當債務過多時你是否知道申請房屋貸款也可以整合負債？透過房貸整合債務，不僅可以降低利息支出，還能減輕每月還款壓力。本文探討推薦房貸整合負債的原因、房屋貸款推薦方案以及需注意的申請陷阱，以及對信用評分的影響，教你如何有效用房屋貸款解除財務壓力。
一、為什麼房屋貸款可以整合負債？
現代人生活型態多元，消費型態也趨於複雜，若不妥善管理名下債務，就會造成沉重的財務負擔。
近年來，民眾使用房貸整合銀行貸款越來越普及，房屋貸款之所以可以用來整合負債，是因為房屋屬於高價值的擔保品。所以通常銀行或貸款機構願意提供較高額度的貸款，較低的房貸利率作為貸款的條件。
二、房貸整合負債推薦的原因？
房貸整合是種利用房屋抵押貸款的方式，將分散在不同銀行、貸款機構的債務整合成同一筆，以達到降低利率、減輕還款負擔的效果。以下我們告訴你房貸整合負債推薦的常見原因：
1.債務一次性整合
由於房貸額度較高，能夠一次整合多項債務，如信用卡債務、個人信用貸款、汽車貸款……等，讓債務管理更加方便，減少還款壓力。
2.降低高利息支出
房貸利率通常較低，整合債務後可以有效降低利息支出，尤其是將高利率債務重新整合，可以省下大筆利息支出。
3.延長原還款年限
一般來說，房貸的還款期限較長，用房貸整合債務後可以延長還款年限，有效降低每月的還款壓力，讓財務使用更有彈性。
三、房貸整合負債推薦方案
市場上目前有許多推出房貸整合負債的方案，你可根據自身需求與能力，選擇適合的方案辦理。以下提供幾個常見的房貸整合負債推薦方案供你參考：
1.房貸增貸
若借款人名下有房，且當初房貸的成數不高，就可考慮申請房貸增貸來整合負債。
不過，房貸增貸利率通常會與原房貸相近，且審核較嚴格、過件不易。
2.房貸轉增貸
這種房貸整合的方式就是將原房貸辦理轉移，到另一間銀行或貸款機構並將增額的空間釋放出來的方式。
可是，申請房貸轉增貸需要考量申請的成本，房貸轉貸等同重新申請房貸，審核及流程時間會較長。
3.二胎房貸
利用申請銀行二胎房貸也能整合負債。這種方式就是在第一順位房貸的基準下，向另一間銀行申請二順位房屋貸款，設定第二順位抵押權。
申請二胎房貸時，等於名下同時有兩筆房屋貸款，而二胎房貸的貸款額度，會以房屋估價後所剩餘空間而定。
四、債務整合推薦管道比較
房貸整合負債是種常見的理債方式，目前房貸整合負債的常見管道有以下幾種：
銀行
銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行鑑價、放款相對保守。如果借款人有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕會被婉拒申貸。
融資貸款公司
股票上市的融資公司，提供安全可靠的貸款選擇，申請不限定信用評分、輕微的信用瑕疵也可辦理，且放款速度較快。尤其是新融資二胎房貸，貸款額度最高為500萬，是最有效的房貸整合負債的選擇。
民間借款公司
民間借款公司提供多元化的房貸借款方式。選擇代書、代辦或當鋪申請房屋貸款，通常不限定申請條件，不過，民間借款的利率、收費項目沒有規範，因此風險較大，需慎重評估。
由於銀行審核標準較嚴格，須提供相關財力及信用文件，且通常核准的額度較小，過件的機率也較低。
五、房貸整合負債陷阱
房貸整合負債雖然好處很多，但申請房貸整合負債時，需注意以下陷阱，以免受騙上當：
假冒債務整合公司
有些詐騙集團會假冒債務整合公司，誘使民眾繳納高額費用，甚至騙取借款人的個資、金融卡和銀行存簿，導致淪為詐騙共犯、警示帳戶。
不實宣傳貸款種類
有些公司貸款公司可能建議「債務協商」而非申請新貸款，但此舉可能留下聯徵註記，影響未來貸款信用。
收取不合理利率、手續費
部分不法業者在核貸前不會詳細說明貸款條件，等到核貸後才告知貸款利率、還款年限等資訊，在申辦前一定要仔細比較各家業者的收費標準。
六、房貸整合負債對信用評分的影響？
房貸整合負債可以降低每月的還款金額，減輕債務負擔。但並不會影響信用評分，以下我們將仔細說明主要原因：
- 房貸整合負債是屬於「債務重組」，而非「債務協商」。債務協商會導致信用評分下降，而債務重組則不會。
- 房貸整合負債後，借款人只要按時還款，反而有助於提升信用評分。
不過，需要注意的是，若在房貸整合負債前，聯徵紀錄有信用瑕疵，例如：信用卡、貸款遲繳、催繳、信用卡分期等，仍會對信用評分造成負面影響。
此外，申請房貸整合負債會在聯徵報告上留下紀錄。因此，在申辦房貸整合貸款之前，應先評估自身狀況，並選擇信譽良好的貸款機構。
房貸整合負債推薦原因包括整合債務、降低高利息支出、延長還款年限等。市場上有多種房貸整合負債的方案可供選擇，包括房貸增貸、轉增貸、二胎房貸等。然而，需注意避免陷入貸款詐騙陷阱，申請前務必要詳細了解各貸款管道的貸款條件和收費標準。
