房貸繳多久後可以辦理增貸？
當你申辦房屋貸款後，因臨時有資金周轉需求，可以向原房貸銀行申請房屋增貸。
一般而言，若有房屋增貸需求，建議在原貸款繳款滿兩年後申請的成功率較高。此時，銀行就會根據你的個人條件與房屋價值，決定是否放貸或房貸條件。
房屋增貸條件有哪些限制 ？
房屋增貸只能向原房貸銀行提出申請，而銀行對於貸款審核嚴格，因此需符合以下條件，才有可能提高申請成功的機會。
- 1.原房貸繳款紀錄正常：房屋貸款若有遲繳紀錄，銀行多會婉拒房屋增貸的申請。
- 信用報告的分數正常：信用卡或貸款繳費正常，讓信用報告分數維持600分以上，可以提高過件機會。
- 提出薪轉與財力證明：銀行為確保申貸人的還款能力，因此申貸前會請求提供相關的財力證明，如薪資轉帳、扣繳憑單、勞保明細、有價證券等。
房貸增貸如何申請？增貸走完流程要多久？
許多人都想知道房貸增貸要多久才能拿到錢？由於銀行房貸增貸的流程相當簡單，申請資料與步驟看這裡：
1.房屋增貸申辦資料：
- 身分證+雙證件（駕照or健保卡）
- 申請書與個資同意書
- 工作與收入證明（如薪轉存摺、在職證明、扣繳憑單、勞保異動明細等）
- 其他財力資料證明（如定存單、基金對帳單、股票庫存等）
2.房屋增貸申辦流程：
- 提出申請：備妥上述資料，親自到銀行提出申請。（約0.5天）
- 房屋鑑價：銀行派員到房屋所在地進行評估鑑價。（約2天）
- 進行審核：銀行審核送件的資料與申請人的條件。（約3~5天）
- 對保簽約：照會結果後，需親自到銀行對保簽約。（約0.5天）
- 設定抵押：代書送件地政事務所進行抵押權設定。（約1~2天）
- 撥款入帳：抵押權設定完成後，銀行撥款至帳戶。（約0.5天）
以上為銀行的房屋增貸流程，合約簽訂並完成抵押設定後，銀行才會進行撥款作業，整個流程走完約要10~14天個工作天。
影響房屋增貸利率、額度的因素？
申請房貸增貸時，銀行通常會視個人與房屋條件列入考量，如以下所列：
- 年齡限制：年滿18歲以上，不得超過65歲（超過65歲者，須附加一位財力與信用條件具佳的連帶保證人）
- 財力條件：申請人的財務狀況，需有穩定的工作與收入。
- 信用條件：申請銀行房屋增貸，不可以有貸款遲繳、預借現金、信用卡循環等情形；而且信用報告需有600分以上的水準，才能辦理房貸增貸。
而房屋條件影響的因素，如以下所列：
通常房屋的狀況越好，可以申請的貸款成數就會越高。而決定房屋條件的因素有以下5點：
- 房屋殘值：申請房屋增貸時，銀行會先依據房屋殘值進行估算。
- 房屋類型：由於銀行需要考量房子未來的轉手性和抗跌性，因此不同類型的房屋，房貸增貸成數會有所不同。
- 房子屋齡：房屋越老舊，銀行所給予的成數就越低。
- 房屋坪數：通常銀行會婉拒小於15坪以下的套房貸款申請。
- 房屋地段：越靠近蛋黃區（市中心）的房子較受銀行的青睞，所給予的貸款條件也比蛋白區（市郊）的房子來得好。
- 嫌惡設施：房屋若是座落在墓地、鐵路、電塔、聲色場所等嫌惡設施附近，除了影響房屋價值外，也會讓銀行在貸款審核上趨於保守。
房貸增貸辦不過常見原因
如果有以下這些情形，銀行可能認為你屬於高風險族群，導致房屋增貸辦不過：
- 房子經鑑價後無增貸空間
- 信用不佳或信用評分過低
- 增貸前有他行聯徵多查的情況
- 房貸增貸資金用途限制
- 原房屋貸款繳款紀錄不佳（如：貸款曾有遲繳記錄）
- 職收不明（如：工作是屬於領現的族群）
- 負債比例太高，有動用信用卡循環或預借現金等
銀行房屋增貸沒過怎麼辦？
若是向銀行提出申請房貸增貸，因上述原因而造成被銀行婉拒時，推薦還可以透過以下房屋貸款方案取得資金：
- 房屋轉增貸
房貸轉增貸是借款人將現有房貸餘額轉移，到另一家銀行並增加借款額。通常較適合想降低房貸利率、獲取資金或延長還款期限的借款人。不過，辦理房屋轉增貸通常會產生有一筆手續費用，申辦前需確認是否划算。
- 二胎房貸
二胎房貸是在保留原本房貸的情形下，找另一家銀行再借一筆房貸，貸款成數最高可以到90%，但唯一前提，仍然是維持個人良好的信用。
若信用不佳，或者增貸額度不敷使用，推薦可以考慮上市融資公司的鑫融資二胎房貸，額度最高500萬，貸款成數最高120%，且審核比銀行寬鬆許多，是你銀行貸款不過時的第二選擇。
房貸增貸常見Q&A
- Q1有信貸會影響增貸成數嗎？
- A1房貸的核貸成數關鍵在於負債比，只要你的負債比例不超過60%，基本上還是可以申辦房貸增貸。
- Q2房屋增貸可以貸幾年？
- A2通常是20~30年，不同的銀行所提供的房屋增貸年限也不一樣，而且銀行還會根據屋齡、申請人年齡來調整貸款期限，因此詳細還是要看你申辦房貸增貸的銀行。
- Q3如果房屋有裝潢或增建，對房屋增貸估價會加分嗎？
- A3如果花了一筆錢做房屋裝潢，對房屋增貸的價值是會加分的。如果在原本的使用空間外，額外增建或擴建，如頂樓加蓋，增建的建材、對外的通道（內外梯）也都會影響房屋估價的額度，但還是有部分銀行是不認列這些附加價值，而不會調整估價額度的。
房屋增貸在還款一段時間後，有資金周轉需求，而向原貸款銀行提出增貸需求的方案。若原銀行提供的房貸條件、額度無法達到預期，則可以考慮房屋轉增貸。但在辦理轉增貸前，請務必試算轉貸成本（包括轉貸費用），以確保有比原先的房屋方案更划算。
