在有房貸的情況下，有資金需求可以申辦二胎房貸，來取得周轉金。不過對銀行而言，二順位貸款的風險較高，因此審核標準也相對嚴格。當負債比過高時，對申請銀行二胎有什麼影響？銀行申貸不過，申辦融資二胎房貸好嗎？就讓本文為你完整解析。
一、銀行二胎房貸可接受的負債比是多少？
銀行不但須遵守金融法規，也需維護放款品質，因此對於客戶條件的審核會相當嚴格。當你要申辦銀行的二胎房貸，你必須考量負債比是否在安全範圍內：
- 安全：40%以下
- 危險：60%左右
- 退件：70%以上
一旦負債比超過DBR22的情況，就會在聯徵報告中留下信用瑕疵的紀錄，如你的負債比率在60%以上，就代表信用已出現危險，此時申請銀行二胎房貸的過件率就會相當低；而融資二胎房貸仍有機會。
二、負債比過高對銀行二胎貸款有什麼影響？
若有負債比過高的情況，對於申辦二胎房貸，會引起以下三個嚴重的後果：
(1)降低信用評分
當負債負擔過大，信用分數將不斷下降，如此一來在初步審核階段就可能導致貸款申請被拒絕。
(2)提高月負擔
負債比率越高，表示名下負債越多，每個月的貸款月付金金額也越高，可以自由運用的錢比較少，生活品質也會大受影響。
(3)貸款申請困難
若短時間內增加多筆貸款，且負債比例無法降低的情況下，銀行基於風險評估，通常不會再核發新的貸款。
一旦負債比過高，就很難再次通過銀行申請貸款，此時你就可以申請融資二胎房貸。
三、負債比過高適合融資二胎嗎？
融資二胎房貸好處非常多，額度大、審核寬鬆的特性，尤其適合以下這5種類型的申請人。
(1)高負債比
如果名下已經有多筆負債（包含信用卡債），或者負債金額過高，只要你的收支負債比超過60%，不僅會影響信用分數，銀行也不太會再貸款給你。這時候可以申辦融資二胎房貸，來整合名下債務，特別是月付金負擔較重、信用扣分較重的債務，會建議你可以善用二胎房貸來整合負債。
(2)信用空白
無論是剛出社會的信用小白，還是年紀較大、較少接觸金融機構的信用老白，要跟銀行申辦貸款都非常不容易，因為銀行沒辦法評估這類借款人未來的還款情形。而二胎房貸因為有房屋作擔保，對銀行來說較有保障，因此二胎房貸過件率較高。
(3)信用不良
有動用卡循、貸款遲繳等信用瑕疵情形，或者是貸款呆帳、債務協商等信用不良的狀況，基本上銀行是不會借錢給你的。這時候就可以選擇向融資公司申辦融資二胎房貸，只要不是太嚴重的信用不良問題，都有機會過件。
(4)無收入證明
如果跟銀行申辦貸款，銀行會要求申請人提供正式的收入證明，像是薪轉明細、薪資單、勞保明細等等。但有些申請人，可能工作收入不固定、或者是收入領現金，像是計程車司機、工人、保姆、攤販，沒有收入證明很難跟銀行貸款。建議可以找融資公司申辦二胎房貸，只要有固定存款的存摺，也能視為收入證明。
(5)無穩定工作
自由工作者、自營商或者從事業務性質工作的申請人，雖然收入不輸一般上班族，但因為工作較不穩定，銀行也比較不喜歡這類申請人。如果是申請融資二胎房貸，只要有收入、房子有空間，都有機會過件。
四、融資二胎房貸的特色
融資二胎房貸也稱為次順位或二順位房貸，是許多人會利用的資金週轉方式。它所具備的優點，有著其他貸款方案所無法達成的效果，其說明如以下所列。
(1)審核寬鬆
無收入證明、負債比過高、近期增貸、信用評分低…各種被銀行婉拒的情況，融資不動產二順位都可以辦理。
(2)額度更大
銀行對於二順位房貸的認定，是房屋現值扣掉設定金額，即便房貸本金已還掉許多，仍然沒有貸款空間，融資不動產二順位的認定方式則是房屋現值扣掉已償還的本金，還多少就可以再借多少。
(3)有寬限期
銀行只會提供一順位房貸1-5年不等的寬限期，融資二胎房貸首創2年寬限期，只要符合相關申請條件，即可申請寬限。
(4)辦理快速
向銀行申辦貸款，少則兩周，多則一個月甚至更長，融資二胎房貸申辦僅需3-5天，即可完成撥款
(5)公司規模大可放心
融資(股)公司是上市企業旗下的子公司，事業體相當穩定，借款規則皆比照銀行，客戶可放心借貸。
以上為鑫融資二胎房貸的優點與特色，建議有較大額度且急需資金週轉的民眾，就可以考慮申辦鑫融資二胎房貸。
五、如何申辦鑫融資二胎？
申辦鑫融資二胎房貸條件比銀行更為寬鬆，以下就先條列出申辦條件與限制：
- 年滿18~70歲
- 須持有房屋（可用保人房屋作擔保）
- 須有收入來源
- 有還款能力
鑫融資二胎不可承做的條件
- 沒有假扣押或查封
- 無重大信用瑕疵
- 無建物保存登記
辦理鑫融資二胎的流程？
- 諮詢、申辦
可透過線上0800-213866諮詢、加LINE詢問、線上填單或是現場諮詢。
- 評估鑑價
提供鑫融資公司要二胎借貸的房屋地址，包含區、巷弄、門牌、樓層等資料，可以線上立即免費評估。
若初估房屋仍有殘值，會再請客戶提供資料備審。準備的資料為：身分證正反面影本、財力與薪資證明、房屋相關文件等。
- 對保簽約
審核結果出來後，會與你聯繫確認申貸條件，若同意則約定對保簽約。
- 設定撥款
需2天左右的工作天完成地政設定後，款項撥款匯入你指定帳戶。
申請鑫融資二胎房貸前須注意的是，因融資公司受到法令限制，不可直接貸款給民眾，有需求的民眾須向鑫融資有簽約的5家經銷商辦理。
六、鑫融資二胎房貸常見Q&A
- Q1我沒有薪資轉帳證明能申請鑫融資第二順位房貸嗎？
- A1可以。只要名下有房屋，並且提供有固定存款的存摺影本，就算你是計程車司機、按件計酬工作者或者是自營商，都能向鑫融資公司申請次順位房貸。
- Q2鑫融資二胎需要綁約嗎？提前償還會有違約金嗎？
- A2鑫融資二胎會有綁約，期間為20個月，若提前清償會有違約金，金額約為餘額的12%，這時你可以先計算一下，提前清償確認是否划算。
- Q3申請鑫融資二胎房貸的紀錄會上傳到聯徵中心嗎？
- A3不會。鑫融資二胎的紀錄並不會上傳至聯徵中心，假如你有債務整合的需求，可以利用鑫融資二胎房貸的方式，借出一筆較低利率的大額貸款，先代償多筆高利率的小額欠款，能逐步提升你的信用報告分數。
申辦銀行二胎房貸，若有負債比無法符合銀行標準下，就會遭到銀行婉拒申貸。而鑫融資二胎房貸在評估負債比率時，採取更寬鬆的標準。主要看是否有穩定的收入、房子的貸款空間是否足夠，若有輕微的信用瑕疵有機會核撥。
