信用報告是什麼？ 帶你搞懂如何避開地雷區與提升信用分數

大數據的時代，我們的一舉一動幾乎都會留存在雲端。以信用報告來說，是申請貸款或信用卡，銀行端必要的參考資料之一。而它為什麼如此重要？以及要如何查詢與申請，請看以下的說明與介紹。

1.信用報告如何產生？

聯徵中心與信用報告的關係

只要你跟銀行有來往過，如申請貸款或信用卡等，每一筆交易與查詢的資料，都會上傳到聯徵中心。因此，聯徵中心就會存有一份，專屬於你的聯徵報告，而這份報告等同於你的信用成績單，所以也稱作：信用報告或聯徵報告。

上面所提到的聯徵中心，成立於民國64年，是台灣唯一跨金融機構的信用報告機構。其主要功能為：建置全國性信用資料庫、提供主管機關，監管金融活動所需資訊、確保信用交易安全與增進金融業徵信功能。

簡單來說，聯徵中心是由中央銀行、金管會、銀行公會所共同監督，提供一般民眾或金融機構，查詢各種金融活動紀錄的第三方公正單位。

2.我哪時候會使用到信用報告

申請貸款、申請信用卡

向銀行申請貸款或信用卡時，銀行端首先會向聯徵中心，調閱與查詢你過去的信用紀錄，假如紀錄正常，那麼貸款與信用卡申請，通常就不會有太大的問題；反之，假如你有過貸款遲繳、使用信用卡循環等不良紀錄，銀行通常會婉拒你的信用卡與貸款申請。

3.信用報告記錄哪些事

(4)查詢行為紀錄

這項紀錄為各銀行機構，曾經查詢過你的聯徵報告次數。每申請一次貸款或信用卡等業務時，銀行都會向聯徵中心調閱你的信用報告。
要提醒你，信用報告調閱紀錄次數越多，銀行會認為你急需要資金，是不是你的財務狀況出了問題？進而提高婉拒貸款申請的機率。

(5)信用評分紀錄

綜合金融總負債金額、繳款行為、使用信用卡以及查詢行為幾項紀錄，聯徵中心會計算出一項信用分數，而這個分數的高低，則關係到你以後，申請貸款或信用卡是否成功的關鍵。以上評分結果的種類有三種：

• 一般信用正常的人，信用分數會落在「200-800分」：分數越高代表信用品質越好，銀行願意給你的貸款條件與利率，則會越有利；反之，分數越低就代表改善空間越大，貸款條件也就越不利。
• 沒有跟銀行往來過的人，就會出現：「此次暫時無法評分」：包含的情況有信用資料不足（如信用卡持卡未滿3個月或授信歷史資料少於3期）、信用資料有爭議（紀錄有爭議或在提出申訴中）、受監護宣告或僅有就學貸款紀錄等。
  以上的情況，簡單來說就是你的信用資料，太少或是有爭議，無法讓聯徵中心，做出信用好壞的判斷，所以用暫時無法評分作為註記。
• 有跟銀行往來過，但是目前為信用不良狀況，則會顯示：「200分」，此為固定評分，非實際評分。意思是雖有信用不良的紀錄，但是仍有其他正常的信用紀錄，聯徵中心即給予你固定評分。在固定評分下，金融機構還願意與你往來。

4.哪些事會影響信用分數?又該如何提升信用分數？

(1)信用分數的地雷區

我們與銀行往來，信用分數往往是申請貸款的關鍵因素，而哪些地雷不可碰觸，哪些做法又可以讓信用分數提升，以下將為你詳細說明。

• 有無不良的繳款紀錄

所謂的不良繳款紀錄，指的是貸款或信用卡費有遲繳的狀況時，此一紀錄會上傳至聯徵中心，進而影響信用紀錄，若發生這種狀況，以後與銀行的往來，都會受此紀錄影響，所以千萬不可以有遲繳，或忘記繳款的情況發生。

• 有無使用信用卡循環

銀行最喜歡的信用卡繳款方式為：一次繳清。只是有些民眾，因為不能謹慎使用信用卡，導致信用卡費超出自己所能負擔的範圍，最後只能選擇：繳交「最低應繳金額」。這樣的狀況，會慢慢的讓自己的信用分數扣分，進而降低信用評分。

或許你有所疑問，我並沒有不繳，只是繳交最低應繳金額，為什麼還是遭到扣分？這是因為選擇繳交最低應繳金額，剩餘未繳金額會啟動信用卡循環利息，而選擇這種繳款方式，銀行會認為你還款能力有問題，進而將紀錄上傳聯徵中心，這時信用分數就會開始扣分。

• 使用信用卡預借現金

有些信用卡使用者，會知道信用卡有預借現金的功能；但是也有的人不知道，一旦使用信用卡預借現金，你的信用分數一樣會被扣分。

雖然信用卡預借現金很方便，只須到各大銀行ATM即可操作申請，而且可以馬上領取信用卡額度10%~20%的現金。但是預借現金在銀行的眼中，信用卡是屬於：信用工具，而非貸款工具，所以如果讓信用卡變成貸款，銀行就會將你歸類為：屬於財務狀況出了問題。因此預借現金的行為，對信用分數的影響很大。

• 短期多次聯徵查詢（短期多次向銀行申請貸款）

當有貸款需求時，有許多人會誤認為，同時向多家銀行申請貸款，貸款核准的機率就會提高，其實這是錯誤的觀念。

無論你是申請信用貸款、汽車貸款或房屋貸款等，每一次的申請，銀行都會向聯徵中心，調閱查詢你的信用報告，而銀行的查詢紀錄，會全數記載於信用報告上。

當銀行端看到短期多筆的查詢紀錄時，銀行會認為你近期非常急需資金，可能財務狀況有問題，才需要申請多筆貸款，進而影響你貸款申請成功的機率。

(2)如何培養與提升信用分數？

如何提升與培養信用分數，可以從兩個方向著手：

• 整合多筆負債

整合多筆負債可以簡稱為「債務整合」。債務整合的方法為，申請一筆金額較大的低利率貸款，清償多筆小額且高利率的貸款，往後你只需要記得一個繳款日期，如此可以將還款方式單純化。假如再利用自動扣款的方式，則更可以有效避免，忘記繳款的情形發生，進而可以慢慢提升你的信用報告分數。

• 培養信用長度

信用長度的意思是：你所持有的信用卡正卡中，目前使用最久的那一張，所累積的月份數。假如你有一張經常使用的信用卡，繳款方式都是一次繳清，而且使用了10年以上，這樣的信用卡使用紀錄，對你的信用分數會有很大的幫助。

5.聯徵報告如何申請

(1)填妥資料委託銀行代查

填寫同意書後，委託銀行代為查詢信用報告。但須注意次數的控制，過多反而會影響信用分數。

(2)以自然人憑證自行查詢

準備好自然人憑證與讀卡機，到聯徵中心官網上查詢。每年有一次免費查詢機會。

(3)以手機 APP 自行查詢

到「GOOGLE PLAY」或「APPLE STORE」線上商店，下載APP－「TW投資人行動網」，完成申請與驗證後，即可查詢信用報告。

(4)郵局填妥資料自行查詢

親自到郵局的儲匯窗口，填寫好表格與資料，繳交雙證件與印章，即享有一年一次免費查詢。

(5)填妥資料郵寄聯徵中心

可以先至聯徵中心官網下載表格，填妥資料後，並附上雙證件與新式戶口名簿影本，再自行郵寄申請。

(6)親赴聯徵中心自行查詢

你也可以攜帶雙證件親自到聯徵中心申請。（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）

6.聯徵報告Q&A

• Q聯徵紀錄可以消除嗎？
• A可以。但是各項不同性質的信用紀錄，都有它自己的揭露期，如常見的信用卡催收與呆帳。信用卡催收：自清償日起揭露6個月；呆帳自轉銷日起揭露5年。信用卡強制停卡：未清償者，自停卡日起揭露7年；清償者，自清償日起揭露6個月。

• Q我可以用電話查詢聯徵紀錄嗎？
• A不可以。因為個資法規定，聯徵報告屬於個人隱私，電話無法確定是否為本人，所以聯徵中心都會拒絕以電話查詢的申請。

• Q我自己查聯徵金融機構會知道嗎？
• A不會。自2016年7月起，聯徵中心已經公告，金融機構無法再看到個人自行查詢聯徵的紀錄。

• Q剪掉不用的信用卡會影響我的信用分數嗎？
• A不一定。此項屬於信用卡紀錄中的「信用長度」資料。假如你將長期使用的信用卡剪卡，會讓信用長度縮短，進而影響信用評分。建議不要隨意剪卡，保留使用最久的信用卡，並偶而使用，如此可以讓信用長度維持良好水準。

• Q我不要跟金融機構往來會幫助信用分數提升嗎？
• A不會。完全不跟金融機構往來，沒有任何交易紀錄，這樣會使信用分數沒有增加的空間，反而對改善信用分數沒有任何好處。

由以上的介紹與說明後可知，信用報告分數的高低，關係到你的貸款申請是否被銀行核准；而貸款的額度、利率與條件，也會以信用分數來做放貸依據。假如你因為信用分數不足，而遭到銀行婉拒貸款申請，千萬別灰心與放棄，照著上面所介紹的改善方法去做，並維持良好的交易習慣，相信你會再被銀行所重新接受。