在資金不足的壓力下，二順位房貸可以讓你可以利用已抵押的房子再次拿到一筆資金。在申請二順位房貸之前，你需要了解它如何成為你資金調度的靈活選擇？本篇文章將詳細解說申請流程、所需文件及注意事項，幫助你輕鬆取得周轉金。
一、二順位房貸設定抵押權的用意
二順位房貸設定抵押權，主要的用意在於保障第二順位債權人的權益。當債務人無法償還貸款時，銀行或貸款機構可以依照法律程序查封和拍賣抵押房產，並在第一順位債權人的債務受償後，剩餘的資金才用來清償第二順位債權人的債務。
- 保障債權人的利益：二順位抵押權確保第二順位的貸款機構在借款人無法償還貸款時，也能透過處分抵押物來收回部分欠款
- 限制房產交易：在抵押權設定後，債務人無法隨意將房產出售或過戶，除非新的買方同意承擔現有的債務。這防止債務人轉移資產以逃避償債
- 非占有型擔保物權：抵押權屬於非占有型擔保物權，這意味著即便房產被抵押，債務人仍能繼續使用該房產，直到違約發生為止
- 債權人行使抵押權：當債務人未能履行還款義務時，債權人可以行使抵押權，通過法院查封與拍賣房產，用拍賣所得優先償還第一順位貸款，再償還第二順位貸款。
二、認識二順位房貸是什麼？
二順位房貸可又稱為次順位房貸或二胎房貸，是一種在原有房屋已有第一順位抵押權的情況下，因為有資金周轉需求，向其他銀行或貸款單位辦理第二次抵押借款。
在這情況下，等於同一間房子，有兩筆不同債權人的貸款，其中第一筆是購屋的房貸，而第二筆抵押權房屋貸款則是二順位房貸。
三、二順位房貸的優缺點？
二順位房貸最高額度為500萬，是一種可以彌補大筆資金缺口的方式，只要房屋有增值空間、申請條件符合就能提出。在要申請二順位房貸前，我們為你整理好這種房貸的優缺點：
1.二順位房貸優點
- 貸款額度較高
銀行次順位房貸的額度，約在30萬~500萬之間，貸款成數最高為房屋鑑價的90%；融資公司二順位房貸的額度，最高可到500萬，貸款成數最高為房屋鑑價的120%。
- 撥款速度較快
備妥所需的申請文件，選擇適合的貸款管道送件申請，銀行最快可於簽約對保完成後約7個工作天；融資公司則為3天左右，就能資金撥款至指定的銀行帳戶中。
- 寬鬆的資金用途
二胎房貸額度高，申請不受貸款資金用途，及無擔保22倍的限制，若有債務整合、裝修、投資創業等支出需求，二胎房貸就是最快有效解方。
2.二胎房貸的缺點
- 二胎房貸利率較高
承作二順位房貸的貸款方，因為第二順位抵押權的關係，面臨較高無法收回貸款本金的風險，所以會提高二胎房貸的利率。（銀行二胎利率約5%~16%；融資二胎房貸利率約7%~14%）
- 申請管道優劣不一
二胎房貸申請管道有3種，可以向銀行、融資公司與民間貸款機構提出申請。以風險性來說，銀行與融資公司因為受到政府的監督，貸款的風險較低。
- 銀行承辦意願低
由於二順位房貸風險較大，目前可以承辦二胎房貸的銀行並不多，且在申請條件上會較嚴苛、審核流程較久。對於有緊急資金需求的借款人，可參考上市貸款公司。
四、二順位房貸的管道？
在前段文中，我們有提到，二順位房貸的選擇多樣，不同的申請管道有各自優缺點。銀行和上市融資公司提供安全且合法的選擇，而民間借款公司建議需謹慎考慮，以避免落入貸款風險中。
1.銀行
銀行是民眾申請貸款的首選。不僅是銀行有受到法規保障，還能提供較低的二胎房貸利率。但銀行對申請人的職收、信用條件要求較為嚴格，審核流程也較為繁瑣。
2.融資公司
上市融資公司提供的二順位房貸（新融資二胎房貸）。融資公司有法律規範，申請過程透明、合理較有保障。融資公司二胎房貸利率與銀行相差不多，但審核條件更彈性、辦理流程簡便。
3.民間借款公司
民間公司常見有代書代辦、當鋪、地下錢莊等。他們通常不要求借款人的財力狀況，或良好的信用紀錄，但因缺乏法律監管，利率遠高於銀行和正規融資公司，也存在違法經營的風險。
五、如何申請二順位房貸？
在充分評估自身的財務狀況、資金需求和還款能力後，就能選出合適的二順位房貸申請管道。以下是申請二順位房貸的基本步驟：
- 確認申請條件：確保符合二順位房貸的基本條件，包括信用條件、負債比、收入狀況、以及現有房貸的剩餘額度。
- 選擇貸款機構：二胎房貸管道多，可以選擇有法規保護的銀行、融資公司申貸。不同機構的利率和申請條件不同，建議多比較。
- 準備申請文件：通常需要準備雙證件、土地及建物權狀、收入財力證明、以及原房貸近一年的繳款明細。
- 送交申請：向選定的貸款機構提交申請文件，等待審核。不同機構的審核時間可能不同，銀行通常需要較長的時間，而融資公司審核速度較快。
- 簽約與對保：貸款管道會根據房屋殘值、個人條件進行審核，並告知申請人核貸的利率、額度及貸款期數。
- 簽約與對保：確認貸款條件條件無誤後，申請人至銀行或由機構派員進行簽約。
- 設定抵押權：委請代書向地政機關申請第二順位抵押權設定。
- 簽約與撥款：設定完抵押權後，就會將會款項撥入指定帳戶，但會先行扣除開辦費、帳管費、手續費等費用。
二順位房貸是一種有用的工具，可以幫助你在臨時需要資金時，不用賣房也能拿到錢。然而，由於二胎房貸風險較高，因此在申請前必須謹慎考慮。透過本文介紹的二順位房貸，相信能夠幫助你更加了解二胎房貸，並順利解決資金的問題。
