銀行房貸審核的3大關鍵 銀行最愛的房貸財力證明是什麼？

如果想要申請房屋貸款，是否知道銀行房貸審核的重點是什麼？由於銀行貸款審核嚴格，除了會審核房屋條件之外，還會評估借款人的還款能力，因此相當重視借款人的房貸財力證明。銀行可以接受的財力證明有哪些？為什麼它很重要？本文將為你介紹房貸審核與財力證明的相關知識，讓你可以順利完成房貸申請。

一、房貸審核的關鍵

不論是否為第一次買房、換屋或是投資，申請房貸都需要經歷一審核的流程。 想要順利通過銀行審核的嚴格把關，建議你可以從以下這些方面來檢視：

• 房屋貸款條件
• 工作財力條件
• 聯徵信用報告

以上就是常見的銀行房貸審核關鍵因素，以及影響房貸申請成功與否的關鍵要素。只要任一條件無法符合銀行房貸申請的規範，就可能需要找其他房貸銀行重新評估。

二、房貸審核的流程是什麼？

透過前段的說明，可以了解銀行房貸審核的重要關鍵，緊接著我們要來介紹房貸審核的流程是什麼？

• 選擇適合的房貸方案：可以根據購屋需求和財務狀況，向銀行或其他金融機構詢問和比較不同的房貸方案，並選擇適合的房貸方案。例如貸款額度、利率類型、還款方式、期限等。
• 準備房貸申請文件：選擇好房貸方案之後，就需要提供給銀行完整的申請房貸財力證明，文件準備越齊全，將有助於加快申請房貸流程的時間。

申請房屋貸款前，申貸人需要事先備妥以下相關文件，以供銀行審核。

1. 身份證明文件（身分證+駕照or健保卡）
2. 印鑑證明
3. 土地與建物登記謄本
4. 申請人薪資轉帳或其他財力證明

• 房貸申請審核：銀行房貸審核通常包含調閱個人聯徵、財務審核、房屋條件評估等。具備良好的房貸條件將有利於取得更佳的貸款條件。
• 簽約與對保： 通過銀行房貸審核後，就會知會申貸人可取得的房貸條件。若申貸人同意合約內容，即可進行簽約與對保的程序
• 設定抵押權：當雙方完成對保時，銀行就會派員與申貸人至地政事務設定房屋抵押權，一旦完成抵押權設定，就代表銀行擁有房屋的所有權。
• 貸款撥款： 當上述房貸審核程序完成，銀行就會進行撥款作業，此後，需要申貸人按時還款直至房屋貸款還清為止。

三、可供房貸審核的財力證明有哪些？

可做為房貸財力證明的文件有很多，以下將財力證明簡單分為兩大類進行說明：

1.收入型財力證明

收入型財力證明是指可以證明借款人目前的收入狀況，是銀行最常用來評估還款能力的重要參考依據。常見的收入型財力證明包括：

• 薪資轉帳明細：近 3 個月至半年內的存摺或網銀明細，建議帳戶餘額不低於 5,000 元。
• 勞保異動明細：可用自然人憑證上網申請，但要注意頻繁換工作可能不加分。
• 年度所得清單：用自然人憑證上網申請最新年度所得資料。
• 營業稅單：401、403、405 報表等，提供近 3 個月到半年。
• 扣繳憑單或繳稅證明：最新年度資料，手邊沒資料可和公司申請，公司不提供可自行至財政部官網查詢。

2.資產型財力證明

資產型財力證明是指可以證明借款人名下的固定財產，這類財產因多數為無法隨意變動，因此較能被銀行認列為有效的財力證明。資產型財力證明包括以下：

• 不動產所有權狀：買房子時所拿到權狀。如遺失可至地政申請補發。
• 股票、基金等投資、投資型保單：可提供交易明細，但部分銀行不一定認列。
• 個人財產清冊：可使用自然人憑證上網或至各地國稅局申請。
• 定存單：是指金融機構發給存款人的存款證明，這類定期存款單也能作為財力證明。建議提供存期 3 個月以上且總額高過20萬元的定存帳戶尤佳

無論是提供上述哪種類型的財力證明，建議都先向房貸銀行或金融機構確認所需文件的種類與內容，並提前準備好，以免耽誤房貸審核流程。

四、房貸審核的資料有哪些？

從向銀行提出房貸申請開始，到銀行正式撥款為止，大約需要1~2個禮拜的時間，這個過程即稱為「買房貸款流程」，也可稱為「購屋貸款流程」。

申請購屋貸款前，需先備妥以下文件後再向銀行提出申請：

1. 申貸人雙證件（身分證+駕照or健保卡）
2. 申貸人印章
3. 申貸人薪資轉帳或其他財力證明（6個月以上薪轉證明、扣繳憑單、有價證券）
4. 買賣契約書影本
5. 土地與建物登記謄本

準備好上述的文件之後，就可以按照房貸申請流程，向銀行提出申請。

五、房貸審核的時間需要多久？

申請銀行房屋貸款，那麼房貸款項多久可以撥下來？關於這個答案，將取決於選擇的銀行房貸方案而有所不同。以下是各種銀行房貸方案的審核時間：

• 一般房貸：這是最常見的房貸方案，適用於首次購屋或換屋的借款人。這種房貸方案的審核時間約為1～2週。
• 房屋增貸：這是適用於已經有一筆房貸的借款人，想要在原有的房貸基礎上，再增加一些貸款額度的房貸方案。這種房貸方案的審核時間約為10～14個工作天。
• 房屋轉增貸：這是適用於已經有一筆房貸的借款人，想要將原有的房貸轉移到另一家銀行，用以爭取較低房貸或再增加房貸額度的方案。房貸轉貸的審核時間約為2～4週。
• 理財型房貸：這是適用於已經有一筆房貸的借款人，利用還掉的房貸本金，再拿出來使用的房貸方案。這種房貸方案的審核時間約為1個月。
• 二胎房貸：這是適用於已經有一筆房貸的借款人，想要房貸再貸方案。房屋二胎房貸的審核時間約為7個工作天。

六、房貸審核常見問題

• Q信用評分會影響房屋貸款的過件率嗎？
• 得視申請的房貸管道而定。如果是經由銀行申請的，那麼信用評分、個人負債比和其他職收、財力證明等，都會是重要的評估標準。而融資公司則有獨立的審核標準，不受聯徵紀錄影響。
• Q銀行房貸財力證明提供哪個最有用？
• 申請銀行信用卡、房屋貸款、信用貸款時，都會要求檢附財力證明。一般而言，銀行最喜歡的財力證明是薪資收入證明和扣繳憑單，因為這兩種文件最能直接顯現出申請人的收入狀況和未來的還款能
• Q對於無薪轉證明的房貸借款人，該怎麼解套？
• 對於無薪轉財力證明的領現族、自營商等族群，只要提供長時間固定存款證明，或提供信用與財力條件具佳的2等親擔任房屋貸款的保證人，也可以提高申請過件的機率。

財力證明是銀行房貸審核過程中非常重要的資料之一，是銀行對借款人還款能力的重要評估項目。可以幫助銀行判斷借款人是否有能力償還貸款的關鍵指標。