代償二胎好嗎？當二胎房貸已快無力負擔時，代償二胎可以讓你的月付壓力降低。從不同的代償二胎管道，都有各自的優點與該注意的事項。透過本文幫你快速了解代償二胎的好處，有效降低您還款壓力！
代償二胎是什麼？
代償二胎，用以「代為清償」與「二胎房貸」兩者結合加以說明：就是透過第三家貸款機構，申請較低利率的二胎房貸，藉以代償原本利率較高的房屋二胎剩餘款項，而有效降低每個月的高額利息負擔壓力。因此也有人稱為「二胎代償」。
申請代償二胎的原因有哪些？
想要辦理代償二胎前，可以根據自身財務狀況及債務類型，進行自我評估：
- 負債過多
名下債務太多怕漏繳款，想將債務整合成一筆。
- 利率太高
原貸款利率太高，想降利率及月付金。
- 貸款期限短
原貸款期限太急迫，希望拉長還款時間。
- 資金不足
原貸款額度不夠用，想多貸一筆資金。
- 增貸不過
申請原銀行房屋增貸不過，轉貸至其他銀行。
- 信用瑕疵
高負債比影響信用，想降低負債比。
二胎代償可以有效降低月付金、整合多筆債務，還能夠使信用評分慢慢回升，若日後有資金需求，要再向銀行貸款會更容易。
代償二胎有那些優點？
當開始感覺到二胎房貸負擔變得沉重，推薦代償二胎來減輕壓力。代償二胎有那些好處？
需要代償二胎的情況有很多，房貸整合負擔就能比較輕省。
- 整合債務需求
二胎代償就是用一筆貸款一次把多筆高利率、高月付金的債務都還清，讓自己名下負債單一化。
- 降低利率需求
以低利率二胎貸款，代償原先較高利率的二胎房貸，所以可以有效節省利息費用的支出。
- 延長還款期限
二胎代償不僅能夠調降利率、月付金變少，還能藉由延長還款期限來減輕還款壓力。
- 降低高負債比
代償二胎能使債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。
- 增加一筆資金
代償成功後，可以有效降低月付金壓力，信用評分提高之外，若有多餘的資金就能作為靈活運用。
由於二胎代償並不是每間銀行皆有承作，且申辦條件、額度較有限制，申辦較不易。通常銀行會調閱個人聯徵報告後，先進行風險評估，作為是否准駁的依據。
申請代償二胎管道有哪些？
代償二胎的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司，以下介紹各個代償管道優缺點：
1.銀行代償二胎
向銀行申請一筆較低利率的二胎房貸後，用這筆資金來清償，前筆利率較高的二胎房貸剩餘款項。其優缺點有：
- 優點：利率與風險較低
- 缺點：審核嚴格、限制較多、不易過件
2.融資代償二胎
大型融資公司規模與銀行相當，而且受到政府的監督，在貸款申請上有一定的規範與標準。向其申請二胎代償的優缺點有：
- 優點：額度較大、辦理快速、審核寬鬆、風險較低
- 缺點：利率較高
3.代書代償二胎
市面上代書公司眾多，難以分辨其中的優劣；而且法律規範尚未周延，因此在申請貸款上，較有風險的疑慮。其代償二胎的優缺點有：
- 優點：審核寬鬆
- 缺點：利率最高、收費名目多、還款方式不明、風險有疑慮
附表：二胎代償申請管道的比較
| 申請管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間代書 |
| 申請優點 | 利率較低 風險較低 |
審核寬鬆 風險較低 容易過件 額度較高 |
審核寬鬆 |
| 申請缺點 | 審核嚴格 限制較多 不易過件 |
利率較高 | 利率最高 風險疑慮 |
| 適用對象 | 信用良好與工作穩定的人。 | 有信用瑕疵狀況，無法向銀行申請貸款的人。 | 無法向銀行與融資公司申請貸款的人。 |
所找的代償二胎管道不同，需要留意的地方也不盡相同。銀行雖有利率與風險較低的優點、但貸款條件較嚴格；而融資公司審核較為寬鬆；民間代書則風險較高。
二胎代償需要的文件有哪些？
- 雙證件，身份證/健保卡
- 收入證明，薪轉存摺近6個月的出入明細及封面。
- 在職證明或是勞保異動明細。
- 戶籍謄本。
- 土地建物所有權狀。
- 房貸最近一年繳款明細，存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單。
二胎代償的流程是什麼？
在充分了解以上名下所有債務情況與二胎房貸的好處之後，就能準備好上述文件來申請：
- 提出申請
- 條件審核
- 簽約對保
- 代償債務
- 撥款入帳
二胎代償的常見問題
- Q1代償只能選擇銀行代償嗎？我該選擇銀行代償還是融資公司代償
- A1當然不是，如果想申請貸款代償，以優先順序來說，條件可以的話當然是以銀行為第一優先；但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題，而無法從銀行申貸的話，融資公司是僅次於銀行之外，第二好的選項；民間代償的貸款陷阱多，就比較不推薦。
- Q2代償二胎一定會成功嗎？
- A2無論辦理何種貸款，銀行或融資公司都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款，如果能提供更多的財力證明，債務整合成功的機率就會越高。
- Q.3代償會影響信用嗎？
- A3會有正面的影響，申請二胎貸款可以幫你代償原本較高的二胎房貸，若資金清償後資金還有餘還能整合其他債務，讓名下債務更單純，當負債比下降時，就能有效提升信用。
二胎代償的好處不僅能降低原本高利率、高月付金的壓力，讓名下的債務變得單純，也助於改善信用評分。不論是透過哪一種管道來代償二胎，都不會影響信用狀況，反而能提升信用。
