用原房屋為再次辦理抵押的二胎貸款，可以讓申貸人在原有的房貸之外，再申請一筆房屋貸款取得資金。二胎房貸審核的關鍵是什麼？為什麼銀行二胎申請不容易過件？就讓我們一一為你說明，並幫助你了解不同管道（如銀行、融資公司和民間公司）的審核條件有什麼差異。
一、二胎房貸審核的條件
申請二胎房貸雖然並不難，但如果申貸人條件不好，就會因此影響過件率。因此對於申貸人的條件，會有些基本要求。不同的貸款管道會有不同的評估標準，但是一般來說，申請二胎房貸的條件有以下幾項：
- 房屋的擔保價值
申請二胎房貸就是以房子有可貸空間為優先考量。如果原房屋貸款額度已經貸滿，或已沒有增值空間，在貸款方進行二胎房貸審核時，就會有極高的機會被拒絕。
- 申貸人的年齡限制
二胎房貸審核時，貸款方會考慮申貸者的年齡。一般來說，年齡越大，還款能力越低，貸款風險越高。因此貸款管道都會設定一個年齡的上限和下限，以篩選合適的申請者。
銀行二胎房貸審核較嚴格，對申請人年齡限制須為20~65歲，且必須符合「申請人年紀＋貸款年限<70」的規定；而融資公司二胎房貸審核相對銀行寬鬆許多，申請年齡是18歲～70歲，且沒有人房年齡相加限制。
- 申貸人的信用狀況
通常在提出申請二胎房貸時，貸款方會先調閱申貸人的聯徵報告，用以評估以申貸者的信用狀況與還款能力。一般來說，要通過銀行二胎房貸審核，就必須無遲繳紀錄、負債比過高以及信用評分600分以上。
- 申貸人的還款能力
二順位房貸風險較高，因此貸款方也會要求必須具備一定的還款能力，並且申請二胎房貸後有充分的資金能準時還款
申貸者可以提供的收入證明包含，薪資單、勞保投保紀錄、營業收入等，或者其他財力證明，例如存款、股票、基金等。
以上就是二胎房貸審核的關鍵，申請者必須符合這些條件，才能向銀行或其他貸款機構申請二胎房貸，如果申請者不符合這些條件，則可能會被拒絕或降低貸款金額和利率優惠。
二、二胎房貸審核較嚴格的原因？
申請二胎房貸的人都想知道，為什麼二胎房貸審核較嚴格的原因，主要有以下幾點：
- 基於二胎房貸風險較高
由於二順位房貸的抵押權在第一順位房貸之後，如果房屋不幸被法拍，二順位的貸款機構只能在第一順位的貸款機構之後收回貸款。因此，二胎房貸的風險較高，貸款機構需要採取更嚴格的審核措施來降低風險。
- 基於二胎房貸額度較高
銀行二胎房貸的額度通常可以貸到房屋鑑定價值的85%-90%，融資公司甚至最高可達120%。由於二胎房貸額度較高，因此審核申貸人的還款能力持更會嚴格把關，確保能準時還款。
- 基於二胎房貸利率較高
誠如前段所言，二胎房貸的風險較高，貸款方就會以制較高的利率來平衡無法回收的風險。因此，二胎房貸的利率通常比一胎房貸的利率高出很多。
從以上內容我們可以知道到，二胎房貸審核之所以會比較嚴謹，無非是要降低貸款方的風險，以及保障申貸人的權益。
三、不同的二胎房貸管道審核有什麼差別嗎？
坊間可以辦理二胎房貸的管道有很多，不同申貸管道對於審核、過件率會有什麼差別嗎？以下分以銀行、融資、民間三種管道分別進行說明：
- 銀行二胎房貸
在金管會與銀行法的嚴格要求下，銀行貸款必須公開所有費用，且銀行二胎房貸利率約在5~16%之間，是所有二胎管道中最低的。不過，銀行二胎房貸審核與作法通常較保守，除非是條件很好的申貸戶，否則很難通過銀行二胎房貸的審核，以及取得較好的貸款條件。
- 融資公司二胎
而融資公司不受銀行法規的限制，因此審核二胎房貸通常較為寬鬆。若有信用瑕疵、無法提供薪轉證明等情形就無法辦理銀行二胎房貸。
而上市融資公司不會看聯徵分數，利率約為7~14%，只要房子殘值還有空間就可以辦理，撥款速度通常也比較較快速。
- 民間二胎房貸
一般的民間二胎，最常見的就是代書、代辦。辦理民間機構的二胎房貸無額度限制，也不會調閱聯徵報告。不過民間二胎房貸通常利率利率約為6~36%；另外也需要注意有部分業者收取高額的手續費，建議申請前多看多比較。
四、二胎房貸審核的資料？
辦理二胎房貸並不難，只要你充分了解自身、房屋狀況之後，就可準備以下資料辦理二胎房貸。以下分別提供各二胎房貸審核需要準備的資料：
- 銀行二胎房貸
- 身分證正反面影本
- 工作證明（識別證、在職證明或其他可證明文件）
- 所得證明（薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或其他薪資證明）
- 房屋相關文件（近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本）
- 融資公司二胎
- 身分證正反面影本
- 財力證明（薪資轉帳紀錄或年度扣繳憑單，若無則可提供往來存摺）
- 房屋相關文件（近半年房貸繳息證明）
- 民間二胎房貸
- 身分證
- .土地／建物權狀
- 其他相關文件
從上
五、二胎房貸審核的流程？
當將上述二胎房貸資料準備完成後，就可以選定一個適合自己的申貸管道辦理。以下為二胎房貸審核到撥款的流程：
- 備妥相關資料：申請二胎房貸前，需準備好二胎申請資料。
- 選擇管道送件：申請者可視自身條件選擇銀行或融資公司辦理。
- 准駁審核評估：根據申貸人的信用狀況、收入、負債比等因素進行審核。
- 照會簽約對保：審核完成就會通知照會結果，並進行簽約對保。
- 房屋設定抵押：貸款方與申請人地政事務所，進行房屋第二順位抵押權設定。
- 撥款指定帳戶：當抵押權完成設定，貸款方就會將款項撥款撥入到指定戶中。
六、二胎房貸審核常見FAQ
- Q屋齡40年的老房子能順利通過二胎房貸審核嗎？
- A不一定。銀行通常不願意接受，老房子的二胎房貸申請，因為銀行會考慮到房屋未來的轉手機會高不高，畢竟越舊的房屋轉手越困難。鑫融資公司二胎房貸，只要你的房子還有貸款空間，就算是40年屋齡的老屋，都能提出貸款申請。
- 二胎房貸申請管道哪個好？
- 常見的二胎房貸申請管道包含銀行、融資公司、代書、當鋪等等，每個管道都各有優缺點，像是銀行具有利率低的優勢，但相反的額度低、審核嚴；融資公司額度大、審核寬鬆，但利率會比銀行高一些些；代書及當舖則是免審核，但利率、費用都非常地高。也可以說，融資公司的條件介於銀行與民間借貸之間，是二胎貸管道中較推薦的。
- Q二胎房貸是否有寬限期？
- A不一定。這邊需要以管道來區分，在銀行辦理的二胎房貸一律沒有寬限期；融資公司則不一，鑫融資二胎房貸則提供最長2年的寬限期；民間二胎則是各不相同，須以當時狀況而定。
在房貸繳了一段時間之後，有突發的資金需求時，二胎房貸額度高，可以一次解決資金短缺的需求。不同的管道的審核標準不同，在挑選房貸管道前，建議你可以根據本文所提供的審核的重點，先做完整的評估，才能找到最合適的貸款管道。
