱裡。