汽車貸款助抗通膨 買二手中古車額度有多高？

全球車用晶片荒未解，中國因疫情實施限制出口，汽車零組件的供應鏈中斷，不少民眾將汽車需求轉往二手車，二手中古車逆勢成長，中古車價格比新車低，是許多預算有限的小資族的好選擇，中古車保養得宜也能很好開，當有緊急資金需求時，中古車貸款也能帶你走過財務低潮期。中古車貸款條件會因汽車狀況、申請人條件和不同的貸款管道而有些差異。

汽車售後維修業 營運逆勢揚

汽車零組件AM（售後維修）業者近期業績逆勢成長，在新車嚴重短缺下，OEM苦哈哈，但AM業者卻因市場需求強勁，近期業績反而大好。東陽（1319）同時有OEM與AM業務，此時AM成為公司營收成長的來源。

北美市場因為新車短缺，二手車需求強勁。業者指出，汽車為必要的交通工具，新車受車用晶片短缺供應不及，二手車只能繼續使用，整體里程數並不會縮減。不同的是新車供應量大時，OEM業者業績受惠，二手車使用量高時，AM成為換修的主要途徑，AM成為這波新車缺貨的意外受惠者。

汽車貸款利率比較

中古汽車貸款是以汽車作為擔保品來進行借貸，相較於無抵押貸款（如信用貸款）更容易申辦。目前銀行、融資公司、民間借貸（如當鋪、代書、車行）都有提供中古車貸款。

基本上沒有貸款過的汽車，車貸利率會比較低，例如：新車貸款、中古車購車貸款和原車融資，而汽車增貸和汽車轉增貸，由於仍有貸款未繳清、風險相對較高，車貸利率也會高一些。

以下提供銀行的各類汽車貸款利率供參考：

車貸種類	新車貸款	中古車貸款	原車融資	汽車增貸/轉增貸
車貸利率	2.3%~3.88%	2.8% ~ 12%	3.14% ~ 16%	5% ~ 16%

中古車貸款額度有多高？

中古車購車貸款的車貸利率通常會比較低，如果是用中古車申請原車融資、汽車增貸或轉增貸，由於貸款額度最多可到汽車殘值的2.4倍，風險相對較高，因此中古車貸款利率也會稍高一些。

中古汽車到底可以貸到多少錢？主要是看汽車鑑價金額和貸款成數多寡。

中古車貸款	銀行	融資公司	民間借貸
中古車貸款額度	車價70%~100% 200萬~300萬元	車價240% 350萬元	車價150% 300萬元
中古車貸款利率	3.14%~16%	7%~14%	10%~30%
中古車貸款年限	7年 84期	6年 72期	免綁約

汽車貸款退件的原因有哪些？

辦車貸不過原因，大概可以歸類為四種類型：

個人因素

(1)信用狀況不佳

信用不佳的狀況包含：信用瑕疵（含貸款與信用卡費遲繳、負債比例超過60%、信用卡繳交最低應繳金額、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環、無擔保品負債大於月薪22倍）；信用不良（債務協商、信用卡遭強制停卡、就學貸款6個月未繳變成呆帳）。

以上兩種情形都會被銀行婉拒貸款申請；而融資公司則會視情況，若不是過於嚴重的信用不佳狀況，還是有機會可以核貸成功。

(2)沒有薪轉證明

貸款方為確保借出去的錢可以回收，都會將工作與收入當作貸款申請的基本門檻。假如你的工作是自營商、按件計酬、計程車司機等現金收入者，銀行都會婉拒無薪資轉帳證明的人申請汽車貸款。

融資公司則不需要薪轉證明，只要能提供固定存款的存摺，就能申請辦理。

(3)工作收入不穩

通常工作無法做滿6個月，或者是現金收入者，都會被銀行認為工作與收入不穩定的族群，進而婉拒汽車貸款的申請。

(4)公司營運不佳

當任職的公司營運出現了問題，如積欠勞健保或薪資等，也連帶表示你的財務未來也可能出現了狀況，銀行為了降低貸款風險，一樣會婉拒有這種情況的人申請汽車貸款。

車輛因素

(1)無殘值的汽車

若是經過評估後，已無殘餘價值的汽車，銀行與融資公司也會婉拒汽車貸款的申請。

(2)超過3.5噸的貨車

銀行與融資公司都只接受3.5噸以下的車輛，申請汽車貸款。若是3.5噸以上的汽車，可以向特定的融資公司－鑫融資股份有限公司申請。

(3)銀行不接受超過15年車齡的老車申請汽車貸款

因為考慮到轉手性的問題，銀行不接受超過15年以上的汽車申請貸款；不過融資公司並沒有車齡的限制，只要可以正常發動與行駛就能申請。

法律因素

(1)罰單逾期未繳

法令規定若是有積欠政府費用的情況，名下的汽車是無法買賣、過戶與貸款。因此在申請汽車貸款前，請先繳清政府的罰單、稅金、規費後，再來申辦汽車貸款。

(2)酒駕刑事紀錄

有酒駕或刑事紀錄的人，不論銀行或是融資公司，都無法順利辦理貸款。不過假如酒駕的罰單已經繳清也上過講座課程，在出示相關的證明文件後，融資公司還是有機會過件。

銀行因素

(1)銀行同行照會

向從未往來的A銀行申請汽車貸款，A銀行會先調閱聯徵紀錄，若是對你的信用報告有所疑問，則會再向你有固定來往的B銀行，詢問信用報告上有疑問的部分。

此外，A銀行送件不過，因此改向多家銀行申請貸款，頻繁的申請次數，會讓你的聯徵報告被註記多次的調閱紀錄，反而會使銀行婉拒汽車貸款的申請。

(2)銀行內部註記

申請任何貸款前，銀行除了會調閱聯徵紀錄外，也會查詢與你往來的紀錄（包含定存、帳戶狀況、信用卡使用與繳款情形等），若是有信用卡或貸款遲繳等情況，銀行也會將申請的汽車貸款退件。