什麼是代書貸款？與一般的銀行貸款有什麼不同？代書貸款又有什麼風險與該注意的地方？本篇文章將帶領你完整攻略代書貸款的流程、利率、額度與應該避開的地雷區，讓你可以選擇最適合自己的貸款。
1.代書貸款是什麼？
台灣的代書可分為工商代書與土地代書二種。其主要業務為，工商代書處理公司財稅帳務，因此又稱記帳士；土地代書則在辦理土地房屋過戶、設定與登記等，所以也可稱為地政士。
因為代書經常在處理動產與不動產的相關業務，熟悉該如何找到資金來源，所以有些人也會透過代書幫忙找尋資金（資金來源有可能是銀行、融資公司、私人金主等），也有些是直接跟代書借錢，久而久之就形成了代書貸款，算是民間借錢的一種。
代書所經營的貸款種類，大概可以分為二種：
- 有擔保品貸款：如土地、房屋二胎、汽車借款等。
- 無擔保品貸款：即信用貸款。
2.代書貸款適合什麼樣的人？
會向代書借貸的人，通常會有以下的原因：
(1)銀行婉拒貸款
大多有貸款需求的民眾，會以銀行為首先考慮借錢的管道。但是因為銀行審查嚴格，所以能成功向銀行貸款的人並不多，而這些被銀行婉拒貸款的民眾，有些人就會轉而向代書借款。
(2)臨時急需資金
銀行貸款除了審查嚴格外，審查的流程也很繁複，申請耗費的時間也冗長。而代書貸款標榜撥款速度快，有些貸款申請案件，甚至可以在24小時內撥款，因此對於臨時有資金需求的民眾，反而適合代書貸款。
(3)信用狀況不佳
銀行在貸款前都會向聯徵中心，調閱你的信用報告作為貸款依據，假如你有信用瑕疵甚至信用不良的情況，銀行都會婉拒你的貸款申請。
代書貸款條件審核寬鬆，就算你的信用狀況不良，只要你可以提出有工作與收入來源的證明，代書貸款大多都可以借錢給你。
(4)負債比例過高
負債比例過高是指，每月薪資扣除每月應繳貸款後，占每月薪資的比例超過60％。負債比例一旦超過60％，銀行就會認定你的財務狀況不穩定，進而婉拒你的貸款。
(5)名下無擔保品
銀行雖然也有信用貸款的商品，但也因為不用擔保品，所以審核較嚴格，就會讓很多信用瑕疵的民眾，無法通過銀行的條件審核。
代書貸款條件審核寬鬆，只要你有工作與收入來源，就算名下沒有擔保品也可以申請貸款。
(6)只需短期週轉（不想綁長期合約）
部分民眾臨時有資金需求，在順利解決資金問題後，就能馬上還清所借款項。但是銀行的貸款合約通常需要綁長期合約，一旦在綁約期內想提前還清貸款，則要面臨支付違約金的問題。
代書貸款則可以讓你隨借隨還，較無長期綁約的問題。
綜合以上的需求條件後，我們也可以歸納出代書貸款有幾項優點：
- 審核條件很寬鬆
- 核貸撥款超快速
- 任何地區皆可辦
- 不須擔保與抵押
3.代書貸款的利率、額度與貸款期限
所有的貸款，是由額度、利率與還款期限，三個條件所基本構成。現以下介紹代書貸款這三項條件的內容：
(1)貸款利率
代書貸款的利率都是以月利率計算，其利率區間約落在2％~3％之間，若換算成年利率則為24％~36％。而銀行的利率因為受到政府法規，有不可超過16％的限制，貸款年利率約在1.68％~16％之間。
由以上可知，代書貸款的利率實高出銀行利率許多，若真的要選擇代書貸款，請先謹慎評估自己的各項條件後再申請。
(2)貸款額度
代書在審核你的個人與財力狀況後，會依照你的申請金額放貸，其額度約在10萬~500萬之間。
(3)還款期限
代書與銀行的還款期限，在計算時間的方式上有所不同。代書貸款的還款期限可分3~60期，最長約5年，不過要借多久其實都能商量。而要注意的是，還款期限銀行以「年」來計算，而代書則以「月」計，這些細節須注意與小心。
4.代書貸款的風險與挑選要點
任何的借錢方式其實都有風險，只是或高或低而已。以代書貸款來說，風險其實高出銀行許多，因此我們在申請之前，先要瞭解代書貸款的挑選要點，才能降低貸款時所要承擔的可能風險。
(1)貸款風險
- 收取的利率與費用
前面有提到代書貸款的月利率約2％~3％，年利率則為24％~36％，而月利率與年利率的轉換上，更是代書貸款所慣用的話術之一，因此要謹慎精算，避免被一時的低利率（月利率）所迷惑而上當受騙。
就收取費用來說，貸款金額越高，手續費就越貴（約收取貸款金額20％）。而代書貸款不像銀行一樣，有一定的收費標準。其收費項目、名稱與額度全憑代書公司自己所訂定。通常來說，除了手續費、開辦費外，有些業者還會用代辦費、帳管費、服務費等名目收費，其實這些費用內容都是一樣的，只是換個方式與名稱跟你多收錢而已。
- 是否為繳息不還本
所謂的繳息不還本是指，只繳貸款的利息，本金卻都沒有還到，是最不利的還款方式。若是代書公司合約上的還款方式為繳息不還本，建議你可以立即換另一家代書公司諮詢。
- 申請前是否押證件
簽約前須注意，不可以將自己的證件正本隨意交出。假如代書公司強力要求，須將證件、印鑑、存摺等交出才能簽約，基本上這家代書公司是有問題的，因為他們可能會利用你的證件從事不法活動。
- 其他的未知高風險
找代書貸款時，須提防假代書真高利貸的情況。一旦與其簽約，等同掉入了高利貸的深淵，除了鉅額的金錢損失外，更要擔心非法討債的安全顧慮。
(2)挑選要點
代書貸款雖然風險較高，但也是有挑選的訣竅可以降低風險，其方法如以下：
- 是否有實體店面
通常有實體店面可以先安心一半，假如發生貸款糾紛，至少我們可以找到地方與找到人來解決問題。
- 費用是否夠透明
費用的收取除了手續費、開辦費之外，假如還要收取其他莫名的費用，建議你可以換另一家代書公司詢問；另外以利率來說，代書貸款的利率雖然超過政府的法定利率，只是一旦你與代書公司簽約，即代表你認同合約內所規定的利率，在法律上，代書公司是可以要求你遵循合約的內容。
- 合約內容要清楚
進行簽約前須再三確認合約內容的細項，若有不懂的合約條文，可以請代書公司解釋清楚，假如還是有疑慮的話，你可以另外向懂法律條文的人尋求協助。總之弄清楚合約的內容再簽約，才能確切保障自己的貸款權力。
- 不事先收費與寄送資料
會要求你事先繳費與繳交證件的代書公司，通常是有問題的。建議你一旦代書公司提出這種要求，你可立即更換另一家代書公司詢問。
5.代書貸款的申請流程
代書貸款所需要的文件與申請流程，如以下的說明：
(1)所需文件
- 雙證件正反面影本
- 員工識別證或名片
- 薪資轉帳證明
- 勞保異動明細
- 所得財產清冊
- 申請戶籍謄本
(2)申請流程
- 蒐集資訊選定管道：網路資訊發達，可以事先蒐集貸款資訊後，選定一家評價不錯的代書公司，進行諮詢與申請。
- 備妥申請所需文件：準備或申請好上述文件後，即可親赴代書公司進行送件申請。
- 送件代書進行審核：送件後等候代書公司的審核結果通知。
- 代書聯繫照會通知：代書公司審核通過後，會聯繫你並告知審核結果，與約定簽約時間。
- 親赴代書簽約對保：代書公司同意放貸後，你須親自到代書公司進行簽約對保。
- 撥款指定匯款帳戶：簽約對保完後，代書公司最快會在24小時，最慢3個工作天，就會撥款至你的指定帳戶。
6.代書貸款Q&A
- Q代書貸款需要將薪資存摺當作擔保嗎？
- A需要。假如你申請代書貸款，審核通過後是需要將薪資存摺，寄放給代書公司的。因為在還款方式上，代書會在你每個月發薪時，先將月付金扣繳後，才會將剩下的月薪餘額，再轉到另一個帳戶供你使用。
- Q銀行貸款不過，我又真的擔心代書貸款的風險，此時我還有哪種選擇？
- A你可以選擇向融資公司貸款。融資公司的功能與銀行接近，而且也受到政府所規範，在風險上比代書貸款要來得低。而且融資公司貸款審核寬鬆，過件機率比銀行高，是你銀行與代書之外，可以考慮選擇借錢的管道之一。
融資公司因政府規定，不可直接向民眾放貸，民眾須透過融資公司經銷商提出貸款申請，本公司「123貸」為台灣融資公司 公司（好事貸、融資公司、 ）的簽約經銷商。若你有貸款需求，歡迎撥打免付費電話0800-213886或加Line做線上的專業諮詢。
- Q代書貸款審核寬鬆，那我申請就一定可以核貸拿到錢嗎？
- A不一定。代書貸款雖然審核寬鬆，但是還是有一定的審核標準。假如你不是貸款條件非常差的人，核貸過件的機率還是非常高的。
- Q我繳不出代書貸款結果會怎麼樣？
- A繳不出代書貸款，大概會有以下幾種情形發生：加收違約金與利息、面臨次數頻繁的催收、無法再申請代書貸款、代書聲請法院支付命令或拍賣名下資產。
代書貸款有它的優點與便利之處，但卻暗藏未知風險與收取高額利率，因此在選擇上須格外的謹慎與小心。假如我們能在蒐集足夠資訊，衡量自身的還款與各項條件後，選定一家正派合法經營的代書公司申請貸款，是可以立即解決自己的資金週轉需求，其實倒也不失是一個可以考慮的借錢方式。
