二胎房貸管道有哪些選擇？目前可承作二順位房貸業務的有，銀行、融資公司與民間借貸貸款三種。雖然銀行是所有貸款管道中，利率與風險最低的，但卻對於申貸人的條件規範十分嚴謹。每個貸款管道都各自的缺點，本文就為你彙整出辦二胎房貸應該注意的事。
二胎房貸申請管道有哪些？
二胎房貸管道主要分為三種，可以根據以下的介紹，找出與自身條件最適合的二胎房貸管道：
銀行二胎
銀行受著金管會與銀行法的嚴格規範，所有的費用都需透明、公開，利率為2%~16%。但銀行也不是沒有缺點，若是聯徵分數不足或是財力證明不夠有力就有可能遭到婉拒。
融資公司二胎
目前只有 鑫融資提供一般民眾二胎房貸，對比銀行來說，融資公司審核較為寬鬆，並不會參考聯徵分數，額度依照房屋殘值計算，撥款速度也快，是民眾在銀行以外可以優先考慮的管道，利率約為7~14%。
民間二胎
民間二胎房貸風險非常多，雖然貸款條件沒有限制，但相對利率較高，尤其需要注意利率是年利率還是月利率，若稍有不慎就有可能背上高額的利息，利率約為6~36%；另外也需要注意常有業者收取高額的手續費，建議辦理前多看多比較。
二胎房貸條件有哪些？
不同的二胎房貸管道，所要具備的條件也不同，以下根據不同貸款管道，提供所應具備的基本條件：
銀行二胎房貸的基本條件
- 18至65歲
- 房屋所有權人
- 具還款能力
- 信用正常
- 房貸繳息滿1年且繳款紀錄正常
融資公司二胎房貸的基本條件
- 年齡18~70歲
- 有收入來源
- 申貸人或保人持有房屋
- 無重大信用瑕疵
民間公司二胎房貸的基本條件
- 沒有條件限制
- 不看信用紀錄
- 只要房子還有貸款空間
提醒您，因為民間業者來者不拒，在利息及費用收取上也比銀行及融資公司高出許多，且二胎房貸風險也較高。
二胎房貸該注意事項有那些
提出二胎房貸需求之前，建議先閱讀以下整理的二胎房貸注意事項，了解申辦二胎房貸時可能會遇到的狀況，確認是否符合需求再申辦：
1. 利率較高
以利率最低的銀行來看，二胎房貸的利率是2.5%~16%，實務上則大多在7%~8%左右，若與其他房屋抵押貸款相比，二胎房貸利率確實比較高、且還款期限較短，月付金負擔恐較重。
雖然二胎房貸利率較高，但貸款額度也比房屋增貸、轉增貸多，因此仍有許多資金需求者會選擇申辦房屋二胎貸款。
| 貸款項目 | 利率 | 年限 |
| 二胎房貸 | 2.5%~16% | 15年 |
| 房屋增貸 | 1.33%~8.20% | 20年 |
| 房屋轉增貸 | 1.31%~8.20% | 30年 |
要注意的是，許多民間二胎貸款是使用月利率，與一般銀行所用的年利率相差12倍之多，例如：民間二胎月息3%，若以年息做計算，年利率高達36%。
2. 申貸管道多
除了銀行，許多民間貸款業者都有提供二胎房貸的貸款服務，例如：當鋪、代書、資產管理公司、融資公司等等，也因為二胎房貸的申貸管道非常多元、品質參差不齊，連帶產生一些風險：
- 不肖代辦藏陷阱
有些民眾會選擇透過代辦申辦二順位房貸，卻不幸遇到不肖代辦業者，不但收取高額的服務費、誘騙客戶簽下不合理的合約、甚至胡亂送件，最後導致信用狀況變差或損失金錢。建議可以直接找銀行申辦，或者選擇大公司、好評多的代辦。
- 假冒銀行關係企業
部分民間借款會刻意取跟銀行很像的名字，讓人誤以為是該銀行的相關企業。獲取民眾的信任後，以各種名義收取高額的手續費，還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約，日後如果反悔、不想辦，就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。
3. 恐產生額外費用
如同前面講的，申辦二胎房貸會需要設定房子的第二順位抵押權，因此除了一般貸款都需要收取的手續費用之外，還須負擔地政設定費、代書費等費用。
最主要的問題，還是在於民間二胎的部分，有些民間貸款會以各種名義，向借款人收取費用，借10萬元撥款下來只剩5、6萬元，這樣的情形十分常見。
二胎房貸流程是什麼？
無論是選擇哪個二胎房貸管道辦理，辦理流程都大同小異，差別較大的就是審核時間與撥款速度，其流程說明如下：
- 提出申請（融資公司需透過簽約經銷商送件）
- 審核條件
- 簽約對保
- 設定抵押權（融資公司由對保人員代送）
- 設定完成即撥款
辦理銀行二胎房屋貸款，從申請到撥款需等待7~14個工作天；鑫融資二胎房屋貸款，從申請到撥款下來，最快3個工作天即可完成撥款；委託民間借貸（當舖／代書二胎房貸）辦理，從需1~3個工作天。
二胎房貸是一種能運用房子變為資金的方式，透過不同的申請管道，有不同的風險考量，申請二胎房貸前，謹慎務必評估自身的能力，與各管道的缺點，相信二胎房貸能解決財務短絀的狀況。
