不少民眾申請二胎房貸，最想知道的就是二胎房貸額度。有哪些因素會影響二胎房貸額度？透過不同的申辦管道成數有多少差別？就讓本篇要來告訴你二胎房貸額度的計算方式，並如何提升房貸額度，幫助你找到最合適的貸款管道取得資金。
二胎房貸申請管道有哪些？
二胎房貸的申請管道非常多元，有些會用二順位房貸、次順位房貸或房屋二胎貸款等名稱，但其實都是二胎房貸的意思。以下先列出所有的二胎房貸申請管道及基本介紹：
- 銀行
銀行較常用的二順位房貸、次順位房貸稱之，利率是所有管道裡最低的，但貸款過件率也比較低。
- 融資公司
上市融資公司近年來受到民眾的喜愛，優勢就是二胎房貸額度是所有管道裡最高的，且貸款利率與銀行相近、過件率也高。
- 民間二胎房貸
代書跟當鋪都屬民間借貸，較常用房屋二胎稱之，優勢是不須審核、撥款快速，但利率跟收費是所有管道裡最高的。
二胎房貸額度計算方式
二胎房貸額度計算方式，就是以房屋價值下去計算可以貸款的比例。二胎房貸額度20萬~600萬都有；二胎房貸成數為不動產鑑估淨值85%~120%不等。
| 管道 | 銀行 | 鑫融資二胎 | 民間 |
| 額度 | 500萬 | 500萬 | 無上限 |
| 成數 | 90% | 120% | 110% |
| 計算公式 | 房屋現值–原房貸設定金額 | 房屋現值–原房貸餘額 | 房屋現值–原房貸餘額 |
然而房屋的價值如何計算？房屋估價的方式通常與房價與地段、房型、屋齡、樓層都有關係。最簡單的查詢方式，就是上實價登錄的網站查詢附近地段價格，在實價登錄2.0上路後，房價的精準率已經可以達到8成。
房貸設定金額是什麼？
房貸設定金額=貸款金額*1.2倍
二胎房貸額度各管道比較
二胎房貸額度依據申貸管道的不同，可得到的二胎額度就會有差別。以下舉例來說明貸款管道的額度差異：
房屋現值500萬元、第一次房貸額度400萬、餘額剩300萬，試算各管道可貸的二胎房貸額度如下：
試算二胎房貸額度：
➀銀行房屋二貸最高可貸50萬元
500萬元 × 90%–400萬元= 50萬元
➁ 鑫融資房屋二貸最高可貸300萬元
500萬元 × 120%–300萬元= 300萬元
➂民間房屋二貸最高可貸250萬元
500萬元 × 110%–300萬元= 250萬元
從上表可以發現，各管道的房屋二貸額度差別不大，而真正影響較大的是成數及計算公式
要如何拉高二胎房貸額度？
除了申貸管道會影響二胎房貸額度，屋況、屋齡、自身條件等也是造成房貸成數是否不如預期的情況，銀行、融資公司主要審核面向包含這部分：
- 可貸空間
申請二胎房貸的前提是房子有可貸空間。如果原房屋貸款額度已滿或房子沒有增值空間，可能會影響房貸或被婉拒申辦。
- 信用狀況
以聯徵中心的信用報告為基準，信用越好的客戶，可拿到的額度越高，會參考其餘兩項因素綜合評估。
- 財務狀況
財務狀況包含收入及負債狀況，銀行會計算客戶的負債比率，通常負債比超過60%就不太會再核發新的貸款。
想拉高貸款成數，就要盡量維持良好信用，將負債比率控制在60%以下，或是透過裝修房屋、增加保人的方式來提高銀行放款給你的信心，就能提高貸款額度。
二胎房貸額度試算工具
根據前文所說，實際可取得二胎房貸額度，是以個人與房屋條件而定，若想知道確切撥款額度，以下提供一個免費好用的二胎房貸額度試算工具給你參考：
若對於房貸額度試算結果有疑問？想知道更多的二胎房貸資訊？好事貸有最專業的房貸業務為你做解說，貸多少自己決定，解決資金困擾就靠二胎房貸。
二胎房貸各管道條件比較
申請房屋二貸會看申請人的條件，以及擔保房屋的狀況來決定是否核貸，但各管道的審核標準不一，例如銀行還會看申請人的聯徵報告及信用評分，必須是信用良好的申請人才有機會申辦房屋二貸。其餘房屋二貸條件如下：
- 銀行二胎房貸
年滿20歲、持有房屋、穩定工作、收入、信用良好。可貸利率較低、審核較嚴格、過件率較低
- 鑫融資二胎房貸
年滿18歲、本人或保人持有房屋、有收入來源、無重大信用瑕疵。可貸額度大、審核寬鬆、利率與銀行相近
- 民間二胎房貸
年滿20歲、本人持有房屋。當鋪放款利率上限為30%。代書大多採「月息」計算，因此實際的民間二胎房貸利率需再乘上12個月
從上面的貸款管道可以得知，二胎房貸條件與審核，是最嚴格與保守的，不僅需要具有良好的信用之外，更要有穩定的工作收入；而相較之下，鑫融資二胎房貸只要確認你是有收入來源即可申辦。
二胎房貸申請常見問題
- Q二胎房貸是否有綁約及提前還款？
- A可以。二胎房貸都會需要綁約，銀行通常會有綁約1~2年內無法提前清償，融資公司則會綁約20期，前兩項管道若要提前清償需要支付違約金，民間部份則不一定。
- Q申請過銀行二胎貸款，還可以申請鑫融資二胎貸款嗎？
- A可以。如果您已申請過銀行二順位房貸，還是有機會申請 鑫融資二胎房貸來幫您作代償，但還是建議您加LINE詢問，由好事貸的專業經理評估可否承作。
- Q二胎房貸我該找銀行或融資公司申請？
- A不一定。假如你的信用狀況良好，可以向銀行申請二胎房貸；反之假如你有信用瑕疵或信用不良的情形，找融資公司申請二胎房貸的過件機率會比較高。
由於銀行與融資公司在評估二胎房貸額度時，採用不同的計算方式，因此建議你申辦前，可以先請銀行行員或融資公司幫忙試算出房貸現值，並根據你的自身的條件，算出準確的房貸額度。
