債務協商與債務整合不同嗎？債務協商優缺點、申請條件、流程說明

當你的財務狀況越來越差，應該要靜下心思考，如何避免陷入債台高築的狀況，債務整合、債務協商、清算、更生可以怎麼幫助債務減輕？連帶的後果是甚麼？這邊整理出來後讓你可以更清楚了解自己該選擇哪種方式?本文帶你一次搞懂。

1.什麼是債務協商？

當你還不出銀行欠款，又沒辦法利用整合負債，達到降低負擔的效果，這時候你可以向銀行申請:債務協商，申請”債務協商”的好處，能協助你將目前名下所有的銀行債務，包含信貸、卡債、車貸、房貸等，所有債務一次統整，每月僅需繳款一次即可。

若銀行願意進行，會請債務人擬定後續的還款方案，銀行會跟債務人一起協商討論，只要協商通過便可以降低利率、延長還款年限、降低月付金等好處。

<消費者債務清理條例>是起因於民國94年的卡債風暴，為了能協助民眾盡快處理債務，避免因債務纏身而走上絕路，因而制定的法規，也簡稱為「消債條例」。

根據條例內容債務協商分成2階段：分別是前期的前置協商、債務協商，後期的更生及清算程序。

2.債務協商與債務整合的差別

(1)債務整合

債務整合是在申請債務協商前，可以優先辦理的選項，通常做法是向銀行或融資公司借一筆較大額度的資金，將利率較高、月付金較大的貸款優先還掉，是讓借款人減少還款壓力的好方式。

整合債務通常是將:卡債、信貸、車貸、機車貸款等高利率或高月付金的貸款，利用有擔保品的貸款(因利率較低、還款期限也可較長)，來將其償還，以達到減降負擔的效果，最常見的方式為:申請房貸來整合其他種類的負債。

進行債務整合的好處是可以維持良好信用紀錄，若整合成功更可降低還款壓力，藉此讓信用評分提升，常見的債務整合管道大致有銀行、融資公司、民間等三種。

(2)債務協商

債務協商通常是在債務整合申請失敗後，可以考慮的選項，具體作法需要視申請管道而定，個別協商是單獨向個別銀行申請，前置協商則是向最大的債權銀行提出申請，由最大的債權銀行進行統整將負債整合，若這麼做的話聯徵將會被註記，未來信用卡及信貸都將不能申請。

申請債務協商的優點在於:可以避免債務雪球越滾越大，導致貸款繳不出來，變成銀行的催收戶、呆帳戶，避免被強制扣薪、房產被查封，也能避免被資產公司不當催收，但有別於債務整合，債務協商的管道有銀行和調解委員會。

銀行部分僅能針對所有在金融機構裡的債務協商，法院部分則是所有的債務都能進行協調，包含民間機構的債務也同樣可以申請。

若申請了債務協商後仍舊繳不出錢的話，建議可以盡快申請二次協商，因債務協商後如果毀諾，且未再申請個別協商一致性方案，債權人可向法院聲請強制執行，會強制將財產拍賣清償債務，不可不慎。

• 債務協商與債務整合比較表

資料整理：123貸

3.債務協商的種類

(1)個別協商

個別協商是指主動向單一銀行申請債務協商，可爭取調降利率與延長還款年限，有的銀行有可能提供一次清償方案，但也有可能只提供減免利息方案，這個方法也有限制，延長的年限不能超過剩餘的2倍或是13年、利率不能低於原貸款或同類型貸款的平均利率。

(2)前置協商

前置協商主要為向最大的債權銀行申請，再由這間銀行代表其他的債權銀行進行債務協商，後續也是統一將錢交由這間銀行處理，利率最低有可能為0%，最長還款年限為15年，但若是積欠的是非金融機構的債務，像是資產公司、當鋪等民間機構、民間私人的債務，需要向居住地的調解委員會提出調解申請。

(3)債務協商

若已經有遲繳紀錄，銀行在催繳的時候也會主動詢問是否要協商新的還款方案，由於已經有遲繳紀錄，聯徵已被大幅扣分，會較難申請到理想的還款方案，建議若有還款困難時，應盡快主動與銀行聯繫。

(4)消費金融無擔保債務展延方案

這項管道主要是針對弱勢族群，只要在金融機構的消費金融無擔保品債務逾期3個月以上，且符合下列資格即可申請，可展延6個月，期間不收利息跟違約金。

• 還款困難的經濟債務人定義：

1. 低收入戶
2. 重大傷病者
3. 中度身心障礙者
4. 重大災害天然居民
5. 近6個月內非自願性失業達3個月以上，且目前仍失業中
6. 名下資產不得大於銀行總負債
7. 未參與95年度銀行公會債務協商或前置協商
8. 未聲請更生方案

• 什麼是消費金融無擔保債務？
• 消費金融意指個人消費性貸款(房屋貸款、汽車貸款、信用貸款、二順位房貸等)、微型企業貸款、信用卡、收單特店電子金流等金融業務。無擔保債務則是指其中沒有擔保品的項目，例如：信貸、信用卡等。

4.債務協商的優點及缺點

(1)債務協商優點

• 債務整合

申請債務協商之後，擁有最大債權的銀行會出面負責統整債務，所以後續還款時不再需要分別向各家銀行進行還款，每月只需將款項繳給最大債權銀行，再由該銀行統一進行款項分配到各債權銀行，還款程序相對單純。

• 延長還款時間

申請前置協商之後，銀行會根據債務人的狀況，協商特別訂出還款計畫，最長期限為180期，也就是15年的最長期限；若協商後還款期數超過15年，符合條件者可以辦理二階段清償，只要先還6年狀況良好，就可以再協商進行第二階段的還款計畫。

1. 月收入 － 每月必要生活支出 = 每月最低可還款金額
2. 無擔保總債務金額 ÷ 每月最低可還款金額 = 還款期數

• 降低貸款利率

依據《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，內容規定：清償方案的利率，以不高於原債權平均利率為原則。

簡而言之，債務協商可以減輕利息產生，利率最低可到0%，但須注意只有利息，不包含本金。

• 減輕壓力

債務協商的目的是希望債務人可以提高還款意願，在申請協商後，只要協商成立，即可有效降低利息支出也可以延長還款期限，這使得每個月需還款的金額變少，能讓債務人有效的減輕還款壓力。

(2)債務協商缺點

• 聯徵註記
• 無法使用信用卡
• 無法申請貸款

申請債務協商後信用報告上就會註記，借款人於何時與銀行達成債務協商協議資訊，所有的金融機構會立即強制停止申請人的信用卡使用，同時也會停止核准新申辦的信用卡及新的貸款授信，未來就算欠款結清，聯徵報告上仍會有紀錄。

同時依據不同程度的協商會有不同的聯徵註記揭露期，就算繳款完成後銀行也有可能因為註記的關係，無法馬上使用信用卡或申辦貸款。

• 消債條例前置協商註記

1. 前置協商不成立：結清日起加六個月。
2. 前置協商成立：清償完成日或提前繳清日起加1年。
3. 毀諾未清償：從毀約日起加3年。
4. 毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀約當日起加3年。

• 個別協商註記

1. 個別協商成立者：自協商成立起至清償日止。
2. 個別協商毀諾者：自毀約日起再加3年，但不會超過個別協商約定的清償日。
3. 個別協商後毀諾又清償者：自清償日開始加1年，但不會超過毀諾日開始加3年。

• 更生、清算註記

1. 自破產宣告日或裁定清算開始日起，揭露10年。
2. 從更生方案完成日起註記4年，但最長不超過更生方案日開始起算10年。

5.前置協商的申請條件

想要申請前置協商必須符合以下條件：

• 未曾申請過前置協商、或協商結果視同未請求者。
• 有積欠金融機構債務且還款有困難者。
• 5年內未從事營業活動、小規模營業活動營業額在20萬以下的自然人。
• 未曾參與95年度銀行公會辦理的債務協商或協商不成立者。

6.前置協商要準備的文件

• 身分證證件影本
• 前置協商申請書
• 申請人財產及收支狀況說明書
• 債權人清冊(金融機構聯徵中心、民間自行填寫)
• 國稅局近2年綜所稅及近1個月財產清單
• 近3個月薪資證明(薪轉證明或薪資單)
• 勞工保險投保資料(勞保局申請)
• 有金融機構出售債權給予資產公司者，須提供相關證明文件

收齊以上資料後，掛號郵寄最大債權金融機構申請

7.債務協商的流程

• 向最大的債權銀行提出申請，該銀行會出面召集其他債權人進行債務協商會議
• 將前置協商要準備的資料上繳，並先行制定還款計畫。
• 審核資料，由最大債權的銀行收到申請後約25~30天，開始召開債務協商會議，會針對債務人的狀況，依照還款能力及還款計畫進行磋商。
• 依照個人條件確認核定還款年限及利率，依照還款期限訂出適用利率，1~5年為5%，5~8年為3~5%，8~10年為3%，10~15年為免收利息，需要注意實際利率仍需要以銀行結果為準，依照個案狀況不同會有不同結果。
• 若經過磋商後雙方對還款條件無異議，即視為協商成立，約45~90天，從下個月10日開始就依照協商的方式及利率還款。

資料整理：123貸                   ※實際利率以銀行結果為準

8.債務協商失敗怎麼辦？

若申請協商不成立，可以向債權人申請文件證明已有經過協商但未成立，此時可以向法院聲請更生或清算程序：

(1)更生

要進行更生程序，與協商相同需要先提供一份清償計畫，法院會先向債權人確認意見，若過程未獲得多數同意，法院會依據債權人提供的資料決定還款金額，只要持續還款6年就可免除剩下的債務(免責)，但若有自用住宅得延長至8年。

但聲請更生需要注意，無擔保或無優先債務總額不得超過1,200萬元，這額度需要計算到法院裁定開始更生程序前一天為止，包括本金、利息、違約金都在內，還款計畫需要提出6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。

(2)清算

清算就是將名下的財產全部拍賣變現，將拍賣所得的款項依照比例分配給所有的債權人，清算完會視生活狀況裁定是否可以一筆勾銷(免責)，若法院裁定不免責，仍然需要償還剩下的債務。

這邊需要提醒，清算程序開始後，會開始限制債務人出境與居住地，法院也可以針對生活支出加以限制(禁奢)，更有多達121項工作限制，如金融從業人員、保險業務員、建築師等職業無法從業，建議要申請執行前需三思。

9.債務協商後若毀約沒還錢會怎樣？

申請債務協商卻毀諾，銀行會認定沒有還款意願也沒誠信，很有可能就此成為銀行的拒絕往來戶，銀行更會對債務人開始進行強制扣薪1/3，更嚴重者還有可能強制扣押名下財產。

若已參與「95年度銀行公會債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」並成立者，若毀諾但還有還款意願，還可以再向最大債權銀行申請「個別協商一致性方案」，但僅能一次為限。

10.債務協商常見問題

• Q最大債權銀行確認
• A若不知道最大的債權銀行，可以直接向聯徵中心申請「金融機構債權人清冊」，裡面會列出最大的債權銀行，但需要注意這邊只會列出金融機構的債權人，民間機構則無法藉此申請。

• Q名下有房貸能否申請債務協商？
• A可以，但需要符合下列條件：自用住宅是指債務人所有，供自己及家屬居住使用之建築物，若有二棟以上住宅只能擇一。
  自用住宅借款是指債務人為購買或建造自用住宅，包括取得住宅基地，以住宅設定抵押向金融機構借貸，且約定分期償還的借款，申請時逾期不可超過2期，且需要依照原契約條件繼續分期償還。
  逾期未繳付所積欠的本金、利息、違約金等，須於剩餘年限按期平均攤還，逾期未繳付的本金，按原借款契約約定利率計息。

• Q銀行是否會停止催收？
• A最大債權銀行在收到債務協商申請後，在3個營業日內停止催收，但僅限無擔保債權。

• Q若申請債務協銀行不理會該怎辦？
• A依照消費者債務清償條例，銀行有義務受理前置協商申請，若申請後超過90天雙方仍無法取得清償共識，債務人可以向法院聲請更生或清算。

• Q若已參加過95年度的「銀行公會辦理之無擔保債務協商機制協商」，可以再申請前置協商嗎？
• A基本上沒辦法但若有需求建議可向銀行申請「前置協商變更還款條件方案」，若已經毀約，建議盡速申請個別協商或向最大債權銀行申請「個別協商一致性方案」。