是否曾遇過，臨時有較大額度的資金週轉需求，因自身信用瑕疵問題，或財務狀況不佳，而被銀行婉拒申貸？銀行二胎房貸所重視的申貸條件有哪些？除了銀行的二胎房貸之外，還有其他的二胎房貸申請管道可以選擇嗎？鑫融資股份有限公司申請二胎房貸好嗎？。在本篇文章中，我們將詳細介紹銀行與鑫融資二胎房貸，滿足你資金周轉的需求。
銀行、融資公司二胎房貸比較
目前市面上除了銀行與鑫融資公司有辦理二胎房貸，以下我們來一一介紹這者間的差異與需注意的事項。
- 銀行二順位房貸
由於二胎房貸的風險較高，因此願意承作二胎房貸的銀行較少。銀行貸款成數最高為不動產鑑價的90%，貸款額度可達600萬，年利率約在6%~16%之間。
- 鑫融資二順位房貸
目前台灣的大型股票上市融資公司當中，只有鑫融資公司獨家承作二胎房貸的業務。鑫融資二胎審核條件寬鬆，且貸款成數最高為房價的120%，最高貸款額度可達500萬，利率為7%~14％之間。
附表：鑫融資、銀行與民間二胎的比較
最高500萬
| 二胎房貸 | 銀行二胎 | 鑫融資二胎 |
| 條件審核 | 嚴格 | 寬鬆 |
| 貸款成數與額度 | 不動產90％ 最高600萬 |
不動產120％ 最高500萬 |
| 貸款利率 | 6％~16％ | 7％~14％ |
| 貸款風險 | 低 | 低 |
銀行與鑫融資二胎房貸申貸條件
要申辦二胎房貸除了基本的申請人須年滿18歲、名下持有房屋等條件外，根據銀行與融資公司來說，還有不同的要求與限制，以下分別簡單說明：
銀行二順位房貸條件
- 年滿20歲~65 歲
- 本人持有房屋
- 有穩定工作有固定收入
- 個人信用評分良好
鑫融資二順位房貸條件
- 年滿18歲~70歲
- 本人或保人持有房屋
- 有收入來源（無薪資證明可申貸）
- 無重大信用瑕疵
銀行對於二胎貸款審核相當嚴謹，通常銀行會加以審核須房子的可貸空間、收入穩定與否、與是否良好的個人信用評分；假如你有信用瑕疵、無法提供薪轉證明等情形，只要名下房子還有貸款的空間，就還是有機會申貸成功。
信用評分多少才能辦銀行貸款？
想要與銀行正常貸款、往來，基本上要先來認識信用評分。信用評分可分為以下三等級，說明如下：
- 正常信用評分：200～800分
- 固定信用評分：200分
- 暫時無法評分
要判斷信用好壞的標準，皆以聯徵中心產製的信用報告為準。除了詳細記載與各銀行間往來的情況外，也會根據你綜合的信用狀況，給出一個分數。
信用分數的區間在200-800分，分數越高信用越好。要辦銀行貸款分數基本上要在600分以上；若信用分數低於400分就算是信用瑕疵，如此一來，就會讓銀行貸款變得困難，無法取得較佳的利率和償還條件，甚至可能被銀行婉拒。
造成信用瑕疵的原因有哪些？
信用瑕疵屬於信用輕微不良情況。其造成的原因，分別由以下說明：
- 動用信用卡循環利息
- 使用信用卡預借現金
- 短期銀行聯徵多查
- 負債比例偏高（超過60%）
- 擔任親友保人，親友卻無力繳款
- 信用卡、貸款有遲繳或繳交最低應繳金額
若有發生上述情況者，就都會影響信用評分，而在聯徵紀錄留下註記，都會因此造成信用瑕疵。
二胎房貸有條件限制嗎？
雖然貸款公司並未明確列出房屋二貸的申請限制，但一般來說有下列情形都很難順利通過貸款審核：
- 有債務協商（正常繳滿3年仍有機會申辦 鑫融資房屋二貸）
- 有法院支付命令
- 房屋所有權不完整（無建物保存登記、持分房屋）
- 房屋有私人設定
- 離島地區、原住民保留地區的房屋
二胎房貸如何申請
二胎房貸申請並不困難，只要備妥相關文件資料，就可以按照以下的流程，選擇合適的管道送件申請。
1.二胎房貸申請資料
- 身分證明文件：身分證、健保卡或駕照的正反面影本即可。
- 財力證明文件：薪資轉帳紀錄、薪資單、年度扣繳憑單或勞保明細皆可，若無前述文件，也可以提供往來存摺作證明。
- 房屋相關文件：包含權狀影本、近半年房貸繳息證明。
2.二胎房貸申請流程
- 備妥相關資料：準備好二胎申請相關資料。
- 選擇管道送件：選擇銀行或融資公司等，適合自己的申辦管道。
- 照會簽約對保：貸款方審核後，照會結果並進行簽約對保的程序。
- 房屋設定抵押：貸款方與申請人地政事務所，進行房屋第二順位抵押權設定。
- 撥款指定帳戶：以上流程完成後，貸款方就會將資金撥款到指定銀行帳戶中。
上述流程在完成抵押權設定後大約2個工作天，融資公司就會撥款到你所指定的銀行帳戶中。
鑫融資二胎房貸常見問題
- Q鑫融資二胎額度是多少？
- 鑫融資二胎房貸的貸款額度30萬－500萬之間、貸款成數最多可到房屋鑑價120%，實際可貸的金額依個人狀況不同，須由鑫融資總公司審核；銀行二胎房貸的貸款額度則是20萬－350萬、最高貸款成數卻只有房屋鑑價的90%。
- Q辦理鑫融資二胎，一定要透過鑫融資二胎經銷商嗎？
- 是的。想要跟鑫融資辦理二胎房貸，在法規的限制下，民眾無法自己送件，必須透過鑫融資二胎經銷商。因此如何選擇優質的經銷商，就顯得特別重要，因為這直接關係到你的貸款條件。
- Q找哪間經銷商辦鑫融資二胎房貸有差嗎？
- 鑫融資二胎經銷商全省只有5家，也就是說要申請鑫融資二胎房貸，必須找這5家其中一家送件申請才行。建議申辦鑫融資二胎前，多詢問做比較，如果對於你的經銷商有疑慮，建議可以透過google map評論去做比較，也可以直接去電鑫融資總公司，確認是否為真的鑫融資經銷商。
- Q沒有薪轉與其他財力證明，還能申請鑫融資二胎嗎？
- 可以。鑫融資二胎房貸條件審核寬鬆，如果你是自營商、接案計酬者、計程車司機等，收入是領現金的工作者，只要你的名下有房屋，再提供固定存款與往來銀行的存摺影本佐證，都能向鑫融資公司提出二胎房貸的申請。
經由本文的說明後，讓你更清楚的了解，銀行二胎與上市融資公司二胎的差異。銀行對於二胎房貸的審核相當嚴格，因此多半過件機率較低。如果你有二胎房貸的需求，建議可以考慮向鑫融資公司申貸，只要是信用瑕疵不太嚴重，或無薪轉證明的都能申辦。
