二胎房貸管道有哪些選擇?目前可承作二順位房貸業務的有,銀行、融資公司與民間借貸貸款三種。雖然銀行是所有貸款管道中,利率與風險最低的,但卻對於申貸人的條件規範十分嚴謹。每個貸款管道都各自的缺點,本文就為你彙整出辦二胎房貸應該注意的事。
二胎房貸申請管道有哪些?
二胎房貸管道主要分為三種,可以根據以下的介紹,找出與自身條件最適合的二胎房貸管道:
銀行二胎
銀行受著金管會與銀行法的嚴格規範,所有的費用都需透明、公開,利率為2%~16%。但銀行也不是沒有缺點,若是聯徵分數不足或是財力證明不夠有力就有可能遭到婉拒。
融資公司二胎
目前只有裕融新鑫提供一般民眾二胎房貸,對比銀行來說,融資公司審核較為寬鬆,並不會參考聯徵分數,額度依照房屋殘值計算,撥款速度也快,是民眾在銀行以外可以優先考慮的管道,利率約為7~14%。
民間二胎
民間二胎房貸風險非常多,雖然貸款條件沒有限制,但相對利率較高,尤其需要注意利率是年利率還是月利率,若稍有不慎就有可能背上高額的利息,利率約為6~36%;另外也需要注意常有業者收取高額的手續費,建議辦理前多看多比較。
二胎房貸條件有哪些?
不同的二胎房貸管道,所要具備的條件也不同,以下根據不同貸款管道,提供所應具備的基本條件:
銀行二胎房貸的基本條件
- 18至65歲
- 房屋所有權人
- 具還款能力
- 信用正常
- 房貸繳息滿1年且繳款紀錄正常
融資公司二胎房貸的基本條件
- 年齡18~70歲
- 有收入來源
- 申貸人或保人持有房屋
- 無重大信用瑕疵
民間公司二胎房貸的基本條件
- 沒有條件限制
- 不看信用紀錄
- 只要房子還有貸款空間
提醒您,因為民間業者來者不拒,在利息及費用收取上也比銀行及融資公司高出許多,且二胎房貸風險也較高。
二胎房貸該注意事項有那些
提出二胎房貸需求之前,建議先閱讀以下整理的二胎房貸注意事項,了解申辦二胎房貸時可能會遇到的狀況,確認是否符合需求再申辦:
1. 利率較高
以利率最低的銀行來看,二胎房貸的利率是2.5%~16%,實務上則大多在7%~8%左右,若與其他房屋抵押貸款相比,二胎房貸利率確實比較高、且還款期限較短,月付金負擔恐較重。
雖然二胎房貸利率較高,但貸款額度也比房屋增貸、轉增貸多,因此仍有許多資金需求者會選擇申辦房屋二胎貸款。
貸款項目 | 利率 | 年限 |
二胎房貸 | 2.5%~16% | 15年 |
房屋增貸 | 1.33%~8.20% | 20年 |
房屋轉增貸 | 1.31%~8.20% | 30年 |
要注意的是,許多民間二胎貸款是使用月利率,與一般銀行所用的年利率相差12倍之多,例如:民間二胎月息3%,若以年息做計算,年利率高達36%。
2. 申貸管道多
除了銀行,許多民間貸款業者都有提供二胎房貸的貸款服務,例如:當鋪、代書、資產管理公司、融資公司等等,也因為二胎房貸的申貸管道非常多元、品質參差不齊,連帶產生一些風險:
- 不肖代辦藏陷阱
有些民眾會選擇透過代辦申辦二順位房貸,卻不幸遇到不肖代辦業者,不但收取高額的服務費、誘騙客戶簽下不合理的合約、甚至胡亂送件,最後導致信用狀況變差或損失金錢。建議可以直接找銀行申辦,或者選擇大公司、好評多的代辦。
- 假冒銀行關係企業
部分民間借款會刻意取跟銀行很像的名字,讓人誤以為是該銀行的相關企業。獲取民眾的信任後,以各種名義收取高額的手續費,還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約,日後如果反悔、不想辦,就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。
3. 恐產生額外費用
如同前面講的,申辦二胎房貸會需要設定房子的第二順位抵押權,因此除了一般貸款都需要收取的手續費用之外,還須負擔地政設定費、代書費等費用。
最主要的問題,還是在於民間二胎的部分,有些民間貸款會以各種名義,向借款人收取費用,借10萬元撥款下來只剩5、6萬元,這樣的情形十分常見。
二胎房貸流程是什麼?
無論是選擇哪個二胎房貸管道辦理,辦理流程都大同小異,差別較大的就是審核時間與撥款速度,其流程說明如下:
- 提出申請(融資公司需透過簽約經銷商送件)
- 審核條件
- 簽約對保
- 設定抵押權(融資公司由對保人員代送)
- 設定完成即撥款
辦理銀行二胎房屋貸款,從申請到撥款需等待7~14個工作天;新鑫二胎房屋貸款,從申請到撥款下來,最快3個工作天即可完成撥款;委託民間借貸(當舖/代書二胎房貸)辦理,從需1~3個工作天。
二胎房貸是一種能運用房子變為資金的方式,透過不同的申請管道,有不同的風險考量,申請二胎房貸前,謹慎務必評估自身的能力,與各管道的缺點,相信二胎房貸能解決財務短絀的狀況。