在房貸還款一段時間後，當您臨時需要資金時，房屋增貸可能成為最理想的資金周轉方式。房屋增貸不受DBR22限制，具有較長的還款期限和快速審核的優勢。然而，申請房貸增貸也可能面臨被婉拒的情況。本文將為您解析申辦房屋貸款增貸時需要考慮的關鍵因素，以助您順利申辦並迅速獲得所需資金。
房屋貸款增貸是什麼？
房屋貸款增貸是指在房貸已繳款一段時間後，用已清償的房貸本金、房子所增值的空間，再向同一間房貸銀行再申請一筆新房貸的方式，也可以稱為房貸增貸、房屋增貸或房子增貸。
房貸多久可以增貸？
通常在半年到一年內增加的貸款，都會被認定是「短期增貸」。因此若想要辦理屋貸款增貸，建議原房貸繳納至少須滿一年以上再申辦會比較好。讓銀行可以藉由你這一年來的房貸還款情形，作放貸風險的評估，若是房貸還款情況良好，將會提高房屋增貸過件的機率。
房屋貸款增貸的優缺點是什麼？
在申辦房貸增貸前，先來認識房屋貸款增貸的優缺點有哪些？
房屋貸款增貸的優點
- 不受負債比22倍限制
銀行信用貸款通常受到負債比的限制；而房屋貸款增貸是種具有提供擔保品的貸款，因此不受DBR22的限制，且能取得較高的貸款額度。
- 增加貸款金額
房屋貸款增貸額度多寡，主要是依照房屋增值的空間，與先前已清償的房貸本金作為審核的標準。部分銀行標榜貸款成數上限能到房屋價值的八成。
- 延長貸款時間
房屋貸款增貸的還款期限較長，有些銀行甚至最長可到30年~40年。貸款期限越長，每月的還款壓力就會越輕。
- 條件審核快速
由於房屋貸款增貸是向原房貸銀行申辦的，在銀行已掌握你的相關貸款資料下，審核效率相對會比較高，通常10天左右就可以知道審核結果。
房屋貸款增貸的缺點
辦理房屋貸款增貸有這麼多好處，但須留意以下房屋增貸的缺點：
- 條件審核嚴格
在原銀行在收到你的房屋增貸需求後，就會進行審核你的個人財務狀況、信用狀況以及房屋的增值情況。若你有信用瑕疵、預借現金或者房屋殘值不高時，就無法申辦銀行房屋增貸。
- 貸款額度保守
原銀行承做舊貸戶的增貸申請，一般銀行估價都會非常保守，所以即使房子增值空間很大，審核出來可以增貸的空間，大部分都不會有很大的額度。
- 房屋貸款增貸不可抵稅
根據國稅局的規定，房屋增貸所產生的利息無法用於扣抵所得稅。只有原始購屋貸款的利息才符合所得稅扣抵的要求。
綜合以上的房貸增貸的優缺點來看，如果你的原房貸成數不高、房子貸款空間大，且信用保持良好、收入穩定，就可以向原銀行申請房屋貸款增貸。
提高房屋貸款增貸額度的方法
經由前面文章介紹後，若你想要申請房屋增貸，可以先評估是否符合以下2大條件，將有助你提升房貸額度及成功率：
房屋條件
房屋價值是是影響房屋增貸額度的關鍵因素之一。當銀行收到你提出的增貸需求時，就會對原房屋再次再次進行鑑價，此時，若房價有上漲，房貸增貸額度會同步提升。
個人條件
要辦理房屋增貸前，建議在申貸前六個月，先對以下個人條件檢視並強化，將更有助於你順利核貸：
- 財力狀況
將所有資金集中在其中一個帳戶中，且千萬不要有月光的情形出現。
- 信用狀況
申辦房屋貸款增貸時，銀行會也重新評估你的信用條件。如果你的收入狀況、信用狀況不如以往，就會因此影響房貸核貸額度和利率，甚至影響過件率。
- 是否按時繳款
所有貸款均須正常繳款，不能有遲繳情形。
- 不動用循環利息
信用卡也務必都全額繳清，不要使用循環信用或是預借現金等情形。（信用卡分期金額也盡量不要太高）
- 近期不申貸
半年內不要向任何金融機構提出「新業務申請」需求，也就是提出申請貸款需求，這樣會降低信用評分。
- 已還房貸本金
此外，當你的房貸本金已經償還額度較多，也會提高銀行對你的還款能力有加分的效果。通常會更願意提供較高的增貸額度。
如何辦理房屋貸款增貸？條件、資料與流程
房貸增貸的基本條件？
- 原房貸繳款紀錄正常
- 良好的信用狀況（信用評分須達600分以上）
- 有明確的財力證明
- 負債不可超過月薪的60%
- 穩定的職業、收入（能提供工作證明）
房貸增貸需準備的資料？
由於原房貸銀行內部已有你之前申請房貸的相關資料，因此當你提出房屋增貸需求時，所需準備資料會比較簡單：
- 雙證件
- 申請書與個資同意書資料
- 工作證明資料（如勞保異動明細或是在職證明等）
- 收入證明資料（如薪資轉帳存摺或扣繳憑單，國稅局申請的所得清單或完稅證明）
- 其他財力證明資料（如定存單、基金對帳單、股票庫存等資料）
房貸增貸的流程是什麼？
房貸增貸是近年銀行最常辦理的貸款項目。申辦房貸增貸的流程請見下：
- 詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，或至銀行的官網留言。
- 送件：備妥房貸增貸相關文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站辦理。
- 審核：原房貸銀行收到貸款資料後，就會展開內部審核作業。
- 簽約：當增貸核准後，必須親至銀行簽約對保，並委由代書設定房屋抵押權。
- 撥款：抵押權設定完成後，增貸的資金就會依約撥入原貸款銀行帳戶。
房屋增貸流程從提出申請至撥款入戶合計約7~10個工作天，就可以完成撥款。
房屋增貸Q&A
- Q1剛買房子，房貸要繳多久才能申請房屋增貸？
- A1關於申辦房屋增貸，可以從以下三個方向來談：
①銀行通常會婉拒短期連續的貸款，新買的房子交屋後要馬上再申請一筆貸款，銀行是不會承做的，因此建議至少要繳滿二年貸款後，再向銀行申請，過件的機率才會比較高。
②假如你的房屋貸款有使用寬限期，建議要在寬限期過後，再繳滿2年，向銀行申請增貸的成功機率才會比較高。
③上面兩項的條件限制，至少都要有二年的時間起跳。假如你急需資金，房屋貸款未滿二年，此時你可以考慮「鑫融資二胎房貸」。因為鑫融資二胎房貸：審核條件寬鬆、撥款快速（送件後3個工作天即可撥款）、貸款額度最高可到500萬。
- Q2房屋增貸可以貸幾年？
- A2房屋貸款增貸的貸款年限通常是20~30年，但透過不同的銀行申請，可以拿到的的房屋增貸年限也不一樣。而且銀行還會根據屋齡、申請人年齡來調整貸款期限，因此詳細還是要看你申辦房貸增貸的銀行。
- Q3房屋增貸會加增貸款壓力嗎？
- A3不一定。看自己的需求。房屋增貸可以延長還款期限，有些人會覺得負擔減輕；但是有些人反而覺得壓力延長，所以還是以你的需求與能力為主。
當房貸增貸申貸成功後，就會在你原有房貸中有兩筆房貸契約。因此，建議你申貸前，務必先評估自身還款能力，與增貸條件是否能夠符合需求，再決定是否申辦。
