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車貸繳不出來該怎麼辦?車貸遲繳會有什麼後果?│Pick-up裝貸

汽車貸款
銀行汽車貸款利率較低,但貸款審核也較嚴格,大多數人取得的銀行車貸利率約7%~8%左右,車貸遲繳後果是什麼?除了會有滯納金、影響信用評分之外,若超過1個月以上還會強制拖吊與查封,申請汽車貸款若信用評分低於600分就無法申辦銀行車貸,但只要你的信用問題不算太嚴重,仍有機會辦融資公司車貸。

汽車貸款的利率和還款期限?

1.汽車貸款利率多少才合理?最多可以分幾期?

銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期(7年),融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期(6年)。基本上,想要取得銀行低利率,必須是條件非常好的貸款人才有機會,例如:軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。

要注意的是,有些車貸業務提到車貸利率時,會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」,讓你誤以為利率很低,網路上時常看見網友分享受騙經驗。

實際試算
A先生貸款33萬、分60期償還、月付金7,744元,業務告訴他:「年利率是8.16%」。
實際試算A先生的車貸利率為14.38%,如果車貸利率為8.16%,月付金應為6,717元,等於總共多付了61,634元。

2.汽車貸款一個月要繳多少?(車貸試算)

如果車貸業務告訴你「車貸利率是4%」該如何確認車貸業務告訴你的是單利、還是複利?我們以貸款期限60期為例,提供不同貸款額度、車貸單利率與複利率的月付金試算比較:

車貸額度 車貸利率4%
月付金
車貸利率7.42%
(單利4%)月付金
總價差
50萬 9,208元 10,000元 47,505元
100萬 18,417元 20,000元 95,009元
150萬 27,624元 30,000元 142,514元
200萬 36,833元 40,000元 190,018元

從上表可以得知,如果你貸款50萬元、車貸月付金是9,208元,那麼你的車貸利率確實是4%沒錯;如果你的車貸月付金是10,000元,那很遺憾地你被騙了,你真正的汽車貸款利率是7.42%,也就是說你總共多付了47,505元。

因此如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率,一定要向對方問清楚利率是多少?月付金是多少?以維護自身權益。

車貸遲繳期限 車貸遲繳一個月會拖車嗎?

車貸是一個統稱,因為還可以分為「機車貸款」與「汽車貸款」2種。這二種車貸遲繳期限也有所不同,其說明如下表所列:

遲繳時間 遲繳影響
一週以內 ․機車貸款:以電話提醒,即刻補繳則無影響。
․汽車貸款:可能會有滯納金產生。
超過一週 ․機車貸款:頻繁催收,並產生滯納金。
․汽車貸款:除滯納金外,遲繳紀錄將上傳聯徵中心
超過1個月 ․機車貸款:進行機車拖吊,遲繳紀錄註記內部系統。
․汽車貸款:紀錄上傳聯徵,催繳若無效將強制拖車。
超過2~6個月 ․機車貸款:機車將被法拍,聲請法院進行強制扣款。
․汽車貸款:汽車強制法拍,聯徵紀錄將被揭露5年。

車貸遲繳會有什麼後果?

車貸遲繳後果?無論機車或汽車的貸款,一旦有車貸遲繳的情形發生,會產生的後果大概有以下4種:

遲繳時間 產生的影響
1週內 可能有滯納金的產生,若立即繳清遲繳款項與滯納金後,基本上沒有什麼問題。(超過1週,聯徵報告將註記遲繳紀錄)
超過1個月 銀行將主動聯繫是否需要貸款展延或緩繳,此時除了滯納金外,遲繳紀錄也會上傳至聯徵。若持續催收無效果,銀行將會強制拖車。
超過3~6個月 銀行將這筆車貸視為呆帳,並執行車輛法拍,產生聯徵紀錄自轉銷日起揭露5年。

1.頻繁催收

車貸若只是遲繳1~3天,只要立即補繳,基本上還不會有太大的影響;不過,若是遲繳超過一週以上,貸款方將會以電話或簡訊頻繁催收。

2.遲繳註記

機車貸款遲繳若是超過1個月以上,遲繳紀錄雖然不會上傳至聯徵中心,但是卻會註記於融資公司的內部系統中,將增加往後向各大融資公司,申請貸款的困難度;車貸遲繳1個月以上,除了頻繁催收與產生滯納金外,紀錄也會上傳至聯徵中心,將會嚴重影響日後與銀行之間的往來。

3.法拍法扣

車貸未繳達一定時間以上(視汽機車貸款管道而定),貸款方將強制拖吊車輛,並且進行法拍外,還會向法院聲請強制扣薪,或對名下資產進行查封等動作。

4.債權移轉

若是上述的程序都無法讓貸款方回收本金,貸款方最後可能會將這筆貸款的債權,轉賣給債權公司(即俗稱的討債公司)

小叮嚀:車貸遲繳的後果,除了以上的情形外,你的債權有可能會轉移到債權公司(俗稱討債公司)

車貸遲繳還能申請貸款嗎?車貸繳不出來怎麼辦?

  • 車貸遲繳申請貸款的方法

曾有貸款遲繳的情形,向銀行貸款的過件機會通常不高,不過還是可以試試下面的方法,增加貸款成功的機率。

  1. 培養信用分數:謹慎使用信用卡,不可發生車貸遲繳、未繳、循環利息、預借現金等情形;或是使用債務整合的方法,改善與培養信用報告分數。
  2. 運用名下資產:若是名下有動產、不動產,則可抵押給銀行提高貸款過件機會。
  3. 其他貸款管道:假如銀行拒絕貸款申請,則可向大型上市櫃融資公司申請
  4. 增加貸款保人:增加財力信用條件俱佳的保證人,也是提高貸款申請成功機率的方法之一。
  • 車貸繳不出來的解決方法

綜合本篇的說明,貸款繳不出時有以下3種解決的方法:

  1. 主動進行協調:主動找銀行諮詢,一方面可以展現解決的誠意,另一方面也可趁早尋求解決的方案,避免債務金額越滾越大。
  2. 申請債務整合的貸款:申請一筆額度高、利率低的貸款,償還多筆額度小、利率高的欠款,既能將貸款繳款日單純化,也可以減輕月付金的壓力。
  3. 債務協商是最後手段:一旦上述的方法都已用盡,建議盡快找銀行進行債務協商。而債務協商只能針對銀行的債務,並不適用於其他民間的欠款

當有車貸繳不出來、遲繳的情形時,須保持冷靜的心態處理,只要有誠意處理欠款,相信貸款方都不會太過為難。千萬不要有置之不理的擺爛心態,只有勇敢面對與積極處理,才是唯一有效解決的方法。

車貸遲繳會影響信用嗎?遲繳如何補救?

車貸遲繳時應盡速補繳,以免影響信用評分。若評估自己實在無力負擔,建議當機立斷將汽車賣出,以免債務的雪球越滾越大;或是,進行轉貸降息的動作,將汽車貸款轉至其他利率較低的銀行,或者審核寬鬆的融資公司,暫時得到一個喘息的機會後,再來思考這筆車貸該如何處理。

汽車貸款要注意哪些陷阱?

一般申請車貸是不用留車與抵押證件,若有遇到類似情形,務必提高警覺。除了影片中分享的常見車貸陷阱,本文另外再介紹三種汽車貸款陷阱,多留意可以避免很多麻煩。

1.「零利率車貸」沒有比較划算

買車的時候,有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者,但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。消費者付款時,可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。

例如一輛60萬的車,本來有5萬的折讓空間,但選擇零利率貸款後,折讓空間就減少成1萬,剩下的4萬就先拿去繳利息。

也就是說,利息沒有不見,只是換成另一種方式收你錢而已,而且還可能會壓縮到車子的折價空間,因此算下來不見得真的有比較便宜。

2.「低頭款」、「低月付」壓力更大

所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案,通常是不包含全額車價的,而且貸款期數較短,還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款,壓力可能更大。

比如一輛60萬的車,頭款只需繳6萬、月付8,000元,還款期數36期,繳完車貸還有25萬的尾款要繳。

3.「呼吸專案」低門檻高收費

什麼是呼吸專案?就是「只要能呼吸就會過件」,這就跟民間借貸(甚至高利貸)不問對象、只問欠錢一樣危險。因為在打著輕鬆過件號召的背後,可能暗藏許多車貸陷阱,例如超高利率、不合理的收費和還款方式,所以如果遇到有人跟你推銷呼吸專案,一定要小心謹慎,先搞清楚資金來源為何?利率多少?還款方式如何?

汽車貸款常見Q&A

  • Q1車貸月付金怎麼算?
  • A1大部分的車貸都是採本息平均攤還法車貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後,平均分配在每一期償還,因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的,但本金跟利息的還款比例是不同的。
  • Q2車貸可以貸多少?
  • A2以銀行為例,新車最高成數90%~100%、原車融資最高成數則是80%~100%,貸款成數差異不大,但車價卻差很多,目前的中古車車價都以「權威車訊」作為計算基準,每個月的價格都會浮動
  • Q3機車貸款中還可以貸款嗎?
  • A3可以。此種貸款方式稱為機車二貸,還能分為2種類型:
    1.機車增貸:將名下還有貸款的機車,向原來的融資公司再申請一筆機車貸款。
    2.機車轉貸:因為原來的機車貸款月付金太高,所以將名下的機車貸款,轉換到另一家利率較低的融資公司。
  • Q4車貸不過怎麼辦?
  • A如果車貸不過的原因是因為積欠罰單過多,可以先與家人朋友借錢將罰單償還,償還完畢再去辦理會提高過件率。