二胎房貸申請完全指南 銀行條件、利率比較與申辦流程

面對臨時資金需求時，申請二胎房貸可以快速解決資金的需求。二胎房貸與增貸都是一種利用房產再次借款的方式，尤其適合短期需要額外資金的人。在ptt上最多人想知道的二胎房貸是什麼？申請條件、額度、額度，以及如何選擇最適合的貸款方式，本文將帶你更全面了解二胎房貸資訊，讓你求資金更快入袋。

二胎房貸是什麼？與房貸增貸不同嗎？

對於二胎房貸是指在已經有第一順位房貸的情況下，將房屋再次抵押給銀行、大型股票公司或民間借款公司，額外取得另一筆資金的房屋貸款方式。簡單來說，二胎房貸就是將房屋增值的空間再次「變現」。

二胎房貸與於房屋增貸不同，兩者最大的差異，最主要是在抵押順位。房屋增貸通常在同一貸款機構內進行，不改變抵押權順位；而二胎房貸的抵押權順位則為第二順位。

二胎房貸推薦申請嗎？優缺點一次看

二胎房貸是一種靈活的資金週轉方式，讓你可以在現有房屋貸款下，也能再借到額外的資金，但在申請前，了解優缺點是非常重要的。以下是二胎房貸的優缺點：

1.二胎房貸優點

• 高額度貸款：二胎房貸可以提供比信用貸款更高的額度。房貸額度最高可達房屋鑑價的100%，適合需要大額資金的借款人。
• 靈活用途：二胎房貸的資金用途靈活，可用於房屋裝修、整合負債、教育費用、醫療支出或其他個人需要。
• 審核較快：相比一胎房貸，二胎房貸的撥款速度較快。銀行二胎房貸大概約要7~14天、民間大型股票公司最快3天。

2.二胎房貸缺點

• 較高的利率：由於二胎房貸的風險較高，因此利率會較一順位房屋貸款與房屋增貸高。銀行的二胎房貸利率大致在3%至16%之間，而民間融資公司的利率。
• 償還壓力大：申請二胎房貸後，等於名下同時有兩筆房屋貸款，每月的還款金額較高，對借款人財務壓力會增加。
• 貸款風險高：二胎房貸管道眾多，除了銀行之外，還有大型股票公司、以及民間代書代辦公司，申請前需謹慎評估。
• 承辦意願低：因二胎房貸抵押權順位靠後，房屋若法拍撥款後，承辦銀行有可能無法獲得房產法拍後的資金，導致銀行不太願意二胎房貸。

從以上二胎房貸優勢與風險來看，借款人再做出決定前，需仔細評估自身的還款能力和風險承受能力，選擇適合自己的貸款管道。

二胎房貸的利率與額度

二胎房貸通常適用於緊急需要大額資金的情況，如房屋裝修、債務整合或其他大額支出。不過由於利率較高，建議在申請前多做功課，仔細比較各家銀行的方案。

1.二胎房貸的利率

二胎房貸利率通常較高，主要原因是與貸款風險較高有關。利率範圍取決於貸款機構的類型及借款人的信用狀況。以下是不同管道的二胎房貸利率比較範圍：

• 銀行二胎房貸利率：年利率一般在3%至16%之間。銀行利率相對較低，但審核標準較為嚴格，申請流程較為繁瑣。
• 融資公司二胎房貸利率：年利率約為7%至14%。相較銀行，融資公司的審核標準較為寬鬆，申請速度也較快。
• 民間當鋪二胎房貸利率：月息約為0.75%至3.0%，換算年利率約為9%至36%。民間當鋪的利率最高可達36%。

2.二胎房貸的額度

二胎房貸額度是根據房屋的剩餘價值計算的，實際額度會依據不同機構的評估標準有所不同。以下是各類機構的貸款額度範圍：

• 銀行二胎房貸額度：最高可貸額度通常為500萬元。貸款額度的計算基於房屋鑑價現值的120%，扣除第一順位房貸的設定金額。
• 融資公司二胎房貸額度：額度最高可達500萬元。融資公司二胎貸款額度是根據房貸估價成數與房屋剩餘價值來決定可貸金額，且審核速度較快。
• 民間當鋪二胎房貸額度：最高可達房屋鑑價現值90%。不過選擇民間貸款公司風險較高，利率和手續費也相對較高。

建議在申請前，先進行房貸利率試算，了解不同貸款管道的利率、額度比較，才能選擇最適合自己的方案。

二胎房貸申請條件？

二胎房貸的申請條件會因應不同的貸款機構而有所差異，主要可分為銀行、融資公司和民間貸款公司三類。以下將針對這三類機構的常見申請條件進行比較：

1. 銀行二胎房貸的條件

• 年齡要求：申貸人需年滿20歲以上，65歲以下。
• 房屋條件：名下需有房產，且房屋有殘值或增貸價值。
• 房屋所有權：名下需有房產且有完整產權，持分房屋不得承辦。
• 還款紀錄：房屋原先之一胎貸款需正常繳款滿一年以上。
• 信用紀錄：借款人需信用良好，信用評分至少要600分以上。
• 收入證明：借款人需提供穩定收入的證明，如薪資單、扣繳憑單等

2. 融資公司申請條件

• 年齡要求：借款人需年滿18歲以上，70歲以下。
• 房屋條件：名下需有房產，且房屋有殘值或增貸價值。
• 房屋所有權：須具備完整的房屋產權，持分房屋需取得其他持分者同意。
• 還款紀錄：房屋原先之一胎貸款需正常繳款滿一年以上。
• 收入來源：借款人需有穩定工作收入來源。無薪轉證明也可。
• 信用紀錄：借款人沒有重大信用瑕疵，就能申貸。
• 貸款用途：適合銀行貸款婉拒、債務整合、緊急資金周轉等。

3. 民間貸款公司申請條件

• 年齡要求：借款人需年滿18歲以上。
• 房屋條件：名下房產有增貸價值。

民間貸款公司的審核條件最為寬鬆，即使信用狀況不佳、或沒有財力證明者也可以申辦。

選擇二胎房貸時，建議比較各家銀行、融資公司和民間貸款公司的條件。銀行二胎房貸的利率較低，但審核較嚴格；融資公司的審核較寬鬆，但額度較高；民間貸款的門檻最低，但風險也最高。

二胎房貸的申請流程

二胎房貸能幫助你快速獲得一筆資金，但申請過程需要哪些準備？有什麼需要注意的事項呢？本文將帶你深入了解二胎房貸的申請流程，讓你更輕鬆就能上手。

1. 準備相關文件：

   • 準備相關文件：身分證、房屋權狀、收入證明、第一順位房貸繳款紀錄等文件。
   • 雙證件影本：攜帶身分證和駕照或健保卡的雙證件影本，以便貸款方核對申請人的身分。

2. 選擇貸款機構：

   • 比較銀行、融資公司、民間貸款等不同機構的利率、額度和條件。
   • 考慮自身需求，選擇適合的貸款機構。

3. 提出申請：

   • 向所選的貸款機構提出申請，並提交相關文件。
   • 貸款機構會對申請人進行審核，包括信用評估、財力評估和房屋價值評估。

4. 房屋鑑估：

   • 貸款機構會安排專業人員對房屋進行鑑估，以確定房屋的價值、貸款利率、額度。
5. 簽約對保：
   • 審核通過後，與貸款機構簽訂貸款契約，確認貸款金額、利率、還款方式等細節。
   • 核對資料無誤後，相約進行簽約對保。

6. 設定抵押權：

   • 到地政事務所辦理房屋二順位抵押權設定手續。

7. 資金撥款：

   • 抵押權設定完成後，貸款機構會將貸款金額撥借款人的帳戶。

二胎房貸的申請流程看似繁瑣，但只要準備齊全的文件，選擇適合的貸款機構，並仔細閱讀契約內容，就能順利完成申請。

二胎房貸申請常見風險與注意事項

二胎房貸雖然能快速取得資金，但其中隱藏著不少風險，申請前務必仔細評估。以下為常見的風險與注意事項：

1.高額利率

二胎房貸利率較高，若借款人沒有穩定的收入來源，可能會造成沉重的經濟負擔。

2.非法貸款公司

二胎房貸管道眾多，須謹慎挑選貸款管道，不法的貸款公司可能暗藏高利貸或暴力討債的風險。

3. 隱藏費用

部分民間借款公司還會收取額外的費用，例如手續費、諮詢費、鑑價費等，這些費用可能未在初期告知，導致借款人產生額外的負擔。

二胎房貸雖然能快速解決資金問題，但風險不容小覷。選擇合法的二胎房屋貸款管道，就能避免不必要的麻煩。

二胎房貸推薦適用的對象？

二胎房貸適用的對象非常多元，特別是在緊急需要一筆資金時，無法申請增貸來解決時，二胎房貸可以提供靈活的融資解決方案。以下是推薦適合申請二胎房貸的對象：

1. 房屋增貸未通過

如果曾申請房屋增貸被婉拒，或增貸的額度不足以滿足需求，那麼二胎房貸是一個不錯的選擇。透過二胎房貸，可以利用房屋的剩餘價值再度取得貸款，彌補增貸額度不足的問題。

2. 臨時需要資金

在面臨臨時性或短期資金需求時，二胎房貸可為你提供靈活且快速的資金來源。與一般的個人信用貸款相比，二胎房貸因有房產抵押，審核速度快、額度較高，資金使用也更加自由。

3. 房屋裝修

計畫翻新或裝修你的房屋但缺乏資金？二胎房貸能夠幫助你獲得足夠的資金來改善居住環境，提升房屋的價值，同時也可以避免動用到其他重要的儲蓄。

4. 債務整合

如果你擁有多筆高利率的債務，可以申請一筆二胎房貸，一次將這些債務整合為一筆，利率相對較低的貸款，減少每月的還款壓力，並簡化財務管理。

5. 子女教育

為孩子的教育基金做準備往往需要大量的資金。透過二胎房貸，能取得一筆資金，可用來來支付教育費用。

6. 創業資金

如果有創業的計劃，但缺乏啟動資金，二胎房貸是一種可以考慮的選擇。善用房產再次作為抵押，可以取得另一筆資金，實現創業夢想。

二胎房貸常見問題

• Q. 什麼是二胎房貸？
• 二胎房貸是指在房屋已有第一順位抵押貸款的情況下，再次以該房屋作為抵押，向銀行或其他金融機構申請貸款。這種貸款稱為「第二順位抵押貸款」，因此如果借款人無法償還貸款，債權人將在第一順位貸款償還後，才有權利處理房產來償還二胎貸款。
• Q.二胎房貸和房屋增貸有什麼不同？
• 二者都是以房屋為抵押的貸款，但房屋增貸通常指在原有房貸基礎上增加貸款額度，而二胎房貸則是在原有房貸之外，再向其他金融機構申請貸款。
• Q.信用不好可以申請二胎房貸嗎？
• 對於信用評分較低的人申請銀行二胎房貸的難度較高，利率也可能較高。
• Q.二胎房貸的額度怎麼計算？
• 二胎房貸額度通常由房屋貸款成數、與房貸剩餘價值決定，實際額度會因申請管道而異。

二胎房貸是一種針對特定資金需求的貸款方案，適合那些已經有房屋抵押貸款但仍需資金的借款人。雖然利率較高，但對於短期資金需求或特殊財務情況，它提供了靈活的解決方案。申請前應仔細評估相關風險，並確保具備足夠的還款能力。