房子繳完頭期款之後，想要裝潢新家時，卻發現手頭上已經沒有多餘的資金能夠運用，或是當房子老舊不堪，需要進行修繕改善居住品質，都能夠提出裝潢貸款需求。政府與銀行的審核重點不同，你可以依據自己的需求，選擇適合自己的申貸管道和方案。
【轉載自：住展】林佳賢說「多數銀行只做房貸，比較不會再做裝潢貸款。早期有很多銀行可以做八加一，意思就是借你八成房貸，另外有一成是裝潢貸款，但是裝潢貸款的利率比較高，其實像是信用貸款。」
大部分會買實品屋、廣告戶的，是首購族群居多，主要因為他們買了房子之後，已沒有多出來的預算做裝潢，如果可以直接跟建商買含裝潢，可以併入貸款裡的房子，較能符合他們的預算和需求，因此對於自備款比較沒有那麼充裕的購屋族來說較適合。
裝潢貸款是什麼？
裝潢整修貸款則是由各銀行自行提供的貸款服務，無論是預售屋、新成屋、中古屋還是老屋，隨時都可以申請，也不會針對收入、財產設下最高門檻限制，額度比政府修繕貸款高，還款年限也較長，是自由度相對較高的資金選項。
裝潢貸款種類有哪些？
裝潢貸款資金該如何取得？申請管道主要有以下3類：
- 政府修繕補助-內政部修繕住宅貸款補貼
- 銀行裝潢貸款
- 其他裝潢貸款管道
1）一般信貸
2）房貸增貸
3）房貸轉增貸
4）二胎房貸
| 申辦管道 | 優點 | 缺點 |
| 政府修繕補助 | 利率比一般房貸低、還款年限長、月付金低 | 開放時間短、額度僅80萬、屋齡須在10年以上才能申請 |
| 銀行裝潢貸款 | 額度比較高、不限屋齡、撥款速度快 | 利率比較高、房貸未繳滿2年無法申貸、承作銀行較少 |
| 房貸增貸 | 貸款利率低、貸款期限長、無收入及門檻上限、不受開放時間限制 | 銀行審核嚴、房貸款額度小 |
| 房貸轉增貸 | 貸款利率低、貸款期限長、房屋增值套現 | 銀行審核嚴、綁約期有違約金、流程費用須重來 |
| 二胎房貸 | 貸款額度高、撥款速度快 | 貸款利率高、貸款期限短 |
政府裝潢貸款：內政部修繕貸款如何申請？
內政部修繕貸款是一種「利率補貼方案」，民眾在取得補貼資格核定後，還是要自行向承辦金融機構申貸，並由銀行鑑價評估、核定額度，才能使用補助的優惠利率。
目前可提供修繕貸款的銀行與金融機構有：25家公民營銀行、184家農漁會、16家信用合作社，以及2家人壽保險公司。
修繕貸款申請條件與限制
（1）基本條件
申請政府中華民國國民，且必須符合以下三項條件之一：
- 已成年
- 未成年已結婚
- 未成年已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家。
（2）住宅持有狀況
家庭成員僅持有一戶住宅，且該住宅的使用執照核發日期必須在10年以上。只要屋齡在10年以上都有資格申請。此外，所謂的家庭成員，則包括：申請人與戶籍內的直系親屬、申請人配偶與配偶戶籍內的直系親屬等。
（3）家庭所得及財產
由於補助有限，政府也針對家庭所得與財產作出一定規範，希望能將補助盡量擴及有需要的家庭。
修繕貸款申請管道與流程
（1）修繕貸款申請管道
- 書面申請
在內政部受理申請期間填寫申請書，並備妥檢附文件，掛號郵寄至申請人戶籍所在地之縣市政府受理單位，申請日之認定以郵戳為憑。
- 線上申請
於受理期間，至內政部建置住宅補貼線上申請作業網站，提出申請並上傳相關文件。申請受理後即可線上檢視是否符合補貼資格，也可查詢受理進度。
（2）修繕貸款申請流程
取得補貼資格核定證明後，於承貸金融機構規範期限內完成申請及撥款手續，就可由政府補貼部分貸款利息，以減輕負擔。
各銀行裝潢貸款額度、利率介紹
目前銀行推出的裝潢貸款，貸款審核著重於申貸人的個人條件，對於房型和屋齡不受限，最高額度可達房屋鑑價金額的85成。以下整理各家銀行的裝潢貸款介紹：
| 貸款名稱 | 最高額度 | 貸款年限 | 貸款利率 | 開辦費用 |
| 中國信託想裝潢房貸 | 本行鑑定價格85% | 20年 | 1.83%起 | 6,500元起 |
| 遠東商銀新省息時貸 | 依本行鑑定價格核定 | 20～30年 | 浮動加碼計息 | 5,000元 |
| 玉山銀行裝潢貸款 | 依本行鑑定價格核定 | 7年 | 3.09%起 | 貸款金額1% |
| 富邦裝潢金房貸 | 本行鑑定價格5% | 20年 | 2.1%～3% | 5,000元 |
| 台灣銀行房屋添修貸款 | 500萬元 | 20年 | 2.79%～3.19% | 5,300元 |
| 土地銀行修繕貸款 | 200萬元 | 20年 | 2.11%～3.41% | 5,300元～5,600元 |
| 高雄銀行房屋修繕貸款 | 依本行鑑定價格核定 | 20年 | 未公告 | 未公告 |
裝潢貸款該怎麼選最適合？
從上面的比較表可以發現，如果你是：
- 買舊房或是家裡舊想翻新
如果是老房的整修，就申辦政府的修繕貸款補貼吧！雖然額度只有80萬，但如果不是太大幅度的翻修，應該都還夠用。補貼後的利率比一般房貸還要低，年期又長，繳起來會比較輕鬆。
- 買新屋或是不符補助資格
政府的修繕貸款對於申請資格有許多限制，尤其是申請人的收入及財產，還有房屋的屋齡。如果是買剛蓋好的新房子，或是名下有一戶以上房產，建議還是選擇申辦銀行貸款，較符合需求。
- 急著修或是裝修多花費高
如果急需大筆資金，等不及政府開放補助申請，或是80萬不夠用，那就向限制少、額度高的銀行申貸吧！但若是房子才剛買，沒辦法馬上向銀行增貸，也可以考慮跟融資公司申辦二胎房貸，額度最高500萬，只要有穩定工作收入，通過機率都很高。
申請內政部房屋修繕貸款，條件若符合內政部繕補助規範，那麼貸款條件則會是最優惠的，但若因條件不佳遭退件，建議可改申辯房屋增貸、轉增貸等，或者融資公司的二胎房貸，可望取得較高額度資金，滿足您的需求。
