二胎增貸該如何選擇？這是許多要申請房貸再貸的疑問。當臨時有資金需求的時候，該選擇房屋增貸還是二胎房貸？就讓本文告訴你這兩者的優缺點，並告訴你各申請管道該注意的細節，讓你更快取得周轉金。
一、二胎房貸與增貸有什麼不同
二胎增貸兩者有什麼差異？二胎房貸，也被稱為次順位房貸或二順位房貸。就是在已經有一筆房屋貸款的情況下，向另一家銀行或融資公司再次借款，而這筆抵押權順位就會排在原有房貸之後。
而房屋增貸是指在原有房屋貸款的基礎上，向原房貸銀行再次申貸，銀行重新評估個條件後，視情況准駁。
二、二胎增貸房貸優缺點是什麼？
二胎增貸房貸哪個方案比較好？推薦二胎房貸的理由是什麼？二順位房貸優勢具備用途廣、額度高、過件率高及管道多元等優勢，以下為你一一說明：
二胎房貸優點
- 額度大
二胎房貸額度最高500萬，不像信貸有DBR22倍的限制，房屋價值也比汽車高，因此有大額資金需求時，可以考慮申請二胎房貸。
- 易過件
二胎房貸因為是用房子做擔保，審核會比無擔保品的信貸寬鬆，過件率也比較高。
- 撥款快
二胎房貸申辦流程不複雜，因此撥款也相對快速。一般來說銀行從申請到撥款至少需要7～10個工作天；融資公司約3個工作天撥款；民間公司」則需1~3個工作天。
二胎房貸缺點
- 申請管道優劣不一
二胎房貸申請管道相當多元。就二胎房貸風險性來說，銀行與融資公司因為受到政府的監督，貸款的風險較低；不過，若是向民間貸款機構提出次順位房貸的申請，因法律規範尚未周延，則有可能會面臨到未知的風險。
- 二胎房貸利率較高
承如上文所述，而二胎房貸抵押權的順位，排在第一順位的後面，故此可能面臨無法收回貸款本金的風險性較高，所以會提高二胎房貸的利率，用以降低無法回收貸款本金的情況。
房屋增貸的優缺點
房貸增貸優缺點有哪些？對於原有房貸戶來說，申辦房屋增貸是資金短缺時的優先考慮的方案，原因說明如下：
房屋增貸優點
- 可用資金增加
房屋增貸就是利用你原房屋的增值的價值，所獲得的額外資金。相較於一般的信用貸款，房屋增貸的借款額度通常更大，可以滿足較大的資金需求。
- 延長還款時間
若是成功申請房屋增貸，銀行會再延長你的貸款期限，最長可拉到30~40年。相對來說，貸款的時間越長，還款負擔就越輕。
- 申貸減免費用
因為是向原銀行申請增貸，所以銀行有可能會免除你的一些相關申請費用，有助於你節省開支。
- 審核時間快速
如果你選擇向原銀行申請房貸增貸，因為銀行已經擁有你的貸款資料，因此申請流程更為簡化，審核時間也較短。
房貸增貸缺點
- 貸款額度較小原銀行承做舊貸戶的增貸申請，一般估價都會比較保守，因此即使房子增值空間很大，原銀行審核出來可以增貸的額度，大部分都不會有很大的空間額度。
- 條件審核嚴格原銀行在收到你的增貸申請後，會審核你的個人財務、信用狀況與房屋增值等部分，評估後再視情況是否核准你的申請。
三、二胎房貸各管道條件比較
當有房屋二胎需求時，將會視各二胎房貸申請管道，審核的標準也有差異。例如銀行還會看申請人的聯徵報告及信用評分，必須是信用良好的申請人才有機會申辦房屋二貸。其餘房屋二貸條件如下：
- 裕融新鑫房屋條件：年滿18歲、本人或保人持有房屋、有收入來源、無重大信用瑕疵
- 銀行房屋二貸條件：年滿20歲、本人持有房屋、有穩定工作、有固定收入、信用良好
- 民間房屋二貸條件：年滿20歲、本人持有房屋
由此可知，銀行房屋二貸條件較嚴格，不僅要有穩定的正職工作、收入也必須是穩定的，如果是兼職、接案、低薪高獎金等類型的工作，就很難申請銀行房屋二貸。相較之下，裕融新鑫只要確認你是有收入來源即可申辦。
四、二胎增貸申請條件有什麼不同？
二胎增貸申請條件有哪些限制？申請房貸再貸與增貸條件，將會視申貸管道而有所不同。二胎房貸各申請管道條件如下：
- 銀行：年滿20歲、本人持有房屋、有穩定工作、有固定收入、信用良好
- 融資公司：年滿18歲、本人或保人持有房屋、有收入來源、無重大信用瑕疵
- 民間公司：年滿20歲、本人持有房屋
而對於有房屋增貸需求的來說，銀行貸款審核仍是最嚴格的，因此要辦房屋增貸，基本上需符合以下條件：
- 原房貸繳款紀錄正常
- 需有明確的財力證明
- 工作收入穩定，有工作證明
- 信用紀錄良好者（信用評分須達600分以上）
- 負債比符合規定（負債比率需低於40％以上）
五、房屋增貸被婉拒的原因？
基於風險性的考量，因此銀行貸款審核相當嚴苛，若發生房貸增貸沒過，其原因不外乎如下：
- 個人財務因素
- 聯徵條件因素
- 房屋條件因素
六、二胎房貸管道比較
當房貸增貸不過時，你可以申辦二胎房貸。二胎房貸承辦的申請管道主要有三。以下比較各二胎房貸申請管道的差異：
- 銀行
銀行較常用的二順位房貸、次順位房貸稱之，利率是所有管道裡最低的，但貸款過件率也比較低。
(1)二胎利率：5%~16%
(2)二胎額度：30萬~600萬
(3)貸款審核：嚴格
(4)貸款風險：較低
- 融資公司
各大上市融資公司都有提供房屋二貸，較常以二胎房貸稱之，額度是所有管道裡最高的、利率與銀行相近、過件率也高。
(1)二胎利率：7%~14%
(2)二胎額度：最高500萬
(3)貸款審核：寬鬆
(4)貸款風險：較低
- 民間借貸
民間借貸最常見的就是代書跟當鋪，通較會用房屋二胎增貸稱之。民間借貸雖是審核最為寬鬆的，但利率跟收費是所有管道裡最高的。
(1)二胎利率：9.6%~30%
(2)二胎額度：雙方約定
(3)貸款審核：非常寬鬆
(4)貸款風險：風險疑慮
申請二順位房貸要以銀行為首選，不過因為銀行審核嚴格，過件的機率不高；若是次順位房貸遭到銀行所婉拒，建議向大型的融資公司提出申請，因為融資公司有審核寬鬆，利率與銀行接近等優點，而且也受到政府的監督，在貸款申請上較有保障。
透過本文讓你可以更加明白，房屋增貸與二胎房貸的差別，為滿足各不同財務、條件的需求。房貸增貸可透過將現有貸款再度借款，取得資金的方式；而二胎房貸則是藉著，將房屋辦理二次抵押的房貸方案。無論選擇哪種房貸再貸，都要先評估自身需求、財務狀況及未來規劃，來選出最適合的房貸方案。
