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汽車貸款助抗通膨 買二手中古車額度有多高?

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全球車用晶片荒未解,中國因疫情實施限制出口,汽車零組件的供應鏈中斷,不少民眾將汽車需求轉往二手車,二手中古車逆勢成長,中古車價格比新車低,是許多預算有限的小資族的好選擇,中古車保養得宜也能很好開,當有緊急資金需求時,中古車貸款也能帶你走過財務低潮期。中古車貸款條件會因汽車狀況、申請人條件和不同的貸款管道而有些差異。

汽車售後維修業 營運逆勢揚

汽車零組件AM(售後維修)業者近期業績逆勢成長,在新車嚴重短缺下,OEM苦哈哈,但AM業者卻因市場需求強勁,近期業績反而大好。東陽(1319)同時有OEM與AM業務,此時AM成為公司營收成長的來源。

北美市場因為新車短缺,二手車需求強勁。業者指出,汽車為必要的交通工具,新車受車用晶片短缺供應不及,二手車只能繼續使用,整體里程數並不會縮減。不同的是新車供應量大時,OEM業者業績受惠,二手車使用量高時,AM成為換修的主要途徑,AM成為這波新車缺貨的意外受惠者。

汽車貸款利率比較

中古汽車貸款是以汽車作為擔保品來進行借貸,相較於無抵押貸款(如信用貸款)更容易申辦。目前銀行、融資公司、民間借貸(如當鋪、代書、車行)都有提供中古車貸款。

基本上沒有貸款過的汽車,車貸利率會比較低,例如:新車貸款、中古車購車貸款和原車融資,而汽車增貸和汽車轉增貸,由於仍有貸款未繳清、風險相對較高,車貸利率也會高一些。

以下提供銀行的各類汽車貸款利率供參考:

車貸種類新車貸款中古車貸款原車融資汽車增貸/轉增貸
車貸利率2.3%~3.88%2.8% ~ 12%3.14% ~ 16%5% ~ 16%

中古車貸款額度有多高?

中古車購車貸款的車貸利率通常會比較低,如果是用中古車申請原車融資、汽車增貸或轉增貸,由於貸款額度最多可到汽車殘值的2.4倍,風險相對較高,因此中古車貸款利率也會稍高一些。

中古汽車到底可以貸到多少錢?主要是看汽車鑑價金額和貸款成數多寡。

中古車貸款條件會因汽車狀況、申請人條件和不同的貸款管道而有些差異,以下提供各管道的中古車貸款額度、利率及還款年限

中古車貸款銀行融資公司民間借貸
中古車貸款額度車價70%~100%
200萬~300萬元
車價240%
350萬元
車價150%
300萬元
中古車貸款利率3.14%~16%7%~14%10%~30%
中古車貸款年限7年
84期
6年
72期
免綁約

汽車貸款退件的原因有哪些?

車貸不過原因,大概可以歸類為四種類型:

個人因素

(1)信用狀況不佳

信用不佳的狀況包含:信用瑕疵(含貸款與信用卡費遲繳、負債比例超過60%、信用卡繳交最低應繳金額、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環、無擔保品負債大於月薪22倍);信用不良(債務協商、信用卡遭強制停卡、就學貸款6個月未繳變成呆帳)。

以上兩種情形都會被銀行婉拒貸款申請;而融資公司則會視情況,若不是過於嚴重的信用不佳狀況,還是有機會可以核貸成功。

(2)沒有薪轉證明

貸款方為確保借出去的錢可以回收,都會將工作與收入當作貸款申請的基本門檻。假如你的工作是自營商、按件計酬、計程車司機等現金收入者,銀行都會婉拒無薪資轉帳證明的人申請汽車貸款。

融資公司則不需要薪轉證明,只要能提供固定存款的存摺,就能申請辦理

(3)工作收入不穩

通常工作無法做滿6個月,或者是現金收入者,都會被銀行認為工作與收入不穩定的族群,進而婉拒汽車貸款的申請。

(4)公司營運不佳

當任職的公司營運出現了問題,如積欠勞健保或薪資等,也連帶表示你的財務未來也可能出現了狀況,銀行為了降低貸款風險,一樣會婉拒有這種情況的人申請汽車貸款。

車輛因素

(1)無殘值的汽車

若是經過評估後,已無殘餘價值的汽車,銀行與融資公司也會婉拒汽車貸款的申請。

(2)超過3.5噸的貨車

銀行與融資公司都只接受3.5噸以下的車輛,申請汽車貸款。若是3.5噸以上的汽車,可以向特定的融資公司-新鑫股份有限公司申請

(3)銀行不接受超過15年車齡的老車申請汽車貸款

因為考慮到轉手性的問題,銀行不接受超過15年以上的汽車申請貸款;不過融資公司並沒有車齡的限制,只要可以正常發動與行駛就能申請。

法律因素

(1)罰單逾期未繳

法令規定若是有積欠政府費用的情況,名下的汽車是無法買賣、過戶與貸款。因此在申請汽車貸款前,請先繳清政府的罰單、稅金、規費後,再來申辦汽車貸款。

(2)酒駕刑事紀錄

有酒駕或刑事紀錄的人,不論銀行或是融資公司,都無法順利辦理貸款。不過假如酒駕的罰單已經繳清也上過講座課程,在出示相關的證明文件後,融資公司還是有機會過件。

銀行因素

(1)銀行同行照會

向從未往來的A銀行申請汽車貸款,A銀行會先調閱聯徵紀錄,若是對你的信用報告有所疑問,則會再向你有固定來往的B銀行,詢問信用報告上有疑問的部分。

此外,A銀行送件不過,因此改向多家銀行申請貸款,頻繁的申請次數,會讓你的聯徵報告被註記多次的調閱紀錄,反而會使銀行婉拒汽車貸款的申請

(2)銀行內部註記

申請任何貸款前,銀行除了會調閱聯徵紀錄外,也會查詢與你往來的紀錄(包含定存、帳戶狀況、信用卡使用與繳款情形等),若是有信用卡或貸款遲繳等情況,銀行也會將申請的汽車貸款退件。

銀行老車貸款利率大多在8%以上,加上貸款金額是根據汽車殘值來計算,通常也只能貸20~50萬元左右。此外,銀行車貸需要4~7個工作天才能完成申辦流程,且銀行汽車貸款審核非常嚴格,如果你的工作收入不穩定、信用分數低於600分,恐怕也無法申辦銀行車貸。

因此建議你,如果持有車齡低於15年的汽車,也可以找融資公司申辦汽車貸款,額度最高可到車價2.4倍、金額高達350萬元,利率7%~14%與銀行相近,申辦流程也僅須2~3天即可撥款入帳。

新聞出處》聯合報