無論是想申請買屋貸款,或是申請房屋抵押貸款,卻不知道為什麼需要提供房貸財力證明?想知道哪些房貸財力證明可以提高房貸核貸率嗎?沒有薪轉證明該如何成功申貸?財力證明不僅是你信用的象徵,也是你負擔房貸的能力的證明。那麼,如何準備一份有效的財力證明呢?快跟上我們一起了解房貸財力證明的重要資訊。
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Toggle一、為什麼辦房屋貸款需要財力證明?
銀行在審核買屋貸款或是房屋抵押貸款時,除了需要評估信用條件之外,還需要了解借款人的還款能力。而財力證明正是銀行評估借款人,經濟能力與還款能力的重要依據,因此申請房屋貸款需要財力證明。
二、房貸財力證明類型
房貸財力證明是銀行與融資貸款公司,用來評估借款人還款能力的重要文件,一般來說房貸財力證明可分以下兩大類型:
收入型財力證明
- 用途: 申請信用卡、貸款時的必備文件,銀行會用這份資料來計算借款人的收支負債比,決定是否核貸。
- 項目: 薪資證明、年度繳稅證明、勞保明細、營業稅單
資產型財力證明
- 用途: 非必要文件,但申貸時提供有額外加分效果,藉由這些資料有機會爭取到更好的貸款條件。
- 項目: 不動產證明、活定存款、股票基金、儲蓄險保單
三、最受銀行青睞的房貸財力證明?
最有利的房貸財力證明通常是能夠清晰展示借款人的收入穩定、財務狀況良好的文件。以下是幾種最有利的房貸財力證明:
薪資轉帳證明
薪資轉帳證明是銀行最喜歡的財力證明。
不動產所有權狀
這代表即使借款人收入中斷,仍能繼續還款。
扣繳憑單和所得清單
扣繳憑單也被視為薪資證明的一種,因此也可以作為有效的財力證明。
其他收入證明
額外的財務收入如股利收入、租金收入等。
有價資產財力證明
包含存款證明、股票、債券等,可以作為輔助證明。
四、如何準備房貸財力證明?
由此可知,房貸財力證明是關乎房貸是否呈過見的關鍵,那麼該如何準備房貸財力證明,我們提供一般上班族,以及公司負責人/自營業主、自由工作者,可提供的財力證明文件:
收入型財力證明
這類型的證明主要是用來證明你的收入狀況。例如:
- 薪資收入證明:這可以是每個月的薪資單、薪資匯入銀行存摺明細。
- 年度扣繳憑單:這是一年內的所得收入報稅憑據,也可證明自己的年度收入狀況。
- 勞保異動明細:一份包含勞工保險明細的文件,記載投保公司、薪資等級及保險的生效與退保日期等關鍵資料。
- 營業稅單:營業報表(如401、403、405報表)記錄了公司營運的收入和支出情況,銀行可憑此判斷借款人收入情況。
- 常使用的存摺:如果是自由工作者或是在家接案的話,可以查看自己經常使用的存摺明細,來證明自己的經濟能力。
資產型財力證明
這類型的房貸財力證明主要是用來證明你擁有的資產。例如:
- 不動產所有權狀:這可以是房屋或土地的所有權狀。
- 定期存款單:將資金存入銀行後,銀行發給存款人的存款證明。
- 股票與基金投資明細:如果你有投資股票或基金,可以提供相關的投資明細。
以上是一些常見的財力證明類型,實際上可能還有其他類型的財力證明。在申請房屋貸款時,最好先向銀行詢問他們接受哪些類型的財力證明,並根據他們的要求來準備相關的文件。
五、沒有薪轉證明是否可以申請房貸?
一般來說,只要透過銀行辦理貸款,都會要求借款人提供財力證明,以證明有穩定的還款能力。 若是沒有薪轉證明,可以嘗試使用以下其他的房貸財力證明來解套:
可能無薪轉、有勞保的族群包括:
- 收入領現族、小公司職員,例如小吃店、攤販、小店面員工等,他們的薪資通常是直接領取現金。
- 有些小型公司可能以負責人的個人名義轉帳薪資,或匯入款項的名目不是「薪資所得」,這些也可能不被銀行認定為薪資收入
無薪轉、有勞保貸款方案:
- 可以提供其他房貸財力證明,如密封式薪資單、扣繳憑單等,作為收入證明。
- 提供勞保投保明細,部分銀行接受此作為財力證明,以投保金額作為收入依據。
儘管無薪轉證明可能增加申請房貸的難度,但仍有其他方式可證明收入及財力,建議與房貸銀行溝通,找出更多可適用的申請方案。
六、房貸財力證明常見FAQ
- 扣繳憑單可以申請貸款嗎?
- 可以。扣繳憑單也被視為薪資證明的一種,因此可以持扣繳憑單,向銀行或其他貸款機構申請貸款。
- 境外收入可以當財力證明嗎? 可以,但不推薦。基本上國外的財力證明,銀行是不認列的,通常只能參考用。如果你是在海外工作,建議可提供台幣存款明細、或不動產所有權狀來作財力證明。
- 無薪轉證明如何提高貸款過件率?
- 可以由存款、名下資產與正常使用信用卡等三方面舉證。簡單來說財力條件越優秀,表示還款能力沒問題,過件的機率也就越大。
銀行在審核房貸時,除了會看你的信用狀況之外,還會要求提供財力證明。銀行可從房貸財力證明,充分掌握你的經濟狀況,以及還款能力。因此,準備一份全面且真實的財力證明,對於提高房貸過件率將有很大助益。