你是否知道在申請房屋貸款時，一胎和二胎貸款有何差別嗎？二胎貸款與一胎貸款其實都是利用房屋作為擔保品辦理抵押貸款，而最大的差異為抵押權的優先順序。充分了解這兩者房屋抵押貸款最大的差異點，就能夠幫助你釐清房貸利率、房貸風險等問題。若要申請房屋抵押貸款，就快跟著本文一起深入了解。
一、一胎與二胎房貸的差別是什麼-定義
一胎房貸是購買第一個住宅的貸款，而二胎房貸則是在已有房屋貸款的基礎上再次辦理房屋貸款的方式。這兩者房貸不僅在房貸抵押權、房貸利率、申請風險與申請條件都有相當顯著的差異，看我們如何為你一一的破解一胎和二胎房貸的差別。
二、一胎與二胎房貸的差別-抵押權
在前段文中我們有提到，一胎房貸與二胎房貸最大的差異就是房屋是否已申請過房屋貸款來作為分水嶺。因此，若房屋只有一筆銀行貸款的時候，那麼這家房貸銀行就擁有這間房屋的「第一順位抵押權」。
然而，如果屋主申請了「二胎房貸」，就等於第二間房貸申請機構只能取得該房產的「第二順位抵押權」。
三、一胎和二胎房貸的差別-利率？
一般來說，申請銀行第一順位房屋貸款，房貸貸款利率會比二胎房貸的貸款利率來得低。而房屋抵押貸款利率之所以會有這樣的差別，是因為二胎房貸的核貸機構所需承擔的風險，相較於一胎房貸的風險高出許多。
如果想要二順位房貸的時候，可向房貸利率與銀行接近融資公司提出申請。融資公司的貸款審核寬鬆，而且受到政府的監督，辦理融資二胎房貸較有保障。
四、一胎和二胎房貸的差別-風險？
那麼，一胎房貸與二胎房貸的風險有什麼差異？就房貸抵押權設定的順序來說，除了會對房貸利率造成影響，也會對貸款風險有所影響。
二胎房貸的風險較高，因為在無法償還房屋貸款，在銀行拍賣房產後，會優先償還第一順位房貸的債務，因此如果名下有一筆以上的房貸，那麼二胎房貸的風險就更高。
五、一胎和二胎房貸的差別-申請條件？
申請一胎房屋貸款時，通常銀行審核最大的著眼點，申請人條件以及房屋條件。而申請房屋二胎則會因申請管道而有所不同，以下我們分別以申請銀行一胎房貸與透過不同管道申請二胎房貸來做說明：
1.申請第一順位房屋貸款條件
申請房屋貸款時，銀行不僅會看個人的申請資格，也會將房屋的條件列入審核中。申請房貸前，可以先評估以下條件是否有符合銀行房貸申請資格：
1.一胎房貸申請人的條件
- 年齡限制： 申請銀行一胎房貸年齡須介於18至65歲之間。超過65歲需增加連帶保證人以降低還款風險。
- 財力條件：申請人必需有穩定的工作與收入，而且負債比（DBR22）不能超過月收入的22倍的情況。
- 信用分數： 申請一胎房貸建議信用評分維持600分以上，這樣的分數會提高銀行房貸核准的機率。
2.一胎房貸房子的條件
審核房貸條件不單會看申請人條件，同時房屋的狀況也會影響房屋貸款條件。而影響房貸條件的駐要因素為：
- 房子屋齡：房屋越新，銀行給的貸款成數就越高。
- 房屋坪數：小於15坪以下的套房貸款，銀行承貸意願較低。
- 房屋類型：凶宅、輻射屋、海砂屋等房屋類型，銀行多會婉拒貸款申請。
- 房屋地段：銀行較偏愛市中心的房子，房貸條件會比蛋白區（市郊）的房子來好。
- 嫌惡設施：若房屋鄰近墓地、鐵路、電塔、聲色場所等嫌惡設施附近，也會讓銀行在貸款審核上趨於保守。
由此可知，申請人的信用與值收，以及房屋本身的條件對於房貸的過件率，扮演相當重要的關鍵因素。
2.二胎房貸申請條件
申請房屋二胎時，由於貸款管道多元，各申請管道，有各自的審核標準：
- 銀行二胎房貸：年滿20歲~65歲、本人持有房屋、有穩定工作、有固定收入、信用良好
- 融資公司二胎房貸：年滿18歲~70歲、本人或保人持有房屋、有收入來源、無重大信用瑕疵
- 民間房屋二胎房貸：年滿20歲、本人持有房屋
銀行二胎房貸申請的條件較為嚴格，申請人必須擁有穩定的正職工作和穩定的收入，而兼職、接案、低薪高獎金等類型的工作申請銀行房屋二貸較為困難。 相較之下，融資公司的房屋二貸申請條件較為寬鬆，只要確認有收入來源即可接受辦理。
六、一胎和二胎房貸的差別常見問題
- Q二胎房貸申請流程跟申請第一次房貸一樣嗎？
- 基本上二胎房貸申請流程，與其他種類的貸款在申請流程上大同小異，都需要經過申請、審核、照會、簽約、對保、設定、撥款等程序。
- Q.銀行與融資公司的二胎房貸額度哪個比較好？
- 銀行與融資公司的二胎房貸，各有自己的計算方法。不過因為銀行二胎審核嚴格，所以採取較為保守的計算方式，因此銀行二胎房貸實際可以到手的金額，並不如「廣告額度」中說得這麼多。融資公司因為審核寬鬆，所以二胎房貸額度與成數，比起銀行來說會更有彈性調整的空間。
- Q.負債比過高還能辦二胎貸款嗎？有什麼管道可以辦理？
- 二胎貸款是以房屋作擔保，不受銀行的DBR（債務收入比）22倍限制。關鍵在於房屋的貸款餘額是否足夠。若用於整合債務，更有利，二胎貸款最高可達房價的9成。目前有三個主要管道可辦理：
