股票上市公司二胎房貸

打造長者穩定現金流 安養信託以房養老好嗎?

車貸款話題│新聞

隨著國內高齡人口比例快速攀,近年申辦以房養老貸款詢問度高,委託人將房屋逆向抵押給銀行,銀行會按月分期給付款項,時間越長、貸款金額越高。款項可由銀行直接存入安養信託專戶中,但由於房貸利率波動風險,導致各銀行實際上的承作意願並不高,申請人也就容易遇到申請未過或額度不如預期等情況。

以房養老創造安養金 憑自己能力安養到老

根據統計,長壽者最終臥床失能的期間長達 8 年,若要當一個活得有尊嚴的熟齡族群,將看護、長照等支出計入,含生活費每人每月約需 4.7 萬元來支應。然而台灣即將邁入超高齡化社會,不少頂客族並無子女,另也有許多長者子女往海外發展,不願再隔海伸手要錢,造成子女的負擔。

侯君儀表示,兆豐銀行以房養老貸款扣除利息負擔後,平均每月安養金約 5 萬元左右,對於每月生活費是一大幫助,因此,不少長者評估過後越來越能接受「以房養老」的觀念。

侯君儀也分享兆豐申辦「以房養老」的客戶實例,他提到,一位王爺爺有慢性病史,雖名下有4位子女,但長期以來皆由經濟能力較佳的長子來負擔其生活及醫療支出。為避免造成兒子的負擔,王爺爺評估後決定申請「以房養老」,獲撥安養金後也不再需要向兒子伸手拿零用錢,憑自己的能力安養到老,同時也讓退休生活更有尊嚴。

文章出處》Yahoo股市

為什麼要申辦安養信託?

很多人可能會認為自己又沒有多少錢,為什麼要申辦安養信託?但其實重點並不在於「保管多少錢」,而在於「指定什麼人」、「怎麼運用錢」,避免有心人覬覦。這樣才能把辛苦攢下的每一分退休金,全都用在保障自身生活品質、居住便利安全,以及未來的醫療或長照需求上。

以房養老貸款好嗎?

以房養老也可稱為「不動產逆向抵押貸款」。簡單來說,就是將名下的不動產,在保有居住權的情形下抵押給銀行,銀行每個月就會支付一筆金額,給房屋所有權人,直到房屋所有權人死亡為止,若是繼承人(如兒女、子孫)無意繼承貸款與房產,銀行則有權對房屋進行處置(如出租、出售)。

一般的房屋貸款是一次性取得大筆資金,之後再按月、按期數攤還本金跟利息。隨著時間愈長、債務會愈來愈少,等到債務清償後,就可以到地政事務所辦理抵押權塗銷登記,房屋就會完全歸於所有權人名下。

以房養老貸款vs.一般房屋貸款有什麼不同?

「以房養老」貸款則是按月分期取得資金,隨著時間愈長、債務會愈來愈多。借款人身故後,若法定繼承人無力、或無意清償貸款,銀行就會以抵押權人的身分,向法院聲請拍賣房子,賣得的價金若不足清償欠款,則會對借款人的其他財產進行追償;若有剩餘,則會歸還給繼承人。

※如果持有的房屋是與子女同住,建議辦理前應與子女充分溝通,以免日後子女無力償還債務,房子被拍賣掉。

以房養老、賣房養老、收租養老、留房養老,哪種比較好?

如果選擇以房養老,年長者可以繼續在自己的房子安享天年,也有穩定的現金流作生活費,不用擔心自己成為子女的負擔。不過前提還是要看實際上能貸到的額度有多少。

1.賣房養老

如果選擇賣房養老,有機會取得較大額的資金,但也需要評估賣屋產生的交易成本,還要考慮到賣屋後的搬遷成本。

此外,事前應規劃好要如何保管、運用這筆資金,如果覺得定存利息太低,也可考慮購買投資型保單,一般的投資型保單平均都會有8%的年投報率;或是委託給銀行作管理信託,約定每個月由銀行撥付一筆錢作生活費。

2.收租養老

如果選擇出租房子、靠收租金養老,同樣得考量到老年生活的居住地,更需要評估是否有能力去管理房子修繕問題及房客問題。

3.留房養老

留房養老、以租養老同樣是把房屋出租,差別在於屋主將房產信託給銀行、由銀行代為管理租賃事宜,銀行再定期撥付生活費。不僅可保住房子,每個月也有穩定的現金流。

以房養老類型 以房養老 賣房養老 收租養老 留房養老
變現金額 市價7成 依照市價 依照行情 依照行情
支付成本 利息 稅金、仲介費、搬遷費 修繕費、仲介費 管理費
繼續居住
優點 自宅養老、自給自足 大筆資金可自由運用 穩定收入、子女可繼承 穩定收入、業者代管、子女可繼承
缺點 月付金遞減、子女繼承問題、延壽風險 無住處 無住處、需自行管理 無住處

以房養老申辦銀行與比較

目前以房養老大多還是由公股銀行承辦,我們將申辦銀行的資訊整理如下表:

服務項目 承辦銀行
留房養老(以租養老) 華南銀行、台灣銀行、兆豐銀行、第一銀行、三信銀行、中國信託、國泰世華
以房養老(貸款) 土地銀行、第一銀行、上海商銀、中國信託、兆豐銀行、合作金庫、安泰銀行、高雄銀行、陽信商銀、台灣企銀、彰化銀行、台灣銀行
一般安養信託 兆豐銀行、永豐銀行、台灣企銀、國泰世華、元大銀行

透過用房或留房養老創造穩定現金流,並結合安養信託保障資金流向,確實支應生活、醫療、長期照顧開銷,讓高齡者更自在從容地面對老後生活,真正實現老有所養的願景。