銀行二胎房貸門檻較高，想要順利取得資金，除非是條件相當好的族群。當條件不符被銀行婉拒辦理時，找民間二胎房貸安全嗎？民間二胎利率很高嗎？選擇民間二胎房貸該留意哪些細節？民間二胎房貸管道多元，是否有推薦的民間二胎房貸？快透過本文帶你更加了解民間二胎房貸，快速解決你資金上的需求。
民間二胎房貸是什麼？
民間二胎房貸是指，由民間貸款公司所提供的二胎房貸產品，也稱作民間房屋二貸、民間二胎借款。民間二胎房貸不僅審核寬鬆、擁有較多管道可供選擇，成為銀行之外的另一種取得資金的方式。
民間二胎的優點有哪些？
- 審核寬鬆：不像銀行條件審核嚴格，就算信用瑕疵、財務不穩也可申請。
- 流程簡單：大致上含申請、審核、簽約對保、撥款四個步驟。
- 額度較高：以鑫融資二胎為例，最高成數房屋鑑價110％，額度可達500萬。
- 核撥快速：依貸款種類而定，最快當日，最慢1~3個工作天即可拿錢。
- 信用恢復：如果是跟鑫融資申請二胎房貸，這筆借貸紀錄不會上聯徵紀錄，可以用這筆錢來把銀行的欠款還清，信用評分就會慢慢回升，等到你的信用評分達到銀行要求（600分以上）後，當然可以再跟銀行辦貸款。
民間二胎貸款適合哪些人？
通常有資金需求時，通常會以銀行貸款為首要的選擇對象。但是因為銀行貸款流程繁複、條件審核嚴格等因素，導致有以下狀況的民眾會轉向民間借款，其情形如以下所列：
- 信用分數低
民間二胎房貸只看房子有沒有可貸空間，申請人有沒有還款能力，只要不是太嚴重的信用問題（呆帳、強制執行、支付命令等等），基本上都還是可以申辦民間房屋二胎貸款。
- 無財力證明
銀行貸款都需要檢附財力證明，例如：薪轉證明、薪資單、勞保明細這類正式文件。如果是收入領現金、自營商或接案工作者，恐怕就沒辦法申請銀行二胎；而申辦民間二胎房貸，只要能提供有金錢往來的銀行帳戶明細，也可以視為財力證明。
- 無穩定工作
除了確認借款人有穩定收入外，銀行還會評估借款人的工作穩定性，簡單說就是你要有固定的薪資；民間二胎房貸只純評估借款人還款能力，因此如果因為從事業務、接案工作而被銀行婉拒，可以試試民間二胎借款。
- 資金需求高
銀行二胎房貸的可貸額度低，除非房屋條件、申請人條件都非常好，不然很難貸到100萬以上的資金；民間二胎房貸則因為審核標準不同、額度計算方式不同，能貸到的資金比銀行還多。
民間二胎房貸利率高嗎？
相較於銀行，民間二胎房貸利率確實比較高，加上部分業者會以「月」利率標示，意圖讓借款人以為利息很少、很便宜，實際則比銀行、融資公司還高。
為了方便比較出民間二胎房貸利率的差異，下表彙整了各管道的月利率、年利率及月付金供參考：
| 二胎管道 | 融資公司 | 當鋪 | 代書 | 銀行 |
| 年利率 | 7%~14% | 9.6%~30% | 12%~30% | 2%~16% |
| 月利率 | 0.58%~1.16% | 0.8%~2.5% | 1%~2.5% | 0.16%~1.33% |
| 月付金 (100萬分5年) |
19,801~23,268 | 21,051~32,353 | 22,244~32,353 | 17,528~24,318 |
| 還款方式 | 本息均攤 | 本息均攤或還息不還本 | 本息均攤或還息不還本 | 本息均攤 |
根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」也就是說，民間房屋二胎利率不能超過16%，原則上超過的部分可不必返還。但如果你的借貸對象是當舖，就不在此限。
民間二胎房貸的管道比較
民間二胎房貸管道眾多，以下提供常見的二胎房貸管道與其介紹：
- 融資公司
依目前的法律規定，民眾向融資公司申請貸款，須透過經銷商申請。而因為融資公司簽約的經銷商不多，所以在經銷商的選擇上，須謹慎確認後再進行申請，避免遭受到不肖業者的詐騙。
但國內融資公司數量多達上千家，申辦品質良莠不齊，如有二胎房貸需求，建議還是選擇大型融資公司較有保障。
- 代書公司
代書在日治時期已經存在，可分為記帳士（財稅帳務）與地政士（土地房屋過戶）二種。因為經常在處理動產與不動產的業務，反而熟悉如何找尋資金來源，久而久之也會有些民眾直接找代書借錢。
此時代書就會扮演起「金融仲介」的角色，為有資金需求的民眾找尋資金，而資金來源有可能是銀行、融資公司或是私人金主等。
- 代辦公司
代辦公司顧名思義，就是幫你送件與申請貸款的公司。以二胎房貸申請為例，若是向代辦公司申請，代辦公司會將你的申請資料，轉送融資公司經銷商，再由經銷商送件至融資公司進行審核。其中多了一道程序，相對來說你也必須多付出一筆手續費，而且申請時間上也會相對增加。
- 民間當鋪
簡單來說，當鋪就是收取你的抵押品並估價後，付給你一筆典當後的金額，並約定贖回抵押品的時間，若是超出贖回時間，當鋪則有權處置抵押品。
- 線上 P2P
P2P是一個網路平台，其功能主要在提供金主與借款人的貸款管道。透過P2P的貸款方式，可以免除中間人（如銀行、融資公司、代書代辦等）的仲介，能明顯降低相關的貸款手續費。
選擇民間二胎房貸該注意哪些事？
挑選民間貸款前，可以先由選擇民間二胎房貸，務必留意的風險著手：
- 貸款利率
民間貸款因為不像銀行，受到政府嚴格的法律規範，在利率上幾乎是各個管道自己說了算。因此要選擇民間二胎房貸前，須仔細比較各種管道的利率。秉持多問、多看、多比較的原則就對了。
- 合約內容
銀行貸款的合約內容，都會詳細載明各項條款與規定，因此較能安心選擇；但是民間貸款的合約內容，則會暗藏許多小細節，比如利率以「日利率」計算、巧立名目的收費等陷阱。因此在簽約之前，須謹慎研究合約的內容，才不會平白遭受到損失。
- 收費項目
收費浮濫沒有一定的標準與名稱，也是民間貸款公司最被人詬病的一點。往往這些額外的收費，會造成你貸款時的沉重壓力。所以一定要審慎地多方比較，才能避免被收取不合理的費用。
- 風險安全
假如遇上非法的民間貸款公司，除了財務上的損失外，對於人身安全上也會有相當大的風險顧慮。
民間二胎房貸Q&A
- Q1民間二胎房貸會看信用評分嗎？
- A2不會。民間貸款沒有銀行的嚴格審核，也沒有銀行法的限制，所以信用評分高低，是不會影響貸款結果的。
- Q2民間二胎貸款還不出來會怎麼樣？
- A2民間貸款業者會照著合約內容，向法院聲請查封與拍賣抵押品，再依抵押權的順位，依序清償債務。
- Q3沒有薪轉或其他財力證明可以辦二胎房貸嗎？
- A可以。若是你的收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素，銀行會認為你的還款能力不足，進而婉拒你的貸款申請。鑫融資公司二胎房貸審核寬鬆，就算沒有薪轉證明，鑫融資公司還是可以貸款給你。
由於銀行二胎房貸審查較嚴格，審核作業時間較冗長，若條件較不佳，或有資金急需的民眾，就會考慮民間二胎房貸。但因民間二胎房貸管道品質良莠不齊，部分業者利息計費、收費沒有一定的標準，透過本文充分掌握民間二胎房貸，挑選時該注意的地方，就能順利、快速取得周轉金，解決財務上的需求。
