股票上市公司二胎房貸

何時需要債務整合?整合條件、方法、優點報你知

何時需要債務整合?整合條件、方法、優點報你知

當你在償還債務時已經開始有壓力,甚至已經開始影響生活時,這時可以考慮進行債務整合,能夠有效讓你的負債減輕,避免債務雪球越滾越大,讓你能夠及早回歸人生正軌,以下就跟著來了解什麼是債務整合吧。

1.什麼是債務整合

債務整合也稱整合負債、負債整合,意思就是:向金融機構或民間機構申請一筆金額較大、利率較低、還款期限較長的貸款,用以清償原先數筆利率較高、還款期限較短的債務,後續只需要繳交這筆利率較低的貸款,不僅還款方式簡化,更能藉此有效降低每月的利息與還款金額,相當適合債務壓力大的民眾。

2.何時會需要債務整合?

(1)現有貸款利率較高

以現有的消費性金融商品來說,沒有擔保品的借貸項目,利率都普遍較高,例如:信用卡循環利率約在6~16%,信用貸款則平均在6.98%左右,機車貸款約為13~15.99%。

因此可以利用汽車貸款、房貸增貸或二胎房貸等方式來進行負債整合,降低利息及每月攤還的金額。

(2)負債項目多,貸款筆數多

隨著現代金融產品越來越豐富,許多人手上可能就不只有1張信用卡,且計費周期及繳款截止日也不盡相同,當需要繳款的項目日漸增多時,有可能因此造成遺忘或疏忽,造成貸款遲繳,導致聯徵分數也隨之降低。

債務整合可將需要繳款的項目單純化,將多繳款化簡為繁變成一筆,省去債務人因疏忽繳款而導致的不良後果。

(3)急需資金

當急需資金,卻因負債比太高、信用評分低而無法申請貸款時,你也可以透過負債整合的方式,把高月付債務清償掉,剩餘的資金也能作運用,只要後續有規律地償還款項,信用分數也會因此提升,往後再向銀行貸款也更容易。

(4)負債比過高

當你每個月的負債繳款金額,超過月收入的70%時,就是所謂的:負債比過高,這時應該已經影響生活品質,此時就需要進行負債整合。

3.整合負債的好處

整合負債的好處

  • 統一繳款機構與日期
  • 降低月付金與利率
  • 提高信用分數
  • 延長還款時間

需要整合負債的人通常債務不會只有一項,藉由債務整合可以將債務單純化,讓應繳的款項能夠整合成一筆,除了能延長還款時間,也能藉此降低每月需償還的月付金與利息,有效降低債務人的壓力,只要按時還款也能藉此回復信用分數。

4.負債整合的重點原則

(1)借低利償還高利借款

通常貸款的利率高低會與借款人的信用有關,也與借貸的項目相關,一般來說有擔保品的利率,會比沒有擔保品的利率更低。

例如:現在有筆利率15%的循環卡債及13%的信貸,向銀行申請進行債務整合,銀行若撥下2%的房貸,此時就能優先償還高利率的債務,降低利率並省下更多利息。

(2)借長期償還短期貸款

同樣的貸款金額若還款期限越短,則每期需要繳款的金額就越多。以市面上的貸款來說,信貸的還款期限約為2~7年、車貸為1~6年、房貸則可到20~40年,因此若用還款期限較長的債務,來取代償還期限較短的負債,每月的還款金額也會隨之降低。

(3)借單利償還複利債務

正常的情況下借貸產生的利息都是單利計算,但使用信用卡卻未全繳就會動用到循環利息,前期本金產生的利息會併入本金內持續產生新的利息,利滾利下有可能連最低金額都繳不出來,因此建議債務整合時可優先償還類似的債務。

5.債務整合與債務協商有何不同?

債務協商與債務整合比較表

(1)債務整合

債務整合通常會優先於債務協商,比較像是雖然感覺到還款壓力,但仍舊還得起,希望透過整合的方式讓還款更輕鬆。在整合後只要還款保持正常,就可以提升信用分數,往後向銀行進行貸款會更容易

(2)債務協商

債務協商常用於整合負債失敗後,債務人此時已無力負擔債務,也沒辦法再申請貸款時,這時可向銀行申請債務協商,銀行會與債務人協商擬定新的貸款償還方案。然而一旦申請債務協商,債務人的信用報告上就會留下不良紀錄,不僅影響信用分數,協商期間也無法使用信用卡、申辦貸款。

因此盡量避免拖延到只能債務協商的階段,如果發現還款壓力逐漸變大時,及早檢視自身財務狀況並進行債務整合。

  • 債務整合與協商比較表
整合方法債務整合債務協商
申請管道銀行、融資公司、民間銀行、法院
信用評分信用提升信用扣分
貸款與信用卡正常使用被凍結
最長還款年限7年15年

資料整理:123貸

6.負債整合的管道

(1)負債整合貸款

銀行的負債整合貸款其實就是信貸,屬於較小額且簡便的債務整合方式,好處是不用任何擔保品,但額度較小無法超過月薪22倍,且審核條件較嚴格。

(2)房貸增貸

若申貸人名下有房,且當初貸款的成數不高,此時可考慮向原本的貸款銀行申請原房貸增貸的動作,若申貸成功,則可以用最簡單的方式,申請到一筆資金,貸款利率則跟原房貸相差無幾,但原銀行的審核通常較嚴謹,過件率通常不高。

(3)房貸轉增貸

與前項的房貸增貸類似,但不同的是將原先的房貸轉至第二間銀行,並增貸出所需資金,第二家銀行希望增加績效,會較願意用比原房貸銀行相較優惠的條件爭取。但轉增貸也有缺點,等同向第二間銀行重新申辦房貸,必須多負擔轉貸所需的銀行開辦費、代書費、地政規費、火險地震險保費等,且審核及流程時間也會較久。

(4)銀行二胎房貸

二胎房貸又稱次順位房貸、二順位房貸,就是在原有銀行的房貸不動的狀況下,同一間房子向第二間銀行,再申請一筆貸款,該筆貸款需做第二順位的抵押權設定,但因銀行通常能核准的額度較小,過件的機率也較低。

(5)融資公司二胎房貸

目前市面上的大型股票上市融資公司,只有裕融企業旗下的新鑫公司提供二胎房貸,因此一般說的融資公司二胎,通常就是指新鑫二胎。

相較銀行的二胎房貸,新鑫二胎的申貸條件相對寬鬆,核貸的條件與額度都只看房屋的殘值,聯徵報告雖會參考,但只要不是大問題,過件的機率相當高。

此外,新鑫二胎房貸最高可到鑑價的110%,核准額度較大,放款速度快,且過程透明,重點是:借款紀錄並不會上聯徵,撥款後,借款人可以將名下的高利率貸款或信用卡循環欠款還掉,未來可以慢慢回復信用評分,以後還是有機會,將房貸轉回銀行,是民眾在銀行以外的首選管道。

(6)民間貸款

民間貸款的好處在於審核條件寬鬆、過件機率高,但提醒你申貸前須確認利率計算方式、合約內容並慎選管道,才能有效地整合債務。

7.債務整合應注意事項

(1)注意代辦

由於銀行辦理債務整合的方案與準備的文件眾多,有需求的民眾常不知道該從何著手,因此有部分代辦公司及債務整合公司利用這點,聲稱有銀行的內線能爭取到更好的條件或是保證過關,卻在事前要求先簽約要求先付5,000~8,000元不等的諮詢費,或是核貸後貸款金額的10%服務費,讓債務人還沒解決債務問題就又背上新的債務,無疑是雪上加霜。

事實上各銀行都已明文規定,並無與代辦公司合作,若有需求應該要直接找銀行,不需要透過第三方,在沒有確定辦理前就要求先收費、簽約或拿證件都應直接避免。

(2)個資外洩

申請債務整合或其他貸款項目時,需要提供的證件都只要影本即可,若有機構要求提供正本要特別留意,無論是身分證件、銀行存摺、提款卡、任何密碼都切記別給予,除了資料有可能外洩的疑慮外,還有可能因此變成詐騙警示戶。

(3)整合變協商

先前有民眾找上代辦公司協助,已再三確認是要做債務整合,在簽約後卻遭銀行通知變成債務協商,不僅被收高額的費用還被強制進行協商,在問題無法獲得解決的狀況下,反而因此產生更大的問題。

(4)保證過件

無論是銀行或是民間機構,都需要視客戶財務狀況,及提供的擔保品進行評估,沒有人能夠保證過件。

若用這個做為幌子極有可能是要你先簽約的意思,若沒有注意合約內容就簽約同意,就算事後知道自己被騙也很難提告詐欺,建議在簽訂任何契約前都應注意檢視,避免事後求救無門。

(5)政府債務整合

許多代辦業者會以協會或政府立案的機構作為掩護,實際上希望藉此降低民眾的戒心,目的是藉此誘騙民眾委託代辦,事實上只有「財團法人法律扶助基金會」是政府資助設立的單位。

8.負債整合的申請條件

目前銀行提供的債務整合貸款,多以個人信貸為主,申請條件如下:

  1. 年滿20歲
  2. 負債比低於月薪22倍
  3. 信用分數建議高於600分
  4. 工作收入穩定

要申請負債整合首先需要年滿20歲,且依據金管會DBR22原則規定,無擔保債務不能超過月薪的22倍,舉例來說,若申請人的月薪3萬元,此時債務整合的申貸額度包含先前積欠的債務,最高金額為66萬元。

若是藉由銀行二胎房貸來整合債務,申請條件如下:

  1. 20~70歲
  2. 申請人持有房屋
  3. 信用分數建議高於600分
  4. 工作收入穩定

只要跟銀行貸款都會參考聯徵中心的信用評分,若想申請到較好的方案,建議信用評分分數須保持在600分以上,所以別等到動用到信用卡的循環利息或是遲繳時再來申請;工作部分則需要提供3個月以上的現職在職證明或薪轉資料,銀行通過的機率較高,否則仍有可能遭婉拒。

如果銀行申貸不順利,也可以申請新鑫二胎來整合債務,只要你的信用問題不算太嚴重,都還是有機會申貸成功。

9.負債整合所需的文件與申辦流程

(1)負債整合的申請資料

  1. 身分證件影本
  2. 在職證明或勞保異動明細影本
  3. 6個月薪轉存摺影本或扣繳憑單
  4. 近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本(僅申請二胎房貸時需要)

(2)負債整合的申辦流程

  1. 挑選方案提出申請:大部分銀行的債務整合是用信貸的方式整合,需注意別同時向多家銀行提出申請,否則有可能造成聯徵多查,反讓自己的分數被扣。
  2. 確認資料:確認銀行或機構所需的文件,準備後進行送件即可。
  3. 機構審核:銀行通常需要1~3個工作天來審核,若民間速度會較快(1~2天),若發現申請人的條件不足會要求補足其他文件或擔保人。
  4. 確認核貸:審核通過後會告知核准的利率及額度,若與當初申請的相差不大,同意申貸,則可以進行對保,若覺得跟預期結果落差過大,則請業務人員提出申覆,待接受申覆結果後,就可以進行簽約對保。
  5. 對保:在確認核貸的條件能接受後就會進入契約的簽訂,一般來說需要親自跑銀行或是與專員約定對保。
  6. 設定抵押權(視情況辦理):若申請的貸款項目有擔保品才會需要這項,若是房子需要至地政事務所,車子則是至監理站。
  7. 撥款代償:撥款前,銀行或融資公司會先代償借款人指定的債務,若在完成代償後仍然有餘額,會將這筆款項匯入借款人的銀行帳戶。

10.負債整合常見問題

  • Q1負債整合後聯徵分數會受影響嗎?
  • A負債整合後其實並不會影響聯徵分數,只要按時還款更能夠改善聯徵報告。
  • Q2債務整合是否有會有費用?
  • A這需要視受理債務整合的機構而定,銀行常會收取徵信費及開辦費,若是向123貸申請二胎房貸的話,僅有一筆15,000元的費用,內含代書費、地政規費等費用,再來就沒有其他費用了。
  • Q3負債整合若失敗會怎樣?
  • A若透過銀行申請債務整合失敗的話,其實不用立刻考慮債務協商,還有融資公司與其他民間管道,其中又建議向隸屬於裕隆集團旗下的上市子公司,裕融新鑫旗下中區營業處的123貸辦理,除了過程透明清楚外,沒有收取代辦費也不需事前先行簽約,協助你在資訊透明的狀況下度過難關。

債務整合其實乍聽之下相當令人不知所措,但只要清楚知道其中原理才會知道原來負債整合的好處有這麼多,當你感覺繳款的壓力越來越沉重時,不妨快點進行債務整合。

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