在資金不足的壓力下,二順位房貸可以讓你可以利用已抵押的房子再次拿到一筆資金。在申請二順位房貸之前,你需要了解它如何成為你資金調度的靈活選擇?本篇文章將詳細解說申請流程、所需文件及注意事項,幫助你輕鬆取得周轉金。
內容目錄
Toggle一、二順位房貸設定抵押權的用意
二順位房貸設定抵押權,主要的用意在於保障第二順位債權人的權益。當債務人無法償還貸款時,銀行或貸款機構可以依照法律程序查封和拍賣抵押房產,並在第一順位債權人的債務受償後,剩餘的資金才用來清償第二順位債權人的債務。
- 保障債權人的利益:二順位抵押權確保第二順位的貸款機構在借款人無法償還貸款時,也能透過處分抵押物來收回部分欠款
- 限制房產交易:在抵押權設定後,債務人無法隨意將房產出售或過戶,除非新的買方同意承擔現有的債務。這防止債務人轉移資產以逃避償債
- 非占有型擔保物權:抵押權屬於非占有型擔保物權,這意味著即便房產被抵押,債務人仍能繼續使用該房產,直到違約發生為止
- 債權人行使抵押權:當債務人未能履行還款義務時,債權人可以行使抵押權,通過法院查封與拍賣房產,用拍賣所得優先償還第一順位貸款,再償還第二順位貸款。
二、認識二順位房貸是什麼?
二順位房貸可又稱為次順位房貸或二胎房貸,是一種在原有房屋已有第一順位抵押權的情況下,因為有資金周轉需求,向其他銀行或貸款單位辦理第二次抵押借款。
在這情況下,等於同一間房子,有兩筆不同債權人的貸款,其中第一筆是購屋的房貸,而第二筆抵押權房屋貸款則是二順位房貸。
三、二順位房貸的優缺點?
二順位房貸最高額度為500萬,是一種可以彌補大筆資金缺口的方式,只要房屋有增值空間、申請條件符合就能提出。在要申請二順位房貸前,我們為你整理好這種房貸的優缺點:
1.二順位房貸優點
- 貸款額度較高
銀行次順位房貸的額度,約在30萬~500萬之間,貸款成數最高為房屋鑑價的90%;融資公司二順位房貸的額度,最高可到500萬,貸款成數最高為房屋鑑價的120%。
- 撥款速度較快
備妥所需的申請文件,選擇適合的貸款管道送件申請,銀行最快可於簽約對保完成後約7個工作天;融資公司則為3天左右,就能資金撥款至指定的銀行帳戶中。
- 寬鬆的資金用途
二胎房貸額度高,申請不受貸款資金用途,及無擔保22倍的限制,若有債務整合、裝修、投資創業等支出需求,二胎房貸就是最快有效解方。
2.二胎房貸的缺點
- 二胎房貸利率較高
承作二順位房貸的貸款方,因為第二順位抵押權的關係,面臨較高無法收回貸款本金的風險,所以會提高二胎房貸的利率。(銀行二胎利率約5%~16%;融資二胎房貸利率約7%~14%)
- 申請管道優劣不一
二胎房貸申請管道有3種,可以向銀行、融資公司與民間貸款機構提出申請。以風險性來說,銀行與融資公司因為受到政府的監督,貸款的風險較低。
- 銀行承辦意願低
由於二順位房貸風險較大,目前可以承辦二胎房貸的銀行並不多,且在申請條件上會較嚴苛、審核流程較久。對於有緊急資金需求的借款人,可參考上市貸款公司。
四、二順位房貸的管道?
在前段文中,我們有提到,二順位房貸的選擇多樣,不同的申請管道有各自優缺點。銀行和上市融資公司提供安全且合法的選擇,而民間借款公司建議需謹慎考慮,以避免落入貸款風險中。
1.銀行
銀行是民眾申請貸款的首選。不僅是銀行有受到法規保障,還能提供較低的二胎房貸利率。但銀行對申請人的職收、信用條件要求較為嚴格,審核流程也較為繁瑣。
2.融資公司
上市融資公司提供的二順位房貸(新融資二胎房貸)。融資公司有法律規範,申請過程透明、合理較有保障。融資公司二胎房貸利率與銀行相差不多,但審核條件更彈性、辦理流程簡便。
3.民間借款公司
民間公司常見有代書代辦、當鋪、地下錢莊等。他們通常不要求借款人的財力狀況,或良好的信用紀錄,但因缺乏法律監管,利率遠高於銀行和正規融資公司,也存在違法經營的風險。
五、如何申請二順位房貸?
在充分評估自身的財務狀況、資金需求和還款能力後,就能選出合適的二順位房貸申請管道。以下是申請二順位房貸的基本步驟:
- 確認申請條件:確保符合二順位房貸的基本條件,包括信用條件、負債比、收入狀況、以及現有房貸的剩餘額度。
- 選擇貸款機構:二胎房貸管道多,可以選擇有法規保護的銀行、融資公司申貸。不同機構的利率和申請條件不同,建議多比較。
- 準備申請文件:通常需要準備雙證件、土地及建物權狀、收入財力證明、以及原房貸近一年的繳款明細。
- 送交申請:向選定的貸款機構提交申請文件,等待審核。不同機構的審核時間可能不同,銀行通常需要較長的時間,而融資公司審核速度較快。
- 簽約與對保:貸款管道會根據房屋殘值、個人條件進行審核,並告知申請人核貸的利率、額度及貸款期數。
- 簽約與對保:確認貸款條件條件無誤後,申請人至銀行或由機構派員進行簽約。
- 設定抵押權:委請代書向地政機關申請第二順位抵押權設定。
- 簽約與撥款:設定完抵押權後,就會將會款項撥入指定帳戶,但會先行扣除開辦費、帳管費、手續費等費用。
二順位房貸是一種有用的工具,可以幫助你在臨時需要資金時,不用賣房也能拿到錢。然而,由於二胎房貸風險較高,因此在申請前必須謹慎考慮。透過本文介紹的二順位房貸,相信能夠幫助你更加了解二胎房貸,並順利解決資金的問題。