股票上市公司二胎房貸

二胎房貸有什麼優缺點?申請二胎房貸風險與注意事項5分鐘完整解析

二胎房貸優缺點是什麼?二胎房貸有貸款額度高、撥款速度快與活化資產價值,銀行從申請到撥款至少需要7~10個工作天,融資公司與民間貸款公司約3個工作天撥款,申請民間二胎房屋貸款記得要注意收費項目是否為必要開銷,並評估收費金額、二胎房貸利率是否合理,如果不知道該如何判斷,建議多問幾間、多做比較來降低風險。

需要二胎房貸時機?

根據調查統計顯示,需要「二胎房貸」的理由通常有以下五點:

  • 整合負債

因消費管道多樣化,有時在不知不覺的情況下,名下的負債迅速累積,如:「信貸」、「房貸」、「車貸」、「信用卡循環」等,一筆筆的債務累積下,每個月的負擔沉重,有時只能繳最低應付金額,甚至發生了遲繳的狀況,這些情形只會讓您的「信用報告」產生不良記錄。

為了避免以上情形產生,「整合負債」是您可以選擇改善的方法。而所謂的「整合負債」,就是用一筆可貸金額較高的貸款,償還名下利率高、期限短、額度小、或月付金較大的款項。簡單來說就是用一筆「貸款」償還很多筆「貸款」或「債務」的意思。此一方式就是「整合負債」,而「二胎房貸」是您可以考慮的方案。

  • 公司周轉

台灣金融市場活絡,公司行號林立,公司需要資金周轉是很正常的事。此時,你會想要向銀行借錢投資或周轉,銀行則因為受到政府法規的限制,借貸的條件嚴格,有時並無法順利地借到您所需要的金額,此時您可以向融資公司申請「二胎房貸」,取得您所需要的資金。

  • 投資理財

台灣現在的投資管道多樣,許多人都想在固定薪水外,活用投資的方法增加額外的收入,無論是基金、股票、不動產、或其他投資等。在投資之前您都需一筆資金,而這筆資金您可以藉由「二胎房貸」取得。

  • 整修房子

無論您是購買新屋或是原來的舊屋重新整修,裝潢費用都是一筆必須支付的款項。但是當您花了大筆金額購屋後,許多人都已經沒有餘力再支出一筆可觀的裝潢費用;或者是舊屋想整修,卻無足夠的錢負擔裝潢費用,此時「二胎房貸」也是您可以考慮的項目之一。

  • 個人周轉

每個人的經濟狀況各不相同,都有自己運用金錢的理由,無論你的理由是什麼,只要可以提出房屋的所有權,以及合理的還款能力證明,就可以申請「二胎房貸」,此一方式是你靈活運用資金的好方法。

 二胎房貸優缺點有哪些?

二胎房貸好嗎?二胎房貸優缺點是什麼?二胎房貸有額度大、易過件的優點,但因二胎房貸需要承擔風險非常高,故此二胎房貸缺點是利率高。

  • 二胎房貸優點:貸款額度高、申辦流程簡單、撥款速度快、活化資產價值
  • 二胎房貸缺點:二胎房貸利率高、銀行二胎貸款審核嚴格

為什麼我們會推薦您選擇房屋二胎貸款?二順位房貸最大的優勢就是,二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速,對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說,是不錯的資金取得方式。

雖然相較於信用貸款、汽車貸款,二順位貸款的利率並不算高,但如果與類似的房貸產品相比(如房屋增貸、房屋轉增貸)之下,二胎房貸的利率會比較高一點,不過這是因為二胎房貸風險比較高。

二胎房貸廣告急湧  專家警告:房市最大未爆彈

狄驤日前在臉書發文透露,自己近期發現一個值得注意的現象,那就是出現愈來愈多推薦「民間二胎房貸」的廣告。他解釋,所謂二胎房貸是指你在有房貸的情況下,再用同一間房子向金融機構申請房貸,可想而知這就是「把槓桿開得更高」,而民間的二胎房貸,更是標榜不看信用紀錄,也不管你是甚麼人,只要你手上有房產就能快速核貸。

狄驤坦言,二胎房貸業者應該是嗅到了愈來愈多人需要資金,才會在經濟趨緩時期拼命打廣告,這是個危險訊號,因為申請二胎房貸,不只是把槓桿提高,二胎房貸的利率通常也更高,7%~30%左右都很常見,遠遠高出銀行一般房貸的2%利率,等於背二胎房貸後,利息支出會加速侵蝕可支配所得。

他透露,會向民間機構申請二胎房貸的人,除了有短期急用資金的需求外,不外乎是信用不佳,沒錢又不想賣房,所以不得不申請二胎房貸,但這類人一旦碰到經濟進一步趨緩,就是最脆弱的族群,因為他們槓桿開得太大,且現金流可能會變得愈來愈少,只要哪天沒有收入,現金流斷掉後就會面臨斷頭窘境,被迫賣房,或是被法拍。

新聞出處》TVBS新聞網

申請二胎房貸風險與注意事項

申請二胎房貸之前,建議先閱讀我們整理的二胎房貸風險,了解申辦二胎房貸時可能會遇到的狀況,確認是否符合你的需求再申辦:

1. 利率較高

以利率最低的銀行來看,二胎房貸的利率是2.5%~16%,實務上則大多在7%~8%左右,若與其他房屋抵押貸款相比,二胎房貸利率確實比較高、且還款期限較短,月付金負擔恐較重。

雖然二胎房貸利率較高,但貸款額度也比房屋增貸、轉增貸多,因此仍有許多資金需求者會選擇申辦房屋二胎貸款。

貸款項目 利率 年限
二胎房貸 2.5%~16% 15年
房屋增貸 1.33%~8.20% 20年
房屋轉增貸 1.31%~8.20% 30年

要注意的是,許多民間二胎貸款是使用月利率,與一般銀行所用的年利率相差12倍之多,例如:民間二胎月息3%,若以年息做計算,年利率高達36%。

2. 申貸管道多

除了銀行,許多民間貸款業者都有提供二胎房貸的貸款服務,例如:當鋪、代書、資產管理公司、融資公司等等,也因為二胎房貸的申貸管道非常多元、品質參差不齊,連帶產生一些二胎房貸風險:

  • 不肖代辦藏陷阱

由於貸款管道眾多,有些民眾會選擇透過代辦申請二順位房貸,卻不幸遇到不肖代辦業者,不但收取高額的服務費、誘騙客戶簽下不合理的合約、甚至胡亂送件,最後導致信用狀況變差或損失金錢。建議可以直接找銀行申辦,或者選擇大公司、好評多的代辦。

  • 假冒銀行關係企業

部分民間借款會刻意取跟銀行很像的名字,讓人誤以為是該銀行的相關企業,有些不法業者甚至直接會告訴你,他們就是某銀行的所屬機構。接著再利用民眾的信任,以各種名義收取高額的手續費,還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約,日後如果反悔、不想辦,就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。

3. 恐產生額外費用

如同前面講的,申辦二胎房貸會需要設定房子的第二順位抵押權,因此除了一般貸款都需要收取的手續費用之外,還須負擔地政設定費、代書費等費用。不過,如果是申請房屋轉增貸,需要支出的費用也不少。

最主要的問題,還是在於民間二胎的部分,有些民間貸款會以各種名義,向借款人收取費用,借10萬元撥款下來只剩5、6萬元,這樣的情形十分常見。

民間二胎房貸風險有哪些?

民間二胎房貸風險非常多,不肖業者的剝削手法也一直在變化,不過大致上可以分成三大類型:

1. 收取高額利息

基本上,申請民間二胎房貸沒有什麼條件限制,這對於有信用不良或財務狀況、工作條件不好的民眾來說,就像最後一根浮木。但也因為這樣,通常民間二胎房貸利率都很高,甚至超過法定利率上限16%。

此外,民間二胎為了規避法定利率上限16%的規範,會以各式各樣的名義來收取相當於利息的對價,甚至可能會將約定遲付利息併入本金

2. 惡意欺騙或設局

另一個導致民間二胎房貸風險高的原因,是因為這裡面還隱藏了地下錢莊、高利貸、甚至詐騙集團的影子,這些不肖人士假裝是要幫你解決資金問題,實際上是要騙取借款人的資產。

  • 虛假的貸款條件

最常見的就是貸款公司為了吸引客戶,會用不實廣告、虛假的貸款利率來誘騙民眾申辦房屋二胎,實際上取得的二胎利率、額度、甚至還款年限都可能跟一開始講的不一樣。例如:將月付金以錯誤的計算方式,回推你的二胎房貸利率,讓你誤以為利率很低,實際上卻很高。

  • 假合法經營

有些地下錢莊、高利貸或詐騙集團,會假冒合法代書或貸款公司來四處招攬業務,由於沒有登記立案、也沒有正式的營業場所,大多不會跟借款人直接接觸,會以各種理由推託見面,最後把房子騙到手後就消失。

  • 詐騙事件多

詐騙集團無所不在,他們除了會假冒銀行關係企業,還可能假冒代書身分,利用民眾急需資金的心理趁虛而入,用各種理由塘塞、要求民眾先繳一筆費用,又或者是要求民眾提供個資(身分證正本、存摺正本、提款卡等)作其他不法用途,新聞上有許多借錢卻莫名其妙變詐騙警示戶的案例,就是這樣來的。

除此之外,有些民間二胎房貸業者可能會故意搞失蹤,讓借款人沒辦法順利繳款,事後再以借款人「未按時還款」為由,收取違約金或滯納利息,或者是在設定抵押權時動手腳,例如把設定金額1.2倍擅自更改為1.3倍。

3. 房貸不容易轉回銀行

不管是跟銀行、民間申請二胎房貸,都會將你的房屋設定第二順位抵押權,等到你的債務清償完畢,才能夠將抵押權塗銷掉。如果你是先申請民間二胎房貸,事後想將貸款轉回銀行、或者用房子跟銀行申請其他貸款,通常銀行只要看到你的房子有私人設定(即民間設定),就不太願意再借錢給你了。

但這也不代表說,民間房屋二胎貸款不能借,只要抵押權塗銷掉就能再跟銀行貸款。而大部分會在貸款未清償完畢,就想轉回銀行的情況,大多是覺得民間二胎的月付金壓力太大,因此真正的關鍵其實就是「選擇利率合理、收費項目合理的民間房屋二胎貸款」。

銀行二胎與融資公司二胎、民間二胎的差別?

管道不同的二胎房貸優缺點比較,我們以下以銀行、融資、民間三種管道分別進行說明:

(1)銀行二胎

銀行受著金管會與銀行法的嚴格規範,需要將所有的費用透明公告,不可能有違法的高額利率出現與不清楚的收款項目,以利率來說,是所有管道中最低,能讓借款人的還款壓力較為輕鬆,利率在約在2.13~16%之間。

但銀行也不是沒有缺點,由於法規的緣故,銀行所有的作為都必須符合規範,許多狀況少了隨機應變的能力,所以做法會較趨於保守與嚴謹,像是在受理二胎貸款的申請時,放款額度會用較為保守的方式評估,造成額度相對較小。

儘管已有房屋作為抵押,但仍會調閱申請人的聯徵紀錄,並衡量申貸人的收入狀況,若是聯徵分數不足或是財力證明不夠有力就有可能遭到婉拒。

(2)融資公司二胎

市面上的融資公司良莠不齊,這邊就單以股票上市公司作為說明,例如:裕融新鑫、中租迪和、和潤等三家;依據臺灣證券交易所股份有限公司有價證券上市審查準則規定,股票上市公司必須要資本額六億元以上,必須每月定期公布財報,且所有財報需要經過會計師查核,也因此所有營業項目必須符合法規才行。

但前述三家融資公司,目前只有裕融新鑫提供一般民眾二胎房貸,對比銀行來說,融資公司審核較為寬鬆,並不會參考聯徵分數,額度依照房屋殘值計算,撥款速度也快,是民眾在銀行以外可以優先考慮的管道,利率約為7~14%

(3)民間二胎

其實只要非金融機構以外的業者都屬於民間機構,包含前述的融資公司,但由於上市融資公司有著較嚴格的規範,因此特別挑出說明。

一般的民間二胎,優點是能借的額度沒有限制,不會去參考申貸人目前的信用狀況,撥款速度也較快,但相對利率較高尤其需要注意利率部分是年利率還是月利率,若稍有不慎就有可能背上高額的利息,利率約為6~36%;另外也需要注意常有業者收取高額的手續費,建議申請前多看多比較。

 

二胎房貸額度

二胎房貸額度50萬~500萬都有,貸款成數為不動產鑑估淨值85%~120%不等,實際放款額度,則會因各種申請管道而不同,還須同時考量成數及額度上限,以及個人的信用和財力條件。

貸款額度是指銀行借給你的金額有上限,如大部分銀行最高可借給你的額度上限為300萬。而所謂的貸款成數,指的是以房屋價值下去計算可以貸款的比例,如房屋的剩餘價值為500萬,貸款成數85%是425萬(1000*85%=850萬),但銀行額度上限是300萬,那借你的金額最多就是300萬。

申請二胎房貸要保人嗎?

基本上不需要。但是假如你想增加,財務與信用狀況良好的人擔任保人,幫自己的二胎房貸提高過件機率,這是可以嘗試看看的辦法。

二胎房貸Q&A

  • Q1二胎房貸申請會不會很麻煩?
  • A1不會。假如你向融資公司申請二胎房貸的話,只需先提供房屋地址就能做評估,若是你同意辦理,則須照上面的流程申請即可。
  • Q2二胎房貸我該找銀行或融資公司申請?
  • A2不一定。假如你的信用狀況良好,可以向銀行申請二胎房貸;反之假如你有信用瑕疵或信用不良的情形,找融資公司申請二胎房貸的過件機率會比較高。
  • Q3屋齡40年的老房子也可申請次順位房貸嗎?
  • A3不一定。銀行通常不願意接受,老房子的二胎房貸申請,因為銀行會考慮到房屋未來的轉手機會高不高,畢竟越舊的房屋轉手越困難。新鑫公司二胎房貸,只要你的房子還有貸款空間,就算是40年屋齡的老屋,都能提出貸款申請。