若想要改善目前房貸壓力，房屋轉貸是一個可以參考的方式。房屋轉貸不僅可望降低每月房貸月付款，也能縮短貸款期限。儘管如此，申辦房貸轉貸所需付出的隱藏費用卻容易被忽略，本文就來告訴你，房屋轉貸所要考量的轉貸成本有哪些，為你提供更全方面的建議。
房屋轉貸是什麼？
此種方式就是將還在貸款的房貸，轉到另一家銀行貸款，房屋若有增值，就能取得增加的額度。通常這樣做是想要爭取較低的房貸利率與效降低每月還款金額，就是所謂的房屋轉貸。
申辦房貸轉貸需要哪些費用？
通常會辦理房屋轉貸的目，多半是為了擁有更優惠的房貸方案，因此申請前，建議先試算轉貸所要支出的成本是否划算，再決定申辦。以下為房貸轉貸所需要的費用：
- 轉貸手續費
轉貸視同辦理新的房貸，銀行在承辦轉貸業務時會收取帳管費、徵信作業費等的費用，大約落在5,000~12,000元左右。
- 地政設定費
辦理房屋轉貸、房貸轉增貸時，需要至地政事務所進行抵押權設定，設定規費則為設定金額1/1000。
以貸款100萬計算，則設定金額為120萬，地政規費則為1200元，代書費為4500~8000元，書狀費每張80元，並須做原銀行抵押權的塗銷；塗銷前銀行抵押權的代書費用約1,500~2,500元。
- 提前清償違約金
銀行的房貸通常都會綁約，綁約期限一般都是1~3年，若在綁約期間內房貸提前清償，則須繳交提前清償違約金，違約金的計算方式則依各家銀行規定，通常為本金餘額的0.5%~1.5%不等。
例如綁約期間若為3年，第一年結清貸款的違約金約為本金的1%、第二年為0.75%、第三年為0.5%等。
房貸轉貸的優缺點有哪些
房貸轉貸優點
- 有機會降息
若在原銀行的房貸利率在2.3%左右時，想跟銀行談降息幾乎不可能，但這時若其他銀行有更好時就可以考慮轉貸。目前銀行轉貸的優惠利率最低在1.985%左右，長期來看可有效降低利息支出。
- 多出轉貸額度
同一棟房子由不同銀行進行評估，可能會有不同的鑑價結果，第二間銀行為了爭取客戶將貸款轉過來，通常會願意提供較好的貸款條件，因此有機會多獲得一筆資金能運用。
- 延長房貸還款年限
房貸轉貸後能夠延長還款期限，降低月付金的壓力。不過，當還款年限延長後，房貸總利息支出也會跟著增加，申貸前需要仔細評估。
申貸房屋轉貸能夠與新的銀行，重新簽訂房貸合約，有機會爭取提供更低的房貸利率、更長的寬限期或延長還款年限。藉此取得更好的貸款條件。
房貸轉貸的缺點
- 捨棄原房貸利率
目前政府針對房屋首購族有推出優惠利率，若是轉到新銀行不一定能拿到相同的優惠，需要先做好功課確認，是否轉增貸比較划算，否則有可能反因此繳更多。
- 轉貸條件有落差
確認辦理轉貸後，新的銀行就會對房屋重新鑑價，此外，也調閱你的財力狀況及信用評比進行評估，若收入與信用相比之前較差時，就有可能反而影響額度、利率甚至過件率。
- 申請成本較高
在申辦房貸轉貸時，就等同向新銀行重新辦理一次貸款，因此相關的文件準備與程序都需要重跑一次。除了向新銀行要支出的手續費、代書費、地政設定費外，若原房貸仍在綁約期限內，甚至還要再加上原銀行的房貸違約金，申辦時間約需15個工作天。
辦理房屋轉貸前，該注意細節有哪些？
- 蒐集各銀行貸款資訊
各家銀行承辦房屋轉增貸，其利率、額度、年限與手續費各不相同，因此在申請前，須考慮到自己的各項貸款條件與狀況後，選定一家最合適自己的銀行進行申辦。
- 精算所需貸款費用
申請轉增貸可能要支付，原銀行的違約金（過綁約期則免除），與轉貸銀行的手續費。因此在申請轉增貸前，要精算過省下來的月付金，與種種費用抵扣後，是否划算。
- 維持良好信用分數
因為銀行在審核你的貸款案件前，會先向聯徵中心調閱「聯徵報告」，檢視你的信用狀況，作為是否要放貸給你的依據，假如你曾經有過：貸款遲繳、負債比過高、使用信用卡循環、信用評分不足等，嚴重影響信用評比的情況，銀行都會婉拒你的貸款申請。
- 避免短期聯徵過多
申請銀行貸款前，建議可以蒐集多家貸款資訊做比較，但切勿不要同時多家銀行送件，才不會被判定短期密集申貸，而造成聯徵多查，導致無法順利過件。
辦理房貸轉貸常見問題
- Q房屋轉增貸如何選擇？
- A現在的房貸利率最低為1.985%，轉貸的利率平均則會來到2%以上，至於實際能取得的房貸利率，是依照你的貸款條件（信用分數、財力狀況、房屋狀況）去做綜合評估的。至於該如何選擇轉貸的銀行，建議你可以從平常往來的銀行去做選擇，一方面熟悉彼此的狀況，另一方面可以省去許多繁瑣的過程。
- Q房貸轉貸會讓我的房貸壓力變大嗎？
- A看自己的需求。申辦房屋轉貸可以延長還款期限，而且多出一筆資金可以運用。有些人會覺得負擔減輕，但是有些人卻覺得壓力延長，所以還是以你的需求為主。
- Q銀行轉貸的費用大概是多少？
- A各家銀行收取的費用不一定，費用大約落在$5,000元~$20,000之間。
房屋轉貸是一種要降低房貸利率或調降月付金的一種方式。不過由於各家銀行提供的房屋轉貸方案都不盡相同，辦理房屋轉貸將會產生必要的轉貸成本，建議你在決定轉貸前詳細了解文中所說的相關規定，以免造成不必要的負擔。
