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二胎增貸哪個適合我?房貸再貸優缺點比較

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二胎增貸該如何選擇?這是許多要申請房貸再貸的疑問。當臨時有資金需求的時候,該選擇房屋增貸還是二胎房貸?就讓本文告訴你這兩者的優缺點,並告訴你各申請管道該注意的細節,讓你更快取得周轉金。

一、二胎房貸與增貸有什麼不同

二胎增貸兩者有什麼差異?二胎房貸,也被稱為次順位房貸或二順位房貸。就是在已經有一筆房屋貸款的情況下,向另一家銀行或融資公司再次借款,而這筆抵押權順位就會排在原有房貸之後。

而房屋增貸是指在原有房屋貸款的基礎上,向原房貸銀行再次申貸,銀行重新評估個條件後,視情況准駁。

二、二胎增貸房貸優缺點是什麼?

二胎增貸房貸哪個方案比較好?推薦二胎房貸的理由是什麼?二順位房貸優勢具備用途廣、額度高、過件率高及管道多元等優勢,以下為你一一說明:

二胎房貸優點

  • 額度大

二胎房貸額度最高500萬,不像信貸有DBR22倍的限制,房屋價值也比汽車高,因此有大額資金需求時,可以考慮申請二胎房貸。

  • 易過件

二胎房貸因為是用房子做擔保,審核會比無擔保品的信貸寬鬆,過件率也比較高。

  • 撥款快

二胎房貸申辦流程不複雜,因此撥款也相對快速。一般來說銀行從申請到撥款至少需要7~10個工作天;融資公司約3個工作天撥款;民間公司」則需1~3個工作天。

二胎房貸缺點

  • 申請管道優劣不一

二胎房貸申請管道相當多元。就二胎房貸風險性來說,銀行與融資公司因為受到政府的監督,貸款的風險較低;不過,若是向民間貸款機構提出次順位房貸的申請,因法律規範尚未周延,則有可能會面臨到未知的風險。

  • 二胎房貸利率較高

承如上文所述,而二胎房貸抵押權的順位,排在第一順位的後面,故此可能面臨無法收回貸款本金的風險性較高,所以會提高二胎房貸的利率,用以降低無法回收貸款本金的情況。

房屋增貸的優缺點

房貸增貸優缺點有哪些?對於原有房貸戶來說,申辦房屋增貸是資金短缺時的優先考慮的方案,原因說明如下:

房屋增貸優點

  • 可用資金增加

房屋增貸就是利用你原房屋的增值的價值,所獲得的額外資金。相較於一般的信用貸款,房屋增貸的借款額度通常更大,可以滿足較大的資金需求。

  • 延長還款時間

若是成功申請房屋增貸,銀行會再延長你的貸款期限,最長可拉到30~40年。相對來說,貸款的時間越長,還款負擔就越輕

  • 申貸減免費用

因為是向原銀行申請增貸,所以銀行有可能會免除你的一些相關申請費用,有助於你節省開支。

  • 審核時間快速

如果你選擇向原銀行申請房貸增貸,因為銀行已經擁有你的貸款資料,因此申請流程更為簡化,審核時間也較短。

房貸增貸缺點

  • 貸款額度較小原銀行承做舊貸戶的增貸申請,一般估價都會比較保守,因此即使房子增值空間很大,原銀行審核出來可以增貸的額度,大部分都不會有很大的空間額度。
  • 條件審核嚴格原銀行在收到你的增貸申請後,會審核你的個人財務、信用狀況與房屋增值等部分,評估後再視情況是否核准你的申請。

三、二胎房貸各管道條件比較

當有房屋二胎需求時,將會視各二胎房貸申請管道,審核的標準也有差異。例如銀行還會看申請人的聯徵報告及信用評分,必須是信用良好的申請人才有機會申辦房屋二貸。其餘房屋二貸條件如下:

  • 裕融新鑫房屋條件:年滿18歲、本人或保人持有房屋、有收入來源、無重大信用瑕疵
  • 銀行房屋二貸條件:年滿20歲、本人持有房屋、有穩定工作、有固定收入、信用良好
  • 民間房屋二貸條件:年滿20歲、本人持有房屋

由此可知,銀行房屋二貸條件較嚴格,不僅要有穩定的正職工作、收入也必須是穩定的,如果是兼職、接案、低薪高獎金等類型的工作,就很難申請銀行房屋二貸。相較之下,裕融新鑫只要確認你是有收入來源即可申辦。

四、二胎增貸申請條件有什麼不同?

二胎增貸申請條件有哪些限制?申請房貸再貸與增貸條件,將會視申貸管道而有所不同。二胎房貸各申請管道條件如下:

  • 銀行:年滿20歲、本人持有房屋、有穩定工作、有固定收入、信用良好
  • 融資公司:年滿18歲、本人或保人持有房屋、有收入來源、無重大信用瑕疵
  • 民間公司:年滿20歲、本人持有房屋

而對於有房屋增貸需求的來說,銀行貸款審核仍是最嚴格的,因此要辦房屋增貸,基本上需符合以下條件:

  • 原房貸繳款紀錄正常
  • 需有明確的財力證明
  • 工作收入穩定,有工作證明
  • 信用紀錄良好者(信用評分須達600分以上
  • 負債比符合規定(負債比率需低於40%以上)

五、房屋增貸被婉拒的原因?

基於風險性的考量,因此銀行貸款審核相當嚴苛,若發生房貸增貸沒過,其原因不外乎如下:

  • 個人財務因素
  • 聯徵條件因素
  • 房屋條件因素

六、二胎房貸管道比較

當房貸增貸不過時,你可以申辦二胎房貸。二胎房貸承辦的申請管道主要有三。以下比較各二胎房貸申請管道的差異:

  • 銀行

銀行較常用的二順位房貸、次順位房貸稱之,利率是所有管道裡最低的,但貸款過件率也比較低。

(1)二胎利率:5%~16%
(2)二胎額度:30萬~600萬
(3)貸款審核:嚴格
(4)貸款風險:較低

  • 融資公司

各大上市融資公司都有提供房屋二貸,較常以二胎房貸稱之,額度是所有管道裡最高的、利率與銀行相近、過件率也高。

(1)二胎利率:7%~14%
(2)二胎額度:最高500萬
(3)貸款審核:寬鬆
(4)貸款風險:較低

  • 民間借貸

民間借貸最常見的就是代書跟當鋪,通較會用房屋二胎增貸稱之。民間借貸雖是審核最為寬鬆的,但利率跟收費是所有管道裡最高的。

(1)二胎利率:9.6%~30%
(2)二胎額度:雙方約定
(3)貸款審核:非常寬鬆
(4)貸款風險:風險疑慮

申請二順位房貸要以銀行為首選,不過因為銀行審核嚴格,過件的機率不高;若是次順位房貸遭到銀行所婉拒,建議向大型的融資公司提出申請,因為融資公司有審核寬鬆,利率與銀行接近等優點,而且也受到政府的監督,在貸款申請上較有保障。

透過本文讓你可以更加明白,房屋增貸與二胎房貸的差別,為滿足各不同財務、條件的需求。房貸增貸可透過將現有貸款再度借款,取得資金的方式;而二胎房貸則是藉著,將房屋辦理二次抵押的房貸方案。無論選擇哪種房貸再貸,都要先評估自身需求、財務狀況及未來規劃,來選出最適合的房貸方案。