想要取得銀行較好的房貸成數與利率，建議可以先評估個人財力與還款能力著手，通常房貸申貸人與房屋的條件越好，銀行核貸成數就會越高，若沒有收入證明或信用報告分數較低的，可提供保證人提高房貸過件率，想要銀行房貸條件該從何著手呢？成功申請房貸的技巧在哪裡？
房屋貸款定義
房屋貸款就是將房屋做為抵押品，向金融機構、融資公司或民間貸款辦理借貸業務。買房無論是作為投資、或自住使用，多數人身邊沒有大筆資金，此時就須要透過申請房屋貸款來取得資金。
購屋房貸必要2大條件
影響房貸成數的因素有哪些？通常有以下2大條件，透過以下解說，可以幫助你申請房貸時，能夠更快速了解自身的條件：
· 申請人條件
跟銀行申請房屋貸款，對於申貸人年齡規定必須介於 20 ~ 65 歲之間，其中申請人的條件中，也包含財力收入條件、信用狀況…等等。
1.) 年齡限制
年滿20歲以上，不得超過65歲（超過65歲者，須附加一位財力與信用條件具佳的連帶保證人）
2.) 收入財力條件
銀行會根據聯徵報告的中個人信用評分，了解工作狀態與財務狀況，申請銀行貸款前，有穩定的工作與收入，而且每個月負債不可超過60%的情形，申請房貸前可以先評估自身條件。
3.) 信用條件
申請銀行房屋貸款，不可以有貸款遲繳、預借現金、信用卡循環等情形；而且信用報告需有600分以上的水準，才能提高房貸申請成功的機會。
註：每個月負債＞60%是指，假設月薪4萬，那麼每個月的負債就不可超過4萬×60%=$24,000元。一旦超過月薪60%的上限，會被銀行認為有負債比太高，無法收回貸款的風險。
· 房子條件
若想要取得較好的房貸條件，除了申請人的個人條件之外，房屋的條件也是銀行的考量因素，銀行通常會依據屋齡、地段、坪數…等作為貸款成數的標準。
通常房屋的狀況越好，可以申請的貸款成數就會越高。而決定房屋條件的因素有以下5點：
- 房子屋齡：房屋越老舊，銀行所給予的成數就越低。
- 房屋坪數：通常銀行會婉拒小於15坪以下的套房貸款申請。
- 房屋類型：凶宅、輻射屋、海砂屋等房屋類型，銀行多會婉拒貸款申請。
- 房屋地段：越靠近蛋黃區（市中心）的房子較受銀行的青睞，所給予的房貸條件也比蛋白區（市郊）的房子來得好。
- 嫌惡設施：房屋若是座落在墓地、鐵路、電塔、聲色場所等嫌惡設施附近，除了影響房屋價值外，也會讓銀行在貸款審核上趨於保守。
信用評分會影響房貸條件嗎？
會的。當你跟銀行申請房屋貸款時，銀行就會向聯徵中心調閱你的個人信用報告，確認你過去有沒有債信不良的紀錄，信用評分600分以上，才算是信用正常，也比較有機會取得較好的房貸額度和房貸利率。
如果你最近一年有買房的打算，建議避免做這些會影響信用評分的事：
- 信用卡或貸款遲繳
- 動用信用卡循環利息
- 使用信用卡預借現金
- 聯徵被查詢次數超過3次
- 無授信往來紀錄（信用空白）
- 申請貸款（信用貸款或汽車貸款）
想了解自己的信用評分如何，你也可以自行向聯徵中心申請個人信用報告，每年都可以免費查詢一次，查詢管道從手機APP、電腦、郵寄到臨櫃申請都可以。
收入高低會影響房貸條件嗎？
會的，而且非常重要。你的房貸額度是多、是少，其實取決於你的收支比（負債比），也就是你每個月要繳的房貸金額，佔收入的百分比。如果你的收支比在60% ~ 70%左右，都還在銀行可接受範圍，超過70%就很難貸得過了。
房屋貸款條件常見問題
- Q1房屋貸款申請條件是什麼？
- A1申請房貸條件很簡單，你必須是房屋所有權人，同時擁有良好的信用狀況及穩定的收入，最重要的是這間房屋目前是沒有任何房屋貸款的，這樣子才可以申辦原屋融資。
- Q2沒有工作收入可以申請房屋貸款嗎？
- A2申請銀行任何貸款，都需要有一份穩定的工作，且須提供正式的工作收入證明，如薪資轉帳明細、薪資單或勞保明細；但如果是像融資公司申請房屋融資，只要有固定的收入來源即可申辦。
- Q3申請房貸校準備什麼資料？
- A3辦理銀行房屋貸款，從提出申請開始，到正式撥款為止，大約需要1~2個禮拜的時間，準備資料為下：
(1)申請人雙證件（身分證+駕照or健保卡）
(2)申請人印章
(3)申請人薪資轉帳或其他財力證明（6個月以上薪轉證明、扣繳憑單、有價證券）
(4)買賣契約書影本
(5)土地與建物登記謄本 - Q4無收入證明影響房貸條件嗎？
- A4會的。就算收入很高，如果工作收入不固定，例如自營商、攤販、接案工作者、SOHO族、業務人員、遊戲實況主等等，又或者是收入領現金的族群，可能連審核都不會過。相反的，如果是醫師、律師、會計師、建築師等專業人士，或者任職於百大企業的正式員工，以及軍公教人員，都屬於銀行較喜歡的族群，就有機會取得較好的貸款條件。
申請銀行房屋貸款，只要先看自己的信用、收入條件與申貸的房子條件，是否都有符合銀行貸款要求，若有信用瑕疵、負債比過高或是沒有收入證明，申請銀行貸款都容易婉拒。
