當你在償還債務時已經開始有壓力，甚至已經開始影響生活時，這時可以考慮進行債務整合，能夠有效讓你的負債減輕，避免債務雪球越滾越大，讓你能夠及早回歸人生正軌，以下就跟著來了解什麼是債務整合吧。
1.什麼是債務整合？
債務整合也稱整合負債、負債整合，意思就是：向金融機構或民間機構申請一筆金額較大、利率較低、還款期限較長的貸款，用以清償原先數筆利率較高、還款期限較短的債務，後續只需要繳交這筆利率較低的貸款，不僅還款方式簡化，更能藉此有效降低每月的利息與還款金額，相當適合債務壓力大的民眾。
2.何時會需要債務整合？
(1)現有貸款利率較高
以現有的消費性金融商品來說，沒有擔保品的借貸項目，利率都普遍較高，例如：信用卡循環利率約在6~16%，信用貸款則平均在6.98%左右，機車貸款約為13~15.99%。
因此可以利用汽車貸款、房貸增貸或二胎房貸等方式來進行負債整合，降低利息及每月攤還的金額。
(2)負債項目多，貸款筆數多
隨著現代金融產品越來越豐富，許多人手上可能就不只有1張信用卡，且計費周期及繳款截止日也不盡相同，當需要繳款的項目日漸增多時，有可能因此造成遺忘或疏忽，造成貸款遲繳，導致聯徵分數也隨之降低。
債務整合可將需要繳款的項目單純化，將多繳款化簡為繁變成一筆，省去債務人因疏忽繳款而導致的不良後果。
(3)急需資金
當急需資金，卻因負債比太高、信用評分低而無法申請貸款時，你也可以透過負債整合的方式，把高月付債務清償掉，剩餘的資金也能作運用，只要後續有規律地償還款項，信用分數也會因此提升，往後再向銀行貸款也更容易。
(4)負債比過高
當你每個月的負債繳款金額，超過月收入的70%時，就是所謂的：負債比過高，這時應該已經影響生活品質，此時就需要進行負債整合。
3.整合負債的好處
- 統一繳款機構與日期
- 降低月付金與利率
- 提高信用分數
- 延長還款時間
需要整合負債的人通常債務不會只有一項，藉由債務整合可以將債務單純化，讓應繳的款項能夠整合成一筆，除了能延長還款時間，也能藉此降低每月需償還的月付金與利息，有效降低債務人的壓力，只要按時還款也能藉此回復信用分數。
4.負債整合的重點原則
(1)借低利償還高利借款
通常貸款的利率高低會與借款人的信用有關，也與借貸的項目相關，一般來說有擔保品的利率，會比沒有擔保品的利率更低。
例如：現在有筆利率15%的循環卡債及13%的信貸，向銀行申請進行債務整合，銀行若撥下2%的房貸，此時就能優先償還高利率的債務，降低利率並省下更多利息。
(2)借長期償還短期貸款
同樣的貸款金額若還款期限越短，則每期需要繳款的金額就越多。以市面上的貸款來說，信貸的還款期限約為2~7年、車貸為1~6年、房貸則可到20~40年，因此若用還款期限較長的債務，來取代償還期限較短的負債，每月的還款金額也會隨之降低。
(3)借單利償還複利債務
正常的情況下借貸產生的利息都是單利計算，但使用信用卡卻未全繳就會動用到循環利息，前期本金產生的利息會併入本金內持續產生新的利息，利滾利下有可能連最低金額都繳不出來，因此建議債務整合時可優先償還類似的債務。
5.債務整合與債務協商有何不同？
(1)債務整合
債務整合通常會優先於債務協商，比較像是雖然感覺到還款壓力，但仍舊還得起，希望透過整合的方式讓還款更輕鬆。在整合後只要還款保持正常，就可以提升信用分數，往後向銀行進行貸款會更容易
(2)債務協商
債務協商常用於整合負債失敗後，債務人此時已無力負擔債務，也沒辦法再申請貸款時，這時可向銀行申請債務協商，銀行會與債務人協商擬定新的貸款償還方案。然而一旦申請債務協商，債務人的信用報告上就會留下不良紀錄，不僅影響信用分數，協商期間也無法使用信用卡、申辦貸款。
因此盡量避免拖延到只能債務協商的階段，如果發現還款壓力逐漸變大時，及早檢視自身財務狀況並進行債務整合。
- 債務整合與協商比較表
| 整合方法 | 債務整合 | 債務協商 |
| 申請管道 | 銀行、融資公司、民間 | 銀行、法院 |
| 信用評分 | 信用提升 | 信用扣分 |
| 貸款與信用卡 | 正常使用 | 被凍結 |
| 最長還款年限 | 7年 | 15年 |
資料整理：123貸
6.負債整合的管道
(1)負債整合貸款
銀行的負債整合貸款其實就是信貸，屬於較小額且簡便的債務整合方式，好處是不用任何擔保品，但額度較小無法超過月薪22倍，且審核條件較嚴格。
(2)房貸增貸
若申貸人名下有房，且當初貸款的成數不高，此時可考慮向原本的貸款銀行申請原房貸增貸的動作，若申貸成功，則可以用最簡單的方式，申請到一筆資金，貸款利率則跟原房貸相差無幾，但原銀行的審核通常較嚴謹，過件率通常不高。
(3)房貸轉增貸
與前項的房貸增貸類似，但不同的是將原先的房貸轉至第二間銀行，並增貸出所需資金，第二家銀行希望增加績效，會較願意用比原房貸銀行相較優惠的條件爭取。但轉增貸也有缺點，等同向第二間銀行重新申辦房貸，必須多負擔轉貸所需的銀行開辦費、代書費、地政規費、火險地震險保費等，且審核及流程時間也會較久。
(4)銀行二胎房貸
二胎房貸又稱次順位房貸、二順位房貸，就是在原有銀行的房貸不動的狀況下，同一間房子向第二間銀行，再申請一筆貸款，該筆貸款需做第二順位的抵押權設定，但因銀行通常能核准的額度較小，過件的機率也較低。
(5)融資公司二胎房貸
目前市面上的大型股票上市融資公司，只有 企業旗下的鑫融資公司提供二胎房貸，因此一般說的融資公司二胎，通常就是指鑫融資二胎。
相較銀行的二胎房貸，鑫融資二胎的申貸條件相對寬鬆，核貸的條件與額度都只看房屋的殘值，聯徵報告雖會參考，但只要不是大問題，過件的機率相當高。
此外，鑫融資二胎房貸最高可到鑑價的110%，核准額度較大，放款速度快，且過程透明，重點是：借款紀錄並不會上聯徵，撥款後，借款人可以將名下的高利率貸款或信用卡循環欠款還掉，未來可以慢慢回復信用評分，以後還是有機會，將房貸轉回銀行，是民眾在銀行以外的首選管道。
(6)民間貸款
民間貸款的好處在於審核條件寬鬆、過件機率高，但提醒你申貸前須確認利率計算方式、合約內容並慎選管道，才能有效地整合債務。
7.債務整合應注意事項
(1)注意代辦
由於銀行辦理債務整合的方案與準備的文件眾多，有需求的民眾常不知道該從何著手，因此有部分代辦公司及債務整合公司利用這點，聲稱有銀行的內線能爭取到更好的條件或是保證過關，卻在事前要求先簽約要求先付5,000~8,000元不等的諮詢費，或是核貸後貸款金額的10%服務費，讓債務人還沒解決債務問題就又背上新的債務，無疑是雪上加霜。
事實上各銀行都已明文規定，並無與代辦公司合作，若有需求應該要直接找銀行，不需要透過第三方，在沒有確定辦理前就要求先收費、簽約或拿證件都應直接避免。
(2)個資外洩
申請債務整合或其他貸款項目時，需要提供的證件都只要影本即可，若有機構要求提供正本要特別留意，無論是身分證件、銀行存摺、提款卡、任何密碼都切記別給予，除了資料有可能外洩的疑慮外，還有可能因此變成詐騙警示戶。
(3)整合變協商
先前有民眾找上代辦公司協助，已再三確認是要做債務整合，在簽約後卻遭銀行通知變成債務協商，不僅被收高額的費用還被強制進行協商，在問題無法獲得解決的狀況下，反而因此產生更大的問題。
(4)保證過件
無論是銀行或是民間機構，都需要視客戶財務狀況，及提供的擔保品進行評估，沒有人能夠保證過件。
若用這個做為幌子極有可能是要你先簽約的意思，若沒有注意合約內容就簽約同意，就算事後知道自己被騙也很難提告詐欺，建議在簽訂任何契約前都應注意檢視，避免事後求救無門。
(5)政府債務整合
許多代辦業者會以協會或政府立案的機構作為掩護，實際上希望藉此降低民眾的戒心，目的是藉此誘騙民眾委託代辦，事實上只有「財團法人法律扶助基金會」是政府資助設立的單位。
8.負債整合的申請條件
目前銀行提供的債務整合貸款，多以個人信貸為主，申請條件如下：
- 年滿20歲
- 負債比低於月薪22倍
- 信用分數建議高於600分
- 工作收入穩定
要申請負債整合首先需要年滿20歲，且依據金管會DBR22原則規定，無擔保債務不能超過月薪的22倍，舉例來說，若申請人的月薪3萬元，此時債務整合的申貸額度包含先前積欠的債務，最高金額為66萬元。
若是藉由銀行二胎房貸來整合債務，申請條件如下：
- 20~70歲
- 申請人持有房屋
- 信用分數建議高於600分
- 工作收入穩定
只要跟銀行貸款都會參考聯徵中心的信用評分，若想申請到較好的方案，建議信用評分分數須保持在600分以上，所以別等到動用到信用卡的循環利息或是遲繳時再來申請；工作部分則需要提供3個月以上的現職在職證明或薪轉資料，銀行通過的機率較高，否則仍有可能遭婉拒。
如果銀行申貸不順利，也可以申請鑫融資二胎來整合債務，只要你的信用問題不算太嚴重，都還是有機會申貸成功。
9.負債整合所需的文件與申辦流程
(1)負債整合的申請資料
- 身分證件影本
- 在職證明或勞保異動明細影本
- 6個月薪轉存摺影本或扣繳憑單
- 近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本（僅申請二胎房貸時需要）
(2)負債整合的申辦流程
- 挑選方案提出申請：大部分銀行的債務整合是用信貸的方式整合，需注意別同時向多家銀行提出申請，否則有可能造成聯徵多查，反讓自己的分數被扣。
- 確認資料：確認銀行或機構所需的文件，準備後進行送件即可。
- 機構審核：銀行通常需要1~3個工作天來審核，若民間速度會較快（1~2天），若發現申請人的條件不足會要求補足其他文件或擔保人。
- 確認核貸：審核通過後會告知核准的利率及額度，若與當初申請的相差不大，同意申貸，則可以進行對保，若覺得跟預期結果落差過大，則請業務人員提出申覆，待接受申覆結果後，就可以進行簽約對保。
- 對保：在確認核貸的條件能接受後就會進入契約的簽訂，一般來說需要親自跑銀行或是與專員約定對保。
- 設定抵押權（視情況辦理）：若申請的貸款項目有擔保品才會需要這項，若是房子需要至地政事務所，車子則是至監理站。
- 撥款代償：撥款前，銀行或融資公司會先代償借款人指定的債務，若在完成代償後仍然有餘額，會將這筆款項匯入借款人的銀行帳戶。
10.負債整合常見問題
- Q1負債整合後聯徵分數會受影響嗎？
- A負債整合後其實並不會影響聯徵分數，只要按時還款更能夠改善聯徵報告。
- Q2債務整合是否有會有費用？
- A這需要視受理債務整合的機構而定，銀行常會收取徵信費及開辦費，若是向123貸申請二胎房貸的話，僅有一筆15,000元的費用，內含代書費、地政規費等費用，再來就沒有其他費用了。
- Q3負債整合若失敗會怎樣？
- A若透過銀行申請債務整合失敗的話，其實不用立刻考慮債務協商，還有融資公司與其他民間管道，其中又建議向隸屬於 集團旗下的上市子公司， 鑫融資旗下中區營業處的123貸辦理，除了過程透明清楚外，沒有收取代辦費也不需事前先行簽約，協助你在資訊透明的狀況下度過難關。
債務整合其實乍聽之下相當令人不知所措，但只要清楚知道其中原理才會知道原來負債整合的好處有這麼多，當你感覺繳款的壓力越來越沉重時，不妨快點進行債務整合。
