辦理房貸就要準時還款，但若臨時忘記繳款，造成房貸遲繳時與自己有什麼關連？與銀行的關係會造成什麼負面影響？這篇文章中，我們將討論房貸遲繳的相關問題，並提供有關如何處理遲繳房貸的建議。
房貸遲繳會影響信用嗎？
不小心造成房貸遲繳，對信用會有什麼影響？房貸遲繳的後果可以分成三個階段：短期、中期和長期。以下為你說明房貸遲繳對信用的影響：
- 房貸遲繳1週內
若因一時不查造成房貸遲繳，在一週內只要立即補繳，就不會對個人信用造成影響。
- 房貸遲繳超過1週
房貸超過一週仍未繳款時，銀行就會發送簡訊或是電話提醒，只要你立刻補繳款項，銀行就不會將遲繳紀錄上傳到聯徵中心。
- 房貸遲繳超過3個月
假設遲繳超過3個月，銀行經多次催繳仍未繳納時，銀行就會向法院聲請抵押物裁定，將房屋進行查封。
房貸遲繳會有什麼後果？
一旦發生房貸遲繳的情況，將會產生以下3種後果：
1.頻繁催收
房貸若只是遲繳1~3天，只要立即補繳，基本上還不會有太大的影響；不過，若是遲繳超過一週以上，貸款方將會以電話或簡訊頻繁催收。
2.遲繳註記
房屋貸款遲繳若是超過1個月以上，遲繳紀錄就會上傳至聯徵中心，日後若要申辦銀行信用卡或貸款會有相當的難度。
3.法拍法扣
若房屋貸款逾期3個月以上未繳納，且銀行多次催收未果，就會對名下房屋聲請法拍與強制扣薪等動作。
房貸遲繳該補救措施？
1.善用房貸寬限期
在房屋貸款的期間，可以向銀行申辦1~3年（最長5年）房貸寬限期前，期間你只需繳交利息，暫時不用還本金，這段時間的還款壓力會比較小。
這段期間的還款壓力會較小，但當寬限期結束後，每期需償還本金和利息，還款壓力會大幅增加。在考慮使用寬限期前，必須評估自己的財務狀況，以免發生資金周轉不靈的情況。
2.延長房貸還款期限
此外，你也可以向銀行詢問是否符合，辦理房貸緩繳或展延資金的資格，或也能直接辦理協商，將還款期限拉長。延長房貸還款期限拉長可以減輕當下的房貸還款壓力，但就常長期來看，房貸利息支出也會增加不少。
3. 申辦房貸增貸／轉增貸
- 房屋增貸
房屋增貸是指在房屋貸款已經償還了一段時間，期間房價有增值，就能向原先的房貸銀行提出增加貸款的需求，藉以取得一筆資金運用。不過，由於銀行房貸額度計算方式，是以原房貸的剩餘本金計算，倘若原房貸的本金還款有限，那麼你就無法取得較高額度的資金。
- 房屋轉增貸
房屋轉增貸就是將整筆房貸轉到別家銀行或融資公司，這樣可以爭取寬限期或更長的還款年限。提出轉貸需求時，新銀行就會重新評估你的房屋條件、財務狀況和信用條件，且辦理房貸轉貸有必要支出的成本，在你考慮轉貸前，要仔細評估是否划算。
4.申請其他貸款
- 個人信用貸款
信貸是一種無需提供擔保品的銀行貸款，申辦門檻低，只要年滿18歲且有穩定的工作收入，就可以提出申請。但是，信貸申辦時也有一些條件限制，例如負債比（不得超過40%）或信用評（不可低於600分），這些因素可能會影響銀行申貸意願。
- 機車貸款
機車貸款是一種小額貸款，可以透過向大型融資公司來辦理，最高額度為10萬元。相較於其他貸款，機車貸款申請較為簡單，只要年滿18歲並有穩定的收入，就有可以辦理。
- 汽車貸款／汽車融資
你也可以將名下的汽車作為抵押品，向銀行或融資公司辦理汽車貸款、原車融資，以取得一筆資金作運用。銀行提供的車貸利率較低，但審核也比較嚴格，信用不良可能就沒辦法申請。融資公司的利率雖然比銀行高一些，但審核就比較寬鬆，而且額度也比銀行高，最高可以貸到350萬。
- 二胎房貸
在不影響原有房貸的前提下，向另外一家銀行或融資公司設定第二順位抵押權，申請第二筆房貸的方式，就是二胎房貸。因為二胎房貸風險較高，銀行審核較嚴格；鑫融資二胎房貸審核較寬鬆，可貸額度計算也較高，是銀行之外的最佳選擇。
貸款真的繳不出來怎麼辦？
房貸遲繳時有以下3個補救措施：
- 主動找銀行進行協調
主動找銀行諮詢，一方面可以展現解決的誠意，另一方面也可趁早尋求解決的方案，避免債務金額越滾越大。
- 申請債務整合的貸款
申請一筆額度高、利率低的貸款，償還多筆額度小、利率高的欠款，既能將貸款繳款日單純化，也可以減輕月付金的壓力。
- 與銀行進行債務協商
一旦上述的方法都已用盡，建議盡快找銀行進行債務協商。而債務協商只能針對銀行的債務，並不適用於其他民間的欠款。
房貸是一種長期負債，如果因故無法準時繳交貸款，超過期限不僅會被追討欠款之外，也會影響個人的信用評分，日後辦理貸款和信用卡就會有困難。因此，在簽訂房貸合約前，一定要仔細評估自身的經濟能力和還款壓力。如果因無法繳納房貸款項，建議主動與銀行聯繫，雙方共同討論出還款方案，避免引發更嚴重的財務困境。
