是否曾向銀行申辦貸款時，因信用瑕疵問題辦婉拒申辦？你知道，什麼是信用瑕疵嗎？是什麼原因造成信用瑕疵？信用瑕疵該如何貸款？保證人的出現，能夠強化信用瑕疵的借款人的可信度和可靠性。本文就來告訴你信用瑕疵貸款的選擇方案與保證人的條件限制。
信用瑕疵是什麼
信用瑕疵是指個人信用評分過低，通常指的是在總分800分的信用評估中，只能獲得不到500分的低分。這樣的評分會被金融機構視為高風險群體，因此在與他們建立正常的財務往來方面可能會面臨困難。
造成信用瑕疵的原因有哪些？
影響信用評分的因素有很多，其中包括
- 近期增貸：近一年內有向銀行申請房屋增貸、汽車增貸或信貸。
- 聯徵多查：近三個月被銀行密集查詢聯徵，需注意辦信用卡、貸款、開戶都會查聯徵，不同間銀行的查詢次數也算在內。
- 信用卡循環：信用卡常態性未繳足全額，長期動用卡循。
- 卡費貸款遲繳：近一年內遲繳不超過兩次，超過則屬信用異常、信用不良。
- 信用卡分期：此指刷完卡才向銀行申請消費分期，或者結帳日後向銀行申請帳單分期。
- 信用卡預借現金：嚴格來說預借現金或使用現金卡，不算是信用瑕疵，但會影響銀行核貸意願。
- 負債比過高：收支負債比超過60%，或者聯徵信用報告表B68的「DBR22倍規範無擔保債務暨年收入資訊」超過上限。
一旦你有上述信用不良的情況，就等同被銀行視作信用不佳的客戶，不僅會影響你個人的聯徵紀錄，也會增加銀行貸款核貸的難度。
信用瑕疵可以貸款嗎？
如果你已經有信用瑕疵，卻有緊急的資金需求，推薦以下4個貸款方式供你參考：
- 房屋貸款
如果向銀行申請，除了房子貸款空間外，也會參考借款人的信用、財力狀況，對信用瑕疵的族群其實不太友善，此時可以考慮找民間貸款協助，如上市融資公司就是一個選擇。
- 汽車貸款
汽車貸款多是由三大上市融資公司承作，汽車貸款條件審核標準會比較寬鬆，最高可以借到350萬，看車子的現值和貸款人的財力而定。若你有些微的信用瑕疵，仍可有機會核貸。
- 機車貸款
機車貸款也是由三大上市融資公司辦理，不用調閱聯徵報告，可申請金額在5~10萬之間，審核快速，也是名下沒有其他財產的年輕族群容易入門的貸款方式。
- 民間信貸
信用不良的人無法跟銀行貸款，只能尋求民間信貸的協助，要特別小心利息的計算方式，以及相關的衍生費用。
當有信用瑕疵想要申辦銀行貸款，還是得從改善信用著手。與銀行往來，不論是要申辦信用卡還是貸款，都會先看信用評分，如果信用分數低於600分，就得想辦法提升信用評分。
信用瑕疵貸款增加保證人好嗎？
貸款提供保證人對於有信用瑕疵的借款人而言，無疑是增加貸款申請成功機會的方式。辦貸款提供保人有什麼幫助？提供保證人對貸款有以下優勢：
- 增加貸款成功率
貸款初審遭銀行婉拒，可以提供保證人來增加貸款的成功機率。
- 增加貸款額度
增加條件好的保證人，讓銀行對於申請的貸款，有可能調高貸款的額度。
- 降低貸款利率
借款人的貸款條件若是足夠，增加保證人則有機會拿到較低利率的貸款。
根據上文可以知道，一位具有良好信用記錄和信譽的保證人，可以提供額外的擔保，讓貸款機構對你的信用風險有更多的信心。
擔任保證人的條件是什麼？
要找保證人前，你需掌握以下優質保證人的條件限制：
- 年齡限制
和申辦一般銀行貸款一樣，保證人須年滿18-65歲。
- 信用狀況佳
保證人的信用卡費或貸款都有按時繳款，信用報告的分數在600分以上。
- 穩定的工作
保證人的工作與收入最好優於借款人，可以提供6個月以上的薪資轉帳明細，或扣繳憑單來佐證。
- 足夠的財力
保證人若能提供名下財產清單，可以增加銀行核貸成功的機率。
- 負債比正常
保證人須近一年無新增貸款，以及每個月的欠款，不超過月薪的60%（舉例來說：月薪5萬，貸款與卡費就不可以超過5萬x60%=3萬）。
保證人需要負哪些責任？
保證人需承擔的責任其實和借款人一樣，如果借款人無法償還貸款，保證人就必須代為償還，除非得到債權人的同意，否則無法免除保證責任。
保證債務範圍，除非契約內容另有訂定，不然主債務產生的利息、違約金、損害賠償，或是其他從屬於主債務的費用（例如：訴訟費、執行費用），保證人都須承擔。
信用瑕疵常見問題
- Q信用瑕疵會一直都存在嗎？需要多久才會消失？
- A信用評分是一種浮動的計分方式，只要過了揭露期限，或是個人的信用狀況有改善，都會讓結果產生變化，不會永久存在。
- Q6為什麼聯徵中心的信用瑕疵紀錄揭露期滿後，跟銀行貸款還是不會過？
- A6通常銀行也有建置自己的信用資料庫，因此即使聯徵中心已經沒有記錄，但銀行內部仍看得到你有信用瑕疵的記錄，建議可以選擇向其他間銀行或融資公司申辦貸款。
- 如何提升信用評分？
- 你可以透過以下方式來改善信用
1.信用卡費全額繳清
2.降低負債比
3.整合負債
透過以上的方是就能改善個人信用瑕疵的狀況，而信用評分也會慢慢提升的（非立即改善，需3~6個左右）。
信用瑕疵找銀行貸款過件機率相當低，此時，建議可優質保證人將有助於增加貸款申請的成功機會，也可以考慮融資公司的二胎房貸、汽車貸款、機車貸款。
