房屋貸款是筆不小的負擔，若因故房貸遲繳，你知道會有哪些後果嗎？別擔心，本篇文章有幾招可以幫你解決！此外，我們將告訴你，房貸遲繳的利息與違約金計算方式，以及改善房貸遲繳的對策，幫助你在困境中找到出路。
一、房屋貸款遲繳了嗎？貸款遲繳的原因
房屋貸款遲繳了嗎？面對房貸繳不出來，我們歸類出以下常見原因：
月付金過高：
在申辦房屋貸款時，選擇短期的房貸還款年限，導致月付金提高，造成房屋貸款繳不出來。
負債比過高：
名下債務除房屋貸款之外，還有汽車貸款、信用貸款、信用卡分期債務等等，負債比過高，導致房屋貸款無法如期繳款。
收入變減少：
突發的失業、減薪、意外事故或家庭因素等，導致收入減少或支出增加，影響償債能力。
以上為常見的房屋貸款遲繳的原因，若有發覺房貸繳款吃緊，就得趕緊檢視自身的財力狀況，並及早採取措施因應，是避免問題擴大的關鍵。
二、房屋貸款繳遲繳的後果？
房屋貸款遲繳，是所有貸款中，遲繳後果相對嚴重的種類。當房屋貸款發生遲繳的時候，會產生以下後果：
1.頻繁催收
- 房貸遲繳遲繳1~3天，銀行通常會以電話或簡訊通知提醒。
- 房屋貸款遲繳超過一週，銀行會加強催收頻率。
2.信用註記
- 房貸遲繳超過1個月，紀錄會上傳至聯徵中心，影響個人信用評分。
- 曾有房貸遲繳的紀錄，會被銀行列冊觀察，未來想要房屋再貸，不僅通過機率小，貸款額度也不會高。
3.產生利息及違約金
- 房屋貸款遲繳6個月內，違約金為延遲利息的10%。
- 房屋貸款遲繳超過6個月，違約金為延遲利息的20%。
4. 法院查封拍賣房屋
- 房屋貸款遲繳超過3個月，且催收無果，又無法聯繫上債務人時，銀行就會向法院聲請查封房屋。
- 法院查封房屋後，將進行法拍程序，將拍賣所得用以償還貸款。
房屋貸款遲繳不僅會影響的個人信用評分記錄，還會產生額外利息和違約金，嚴重甚至房屋會遭到查封並進行拍賣。
三、房屋貸款遲繳需要多久才能恢復信用評分？
一旦出現房屋貸款遲繳的情況，對信用評分的影響將會持續一段時間，聯徵中心對房屋貸款遲繳的程度與持續行為，將有下列不同的揭露期限：
- 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
- 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
- 破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
一旦發生房屋貸款遲繳的情況，金融機構就會通報聯徵中心此筆遲繳紀錄。若要恢復信用評分，就需要在這段時間內努力改善信用行為，例如按時還款，以及建立良好的財務紀錄。
四、房貸繳遲繳利息與違約金計算方式
若因故無法按時繳納房屋貸款，不僅會收取利息、滯納金之外，還會造成信用瑕疵，甚至面臨房屋遭法拍的困境。了解房貸遲繳的利率、違約金計算方式，以及相關的後果，是避免問題擴大的關鍵。
房屋貸款遲繳利率計算公式
房貸遲繳的利率計算方式如下：
- 房貸遲繳利息 = 當期應繳本金 x 原貸款利率 x （未繳天數/365天）
房屋貸款遲繳違約金計算方式
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正常戶（遲繳6個月內）
- 房貸遲繳違約金 = 延遲利息 x 10%
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催收戶（超過6個月）
- 房貸遲繳違約金 = 延遲利息 x 20%
五、改善房屋貸繳遲繳的對策
如果有過多次房屋貸款遲繳的情況，務必要積極處理這個問題，不然財務和信用評分將會持續惡化。以下我們整理了四種不同的房屋貸款遲繳原因，找到對應解決的方法，幫你改善困境：
1. 月付金額過高
- 申請房貸寬限期：延後繳納房貸本金，在寬限期內只需繳交利息，可減輕短期還款壓力。
2. 還款能力產生變化
- 向銀行協商更改房貸方案：延長還款期限、更改還款週期、調降利率等方式，降低月付金。
3. 整體還款壓力過高
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資產活化變現來整合負債：
1.房屋增貸：利用房屋增值空間，貸出漲價空間，當作額外資金運用。
2.房屋轉增貸：轉貸到其他銀行，爭取更優惠的貸款條件。
3.二胎房貸：將零散的信貸或車貸等小型貸款透過申請二胎房貸整合起來。
4. 無力負擔房貸
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賣掉房子求停損：需考慮房價下跌等因素，謹慎評估再做決定。
以上方法提供了應對房貸無法繳付的解決方案，但應根據個人情況選擇最適合的方式。
五、房屋貸款遲繳常見Q&A
- Q.房屋貸款遲繳怎麼辦？
- 建議可以尋求親友金援、主動與貸款方協商、利用債務整合、果斷賣出房屋等方式，以解決房貸繳不出來的問題。
- Q.房貸繳不出來可以使用幾次寬限期？
- 申請房貸寬限期，雖然沒有明確的次數限制，但是銀行也會根據申請人的條件來決定是否給予，通常最多只能申請2次，而且時間不得超過貸款期限的1/3。
- Q.房貸沒繳多久會被法拍？
- 銀行一般在2至3個月未還款後開始催收，若再經2至3個月無效催收，可能轉向法院提出支付命令，最終可能導致房屋被法拍。
房屋貸款遲繳並非絕路，只要及時採取行動，與銀行協商展延或尋求其他解決方案，便有機會避免嚴重後果的發生。不論是降低利率、展延貸款期限，還是尋求債務整合，都是可以考慮的方法。
