二手車貸款利率怎麼算？額度最高是多少？
二手車貸款／汽車增貸的利率會比較高，大約在3.14%~30%之間，還款期數則最多7年，以下提供各車貸管道的二手（中古）車貸利率比較、還款期數及月付金試算：
二手（中古）的貸款條件會因汽車狀況、申請人條件和不同的貸款管道而有些差異，以下提供各管道的中古車貸款額度、利率及還款年限：
| 中古車貸款 | 銀行 | 融資公司 | 民間借貸 |
| 中古車貸款額度 | 車價70%~100% 200萬~300萬元 |
車價240% 350萬元 |
車價150% 300萬元 |
| 中古車貸款利率 | 3.14%~16% | 7%~14% | 10%~30% |
| 中古車貸款年限 | 7年 84期 |
6年 72期 |
免綁約 |
中古車購車貸款的車貸利率通常會比較低，如果是用中古車申請原車融資、汽車增貸或轉增貸，由於貸款額度最多可到汽車殘值的2.4倍，風險相對較高，因此車貸利率也會稍高一些。
中古汽車到底可以貸到多少錢？主要是看汽車鑑價金額和貸款成數多寡。其中，汽車鑑價是看這台汽車目前價值多少錢，而非實際購入價格，而不論是銀行還是融資公司，大多是以俗稱天書的「權威車訊」為估價基準。
中古車貸陷阱有哪些？
中古車貸要押證件嗎？許多人會透過中古車商購買中古車，並直接透過車行申辦車貸，但有些不肖業者會在額度、利率上動手腳，甚至以各種理由要求借款人提供證件正本、收取額外費用等等，因此一定要謹慎小心。
以下提供幾個常見的中古車貸陷阱：
(1) 中古車全額貸款是什麼？
有些中古車商會用「全額買車貸款」來吸引客戶，也就是你買車不用付頭期款、車子售價多少就貸多少給你的意思。免自備款就能入手一台中古車，聽起來很誘人，卻可能暗藏陷阱：
- 以信用貸款、或車商私人借貸，來補足車貸額度不足部分。
- 以低於「天書」鑑價金額的價格，出售車況差的中古車（如泡水車、事故車）。
- 以較高的車貸利率、拉長貸款期數、收取額外費用的方式，從借款人身上賺取更多的錢。
(2) 中古車貸利息是怎麼算的？有月付金試算表嗎？
無論你要申請的是購車貸款、原車融資或汽車增貸、轉增貸，建議申辦前多問、多看、多比較，須注意有些民間借貸業者，會用「月」息來混淆借款人，讓借款人以為利率跟銀行差不多，但一般銀行使用的是「年」利率，兩者根本不能相提並論；另外，也有些車貸業務會直接用月付金去回推你的車貸利率（單利），然而這樣的算法並非真實利率（複利），目的也是要讓借款人以為利率很低。
- 真實案例
- 有網友貸款33萬、分60期償還、月付金7,744元，業務告訴網友「年單利8.16%」→ 實際車貸試算該網友的車貸利率為14.38%，如果車貸利率為8.16%，月付金應為6,717元，等於多付了61,620元。
為什麼中古車貸利率明明是14.38%，車貸業務卻說是8.16%？因為如果用月付金直接回推：
- （月付金7,744 × 60期）- 33萬元（貸款本金） = 134,640元（利息總支出）
- 134,640元（利息總支出）÷ 5年 = 26,928元（每年利息支出）
- 44,174元 ÷ 100萬元 = 0.0816（年利率8.16%）
但這並不是正確的算法，因為這位車貸業務直接用月付金推算利率的作法，是以每期利息都不變為前提（意即單利）；而正常的中古車貸還款方式是本息均攤（即本金跟利息平均攤還於每一期繳納），每期繳交的利息金額都是依前期本金餘額作調整（意即複利），所以利息應該要愈繳愈少錢，算法與前者截然不同，但大多數人都不會注意到這個問題。
如何申請中古車貸款？
(1)中古車貸申請流程？
- 送件：準備好雙證件影本、行照、牌登及收入證明文件。
- 審核：融資公司會根據申請人及汽車狀況決定是否核貸及可貸額度、利率。
- 對保：專人與你約時間簽約對保，並至監理站辦理汽車抵押動保設定。
- 撥款：動保設定完成後的1~3天即撥款至指定帳戶。
無論是向銀行或融資公司申請中古車貸款，辦理流程都非常簡單，不需要透過代辦也能自己完成步驟，還能省下代辦費用。
※融資公司受限於法規，必須透過經銷商承作中古車貸，直屬經銷商與代辦不同，也不會向客戶收取代辦費用。
(2)中古車貸費用有哪些？
中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費，其他費用則因管道不同會有些許差異。
- 銀行：約2,600~9,000元（含手續費）
- 融資公司：約3,500~5,000元
- 民間公司：不一定
要特別注意的是，有些民間貸款公司可能會以各種名義向你收取費用，也可能預收3個月的利息，建議申辦前一定要問清楚。
車貸利率低、低月付是真的嗎？申辦前除了向車貸業務確認清楚貸款利率、期數及月付金，也要自己透過車貸試算看看數字對不對，也能了解你的車貸利率到底合不合理，若民間借貸公司以需要申辦中古車貸款為由，要求借款人提供證件正本和存摺、印章，事後不僅沒拿到錢，還變成詐騙集團人頭帳戶，辦理車貸前務必，向車貸業務確認清楚合約內的貸款利率、期數及月付金，避免落入中古車貸陷阱裡。
