二胎房貸風險高嗎？這是不少要申請二胎房貸最想知道的問題。二胎房貸是指房屋已經有貸款的情況下，再向其他貸款機構申請貸款，房貸的利率通常比一般房貸高，因此需要承擔較高的利息負擔。申請二胎房貸前，要瞭解二胎房貸的風險有哪些，並提供你預防的方法。
一、了解二胎房貸的風險
在進一步風險探討之前，讓我們先了解二胎房貸的本質。我們將探討清償順位、利率、還款期限等重要因素，這些因素可能對您的財務狀況產生影響。
二胎房貸是指將一間已有房貸的房屋，向第2間銀行再申請一次房屋貸款，也稱為二順位房貸或次順位房貸。而二胎房貸的風險較高是因為當借款人還款有困難的時候，因此如果借款人無法按時還款，貸款機構只能向第一順位的債權人追討債務，而二胎房貸機構則可能無法收回貸款本息。
二、二胎房貸風險有哪些？
二胎房貸是一種常見解決資金周轉的方式，但申請二胎房貸存在一些潛在的陷阱，以下整理出常見的二胎房貸風險：
- 申請管道的風險
由於二胎房貸的申請管道多元化，包括銀行、融資和民間二胎，而不良管道的存在可能導致風險。例如，規範民間二胎管道的法律不如銀行嚴格，容易讓不肖業者有機可乘，增加風險。
- 房貸利率的風險
二胎房貸的利率通常比一般房貸高，這是因為二胎房貸的風險較高。由於二胎房貸的抵押權是第二順位，因此如果借款人無法按時還款，貸款機構只能向第一順位的債權人追討債務，而二胎房貸機構則可能無法收回貸款本息。
- 遇到詐騙的風險
近年來，二胎房貸詐騙案件頻發。不法業者的房貸利率通常遠高於市場行情，也會要求借款人提供身分證件、銀行帳戶等，甚至會收取不合理的費用。
因此，要安全地利用二胎房貸，選擇合適的管道和機構重點，並應仔細評估風險，以保護自己的財務狀況。
三、防範二胎房貸風險的方法
雖然申請二胎房貸風險較高，但申請前只要注意以下幾點，就能避免落入二胎房貸的陷阱：
- 利率計算方式
不同的二胎房貸管道採用不同的利率計算方式。根據《民法》規定，年利率不得超過16%（除當舖，根據《當舖法》規定，年利率上限為30%）。有些民間貸款公司會以月利率來誤導借款人。例如，3%的月利率乘以12個月相當於36%的年利率。確保理解計息方式，不再有不必要的支出。
- 費用項目
在未正式申請二胎房貸前，有些公司可能會以各種奇怪的名義收取費用，如開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等。有部分民間貸款公司可能要求簽署委託書才能提供諮詢和估價服務，這種很顯然就是最常見的二胎房貸風險。
- 合約內容
在簽署合約之前，務必仔細簽約合約中的貸款條件、還款方式和違約條款是否與雙方協商一致。確保了解以下內容：
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- 利率計算方式：確認合約中的記分利率是按月利率還是年利率。
- 還款期限：了解貸款的還款期限，部分貸款可能以1~7天為1期計息，也可能採用複利方式。
- 額外費用：註明額外收費的費用，如佣金、保證金、代辦費、保管費等。
- 提前清償違約金：了解提前清償是否會導致違約金，有些銀行和民間貸款公司可能要求綁定一定期限，否則會產生違約金。
- 不合理處罰條件：部分民間貸款合約可能規定不合理的處罰條件，如支付核准金額的20%作為違約金1。確保合約內容明了，本身並非存在風險。
四、二胎房貸申請關鍵提醒
二胎房貸管道有銀行、融資公司、代書及當鋪，不同管道的名稱可能會不太一樣。，以下簡單介紹各管道差異：
（1）銀行房屋二貸
銀行提供的二胎房貸利率較低，大約在2.5%~16%，不過也是所有借貸管道裡面最難借到的。
不過由於二胎房貸的風險較高，銀行大多不願意承作，因此在審核上就非常嚴格，基本上信用分數低、負債比偏高或者沒有正式的工作收入證明（像是收入領現族和自營商），就無法申請銀行的二胎房貸。
（2）融資公司房屋二貸
各大上市融資公司都有提供房屋二貸，較常以二胎房貸稱之，額度是所有管道裡最高的、利率與銀行相近、過件率也高。
鑫融資二順位房貸條件審核比銀行寬鬆，成功申請核貸的機率有9成以上。而且貸款成數為不動產鑑價的120％，最高額度可貸到500萬，利率7％~14％與銀行二胎利率6％~16％接近。由以上的敘述可知，鑫融資二胎是你在銀行之外，可以考慮的貸款方式之一。
（3）民間房屋二貸
代書房屋二貸跟當鋪房屋二貸都屬民間借貸，最大優勢是不須審核、撥款快速，但利率跟收費是所有管道裡最高的。
而一般我們講的利率是「年」利率計算，而當鋪講的是「月」利率，換算後，當鋪二胎房貸的真實利率是24%~30%左右。代辦甚至還需支付代辦費用，不僅不能花費時間，還會可能影響貸款過件率。
五、二胎房貸風險常見Q&A
- 二胎貸款的管道有哪些？
- 除了銀行之外，還包括有安全性不亞於銀行的上市融資，也有風險極高的代書代辦，每個管道可以提供的條件、利率，以及貸款保障也都大不相同，所以一定要慎選申貸管道。
- 鑫融資二胎房貸跟民間二胎有什麼不一樣？
- 鑫融資二胎房貸不同於一般民間二胎，不僅風險較低，審核速度快，且準備資料比銀行少很多，只要線上就能申辦。找好事貸辦理，更不需先簽委託書或繳交代辦服務費。
- 二胎房貸好申請嗎？
- 不一定，房子二貸申請難易度與申貸管道有關，如果是跟融資公司或民間申請房屋二貸，只要沒有太嚴重的信用問題、房子還有貸款空間，基本上都能過件；但如果是申請銀行房屋二貸，銀行為了保持良好的放款品質，可能會以各式各樣的理由婉拒申請，因此過件率比較低。
二胎房貸是一種以房屋抵押來獲得更多資金的方式，適合有特殊或重要支出需求的借款人。但是，二胎房貸也有一些風險，例如合約不明、利率較高、貸款管道多等等。謹慎評估風險，並找出適合的申請管道，以減少風險。
